投保人如實告知的前提是保險公司具體的詢問，否則投保人不知道要告知什么，例如，患有痔瘡要不要告知。發(fā)生的保險事故和不告知的事項沒有多大關(guān)系這樣未來賠付也幾乎是沒有什么問題的，投保時沒有如實告知，出險時能不能賠付，要具體問題具體分析，和出險的時間，未如實告知的內(nèi)容和出險有沒有直接聯(lián)系等都有關(guān)系。

1、投保時沒有如實告知，保險一定可以不賠嗎？

首先國內(nèi)的壽險采用的是詢問告知這種形式，國際上壽險包括香港地區(qū)采用的是無限告知形式，國內(nèi)問的問題就要如實回答，沒有問的問題可以不用回答的。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費，投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當退還保險費。

很多代理人在銷售保險產(chǎn)品過程中都會提到：“二年不可抗辯條款”說沒有告知的情況下，如果兩年內(nèi)保險公司沒有發(fā)現(xiàn)并解除合同的情況下，一定可以獲得理賠！這是不正確的，《保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同，

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，這是說保險公司兩年沒有發(fā)現(xiàn)沒有如實告知的情況下,保險公司是不能夠解除保險合同的，至于可不可以賠付還要繼續(xù)往下看。很多健康險條款里有既往癥免責(zé)說明，即使你隱瞞病史2年后，保險公司履行合同不解約，但是合同里免責(zé)聲明清清楚楚的包含既往癥，你也一樣不能獲賠啊，

如果你隱瞞X病史，2年以后因為X疾病想要理賠時，保險公司會以既往癥免責(zé)拒賠；如果你隱瞞X病史，2年以后因為Y疾病想要理賠時，X與Y疾病之間沒有必然聯(lián)系的時候，保險公司就要賠；總結(jié)一下：1.投保時沒有如實告知，出險時能不能賠付，要具體問題具體分析，和出險的時間，未如實告知的內(nèi)容和出險有沒有直接聯(lián)系等都有關(guān)系。

2.“兩年不可抗辯”初衷是為了保護投保人的利益；但是不是什么情況下都可以濫用的，3.保單條款里面有既往病史免責(zé)內(nèi)容的，即使過了兩年一樣會被拒賠；4.兩年內(nèi)保險公司會抽查投保人健康情況，一旦被坐實隱瞞病史，被強制退保的經(jīng)濟損失由投保人自己承擔；（現(xiàn)在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)很厲害的如果保險公司想查詢很難隱藏的）4.保單生效兩年以后，因為隱瞞X病史，但因Y疾病(與X無關(guān))理賠的，保險公司要賠；5.還有一種方法可以彌補未如實告知的過錯，就是找保險公司補充告知，當然可能會被除外責(zé)任或加費承保處理，拒保處理。

2、沒有如實告知具體情況，保險公司一定不會理賠嗎？

不一定，主要是看什么原因?qū)е碌模椰F(xiàn)在如果發(fā)生這種情況，打起官司來，客戶贏的可能性比較大，不如實告知有這么幾種情況。第一，業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)一些保險業(yè)務(wù)員為了簽單順利，不至于麻煩客戶或者是麻煩自己，就讓客戶在告知欄全部填寫否，如果在未來發(fā)生理賠，你確實可以拿出證據(jù)證明一下確實是銷售人員誤導(dǎo)，那么理賠基本是沒有問題的。

第二，發(fā)生的保險事故和不告知的事項沒有多大關(guān)系這樣未來賠付也幾乎是沒有什么問題的，例如有高血壓病史，在投保的時候并未告知，后來發(fā)生癌癥理賠，這個就基本上沒什么問題，因為高血壓又不是導(dǎo)致癌癥的近因。所以對理賠沒什么影響，第三，沒有如實告知已經(jīng)影響了承保結(jié)果這種情況就比較麻煩了，這個就是保險公司嚴防死守的逆選擇了，因為保險公司承保的人都是標準體，也就是在保險公司核保范圍內(nèi)的人才可以。