尤其是銀行“開門紅”活動(dòng)，這個(gè)不是哪一家銀行的特色，是幾乎所有銀行都在做的。12％的利率，到底是怎樣的一種存款，任何一家銀行的定期存款，現(xiàn)在都不可能達(dá)到4.12％的利息，即使是一些小銀行，利息上浮比較高，也是不可能超過4.0％的，像現(xiàn)在各大銀行，常賣的五年期躉交產(chǎn)品。

1、銀行定期存款利率4.12%，為何去存款的人很少，這是為什么？

我就在基層銀行上班，我可以明確的告訴大家：任何一家銀行的定期存款，現(xiàn)在都不可能達(dá)到4.12％的利息?，F(xiàn)在國有銀行定期一年，利息只有2.1％，定期兩年，利息只有2.6％。定期三年，利息只有3.25％，即使是一些小銀行，利息上浮比較高，也是不可能超過4.0％的。所以當(dāng)你在銀行存款，遇見這樣的“好事情”時(shí)，首先應(yīng)該考慮，這里面是否有坑等著你跳，

4.12％的利率，到底是怎樣的一種存款？1.理財(cái)理財(cái)?shù)氖找婵梢赃_(dá)到4.12％，但是理財(cái)?shù)氖找妫际穷A(yù)期收益。什么意思？你購買的任何一款理財(cái)，它標(biāo)注的收益，都是往年的歷史收益，只能代表過去，不能代表未來。理財(cái)滿期以后的收益，往往和預(yù)期收益差別很大，小概率會(huì)高出預(yù)期收益，大概率都是低于預(yù)期收益的。預(yù)期收益4.12％的理財(cái)，屬于銀行穩(wěn)健型理財(cái)范疇，

但是再穩(wěn)健的理財(cái)，本質(zhì)上也是非保本浮動(dòng)收益的。而且資管新規(guī)里，明確的說了，理財(cái)已經(jīng)打破剛性兌付，即使出現(xiàn)本金虧損，銀行也不需要付任何的責(zé)任。所以，沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人，即使年化收益4.12％很誘人，也不能輕易的去購買，2.開門紅什么叫“開門紅”？就是每年年底的時(shí)候，各大商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司合作，大力的向客戶推薦銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

說白了，就是銀行賣保險(xiǎn)，分為兩種：期交產(chǎn)品和躉交產(chǎn)品。期交產(chǎn)品，就是哪種一年存一次，連續(xù)存幾年，多少年后才能取的那種，躉交產(chǎn)品，就是一次性交，幾年后可以取的那種。像這種4.12％利率的產(chǎn)品，很有可能就是保險(xiǎn)躉交產(chǎn)品，躉交產(chǎn)品能不能買？可以買，但是你必須放滿期，不能提前退保。否則收益可能還趕不上定期，甚至本金都會(huì)有損失，

像現(xiàn)在各大銀行，常賣的五年期躉交產(chǎn)品。滿五年，收益就在4.12％左右，如果四年提前退保，收益只有3.5％左右。如果三年提前退保，收益只有3.0％左右，如果兩年提前退保，收益只有1.5％左右。一般在一年零三個(gè)月以內(nèi)，本金都是有損失的，如果你剛存沒多久，突然急需用錢取出來，那本金就會(huì)有很大的損失。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以買，但是有個(gè)前提，就是不能提前退保，

否則，沒有利息都是小事，本金還有可能會(huì)損失一部分。越是到年底的時(shí)候，去銀行存錢就越要注意，你本來是想存定期的，一不小心就可能買了保險(xiǎn)。每年到年底的時(shí)候，幾乎所有的商業(yè)銀行都在搶綜收（銀行一年的收入，叫綜收），各種理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品，都發(fā)行的特別多。尤其是銀行“開門紅”活動(dòng)，這個(gè)不是哪一家銀行的特色，是幾乎所有銀行都在做的，

只要你去柜臺(tái)存錢，必然會(huì)像你推薦開門紅產(chǎn)品。而且回饋的禮品也很多，對很多中老年人，特別有吸引力，保險(xiǎn)產(chǎn)品不代表不好，保險(xiǎn)產(chǎn)品也不會(huì)主動(dòng)去騙人，但是人會(huì)騙人啊，賣保險(xiǎn)的人就可能會(huì)誤導(dǎo)你，本來躉交產(chǎn)品，五年才能退保，他可能就會(huì)給你說，隨便哪一年都可以取。期交產(chǎn)品，五年才是交費(fèi)期滿，可能就會(huì)誤導(dǎo)你，告訴你五年就滿期了。