一家銀行超過(guò)2%的不良率，那就說(shuō)明它在控制不良率方面已經(jīng)有些問(wèn)題了，至少是低于平均水平的。在控制不良率方面，銀行常用的方法不外乎以下幾種，不良率的表現(xiàn)可以說(shuō)是一家銀行的重要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，這上邊公布的不良率一定是經(jīng)過(guò)美化或修飾的，按照《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》中公布銀行的不良率應(yīng)控制在5%以?xún)?nèi)。

1、為什么銀行不良貸款率高于2%以上就怕得不得了，擔(dān)心金融風(fēng)險(xiǎn)？

不良率的表現(xiàn)可以說(shuō)是一家銀行的重要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。按照《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》中公布銀行的不良率應(yīng)控制在5%以?xún)?nèi)，做過(guò)企業(yè)調(diào)查的人都明白一個(gè)道理，反應(yīng)一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)好壞的賬一般有兩本。一本是給銀行看的，這本賬要表現(xiàn)出盈利良好，現(xiàn)金流充沛，總之各種指標(biāo)盡可能好看。企業(yè)認(rèn)為只有這樣才能從銀行貸出資金，

另一本是給稅務(wù)機(jī)關(guān)看的。這本賬要表現(xiàn)出自己的盈利能力弱，甚至虧損，企業(yè)認(rèn)為這樣可以少交稅。關(guān)于不良率，銀行也有兩本賬，一本是給投資人，對(duì)外公布的。這上邊公布的不良率一定是經(jīng)過(guò)美化或修飾的，另一本則是自己看的，也是給監(jiān)管機(jī)構(gòu)的，這里邊的不良率反應(yīng)相對(duì)真實(shí)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也能從銀行的各種數(shù)據(jù)之間的勾稽關(guān)系，評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)得出真正的不良率，

在控制不良率方面，銀行常用的方法不外乎以下幾種：一、不良貸款轉(zhuǎn)讓當(dāng)年國(guó)有大行的不良貸款較多，國(guó)家專(zhuān)門(mén)成立了四大資產(chǎn)管理公司進(jìn)行對(duì)口處置不良貸款?，F(xiàn)在的資產(chǎn)管理公司仍然有承接銀行不良貸款的能力與需求，銀行短時(shí)間收不回的貸款，資產(chǎn)管理公司有時(shí)間有精力也有能力來(lái)收回。銀行只需要折價(jià)將不良貸款轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司就行，

不良貸款轉(zhuǎn)讓雖然會(huì)損耗一部分銀行的利潤(rùn)，但是總比不良率激增帶來(lái)的負(fù)面影響要小的多。二、不良貸款重組借款人財(cái)務(wù)惡化，貸款出現(xiàn)不良，銀行要想辦法化解不良，銀行會(huì)通過(guò)調(diào)整借款人的還款方式，延長(zhǎng)客戶(hù)還款時(shí)間來(lái)化解不良。銀行也可以通過(guò)借新還舊的方式重新為借款人發(fā)放貸款，償還過(guò)去的貸款，那些能夠進(jìn)行貸款重組的借款人往往是有一定的資產(chǎn)，或者關(guān)聯(lián)單位愿意出面協(xié)助，再或者是仍有起死回生機(jī)會(huì)的經(jīng)營(yíng)主體。

三、不良貸款核銷(xiāo)核銷(xiāo)是銀行最常用的降低銀行不良率的方案，所謂的核銷(xiāo)貸款就是銀行用風(fēng)險(xiǎn)撥備資金來(lái)沖銷(xiāo)不良貸款，將這筆貸款從會(huì)計(jì)報(bào)表中抹去。風(fēng)險(xiǎn)撥備資金又來(lái)自于銀行的利潤(rùn)，核銷(xiāo)的動(dòng)力來(lái)源就是銀行的盈利能力。核銷(xiāo)不良貸款能夠降低不良貸款率，但是對(duì)于利潤(rùn)的侵蝕也是非常大的，所以銀行不可能拿所有利潤(rùn)來(lái)核銷(xiāo)貸款，

除了上述幾個(gè)常見(jiàn)的方案，針對(duì)不同種類(lèi)的不良貸款還有很多方法。比如發(fā)放無(wú)還本續(xù)貸資金，再比如起訴執(zhí)行抵押物等等，還有很多創(chuàng)新的不良處置方案也備受推崇，比如資產(chǎn)證券化、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等。從上述幾個(gè)方法，我們基本可以得出一個(gè)結(jié)論：銀行公布出的不良率數(shù)字，是經(jīng)過(guò)一系列不良化解操作以后的數(shù)字，除了這些已經(jīng)處理的，銀行還有很多是臨近不良指標(biāo)，即將劃為不良的貸款。

也就是說(shuō)，公布出來(lái)的數(shù)字往往只是冰山一角，2019年，我國(guó)商業(yè)銀行平均不良貸款率為1.86%。如果一家銀行的不良率超過(guò)這個(gè)數(shù)字，也就意味著它拖了眾多商業(yè)銀行的后腿，不僅不會(huì)被投資者看好，也會(huì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)請(qǐng)去喝茶。總結(jié)：一家銀行超過(guò)2%的不良率，那就說(shuō)明它在控制不良率方面已經(jīng)有些問(wèn)題了，至少是低于平均水平的，

2、四大行資產(chǎn)那么雄厚，不良貸款率也不高，為什么存庫(kù)利率比別的銀行低？

您說(shuō)的是存款利率吧?首先要明確一點(diǎn)：利率和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，利率越高風(fēng)險(xiǎn)越高。同類(lèi)產(chǎn)品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差，同樣的AAA債券，質(zhì)地好的企業(yè)往往利率要低于質(zhì)地一般的企業(yè)，這就是所謂的信用利差，信用越好的企業(yè)給的利率當(dāng)然是越低的，因?yàn)槟愠袚?dān)了更小的違約風(fēng)險(xiǎn)。四大行作為銀行里面信用最好的，自然存款利率比別的銀行低。