盡管今年以來銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率大幅下降，但9月12日銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理的通知》讓本已下滑的銀行理財(cái)產(chǎn)品雪上加霜。從整個(gè)金融行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于行業(yè)領(lǐng)先水平，不僅擁有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，還構(gòu)建了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行組成的電子銀行立體化服務(wù)體系，并以信息化的大規(guī)模數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)占鰲頭。

市場資金面相對寬松引發(fā)了銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品收益率的進(jìn)一步降低。2014年，銀行非結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率進(jìn)入下行通道。與此同時(shí)，高收益產(chǎn)品(最高預(yù)期收益率大于等于6%)的數(shù)量也逐月減少，從1月份的1857只減少到8月份的142只，整整相差了13倍。2014年以來，人民幣非結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品高收益產(chǎn)品嚴(yán)重縮水，6月份除外，主要原因是銀行半年度考核資金需求較大。

盡管今年以來銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率大幅下降，但9月12日銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理的通知》讓本已下滑的銀行理財(cái)產(chǎn)品雪上加霜。除了設(shè)置月末存款偏離度指標(biāo)，《通知》還明確提出了限制銀行非法吸收存款、虛假增加存款的“八個(gè)嚴(yán)禁”，包括不允許通過理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務(wù)等方式?jīng)_銷存款。近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模呈現(xiàn)出較高的增長，其中一個(gè)主要因素就是緩解儲(chǔ)蓄壓力。

雖然商業(yè)貸款和公積金貸款之間的互換過程中存在很多障礙，但還是有少數(shù)地區(qū)實(shí)現(xiàn)了兩者之間的互換。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)/0/目前可以實(shí)現(xiàn)兩者之間互通的城市有上海、南京、長沙、沈陽、大連、鄭州、重慶、武漢、溫州、廊坊、石家莊、紹興、杭州、宣城、貴陽、蕪湖。以下地方是銀率兩者交流過程及相關(guān)注意事項(xiàng)的總結(jié)。1.商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款的條件。借款人申請公積金貸款時(shí)，公積金處于正常繳存狀態(tài)。申請人或共同申請人所在單位已按規(guī)定為借款人繳存住房公積金至少1個(gè)月。申請人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力。申請人同意提供本中心認(rèn)可的貸款擔(dān)保方式。申請人和共同申請人，包括配偶，申請除外。除轉(zhuǎn)入公積金的貸款外，無未償還貸款或其他債務(wù)。轉(zhuǎn)公積金商業(yè)貸款所涉及的房屋所有權(quán)證或房屋預(yù)告登記證明已辦妥，可辦理抵押登記手續(xù)。商業(yè)貸款正常還款期限在年以上，沒有逾期還款記錄。組合貸款不能申請商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款只能申請純公積金貸款。

不按時(shí)還房貸，銀行會(huì)催收，甚至?xí)蚬偎?。房貸逾期，銀行會(huì)先督促借款人還款。如果確認(rèn)債務(wù)人收了房貸后無法還款，又想不出別的解決辦法，銀行可以把借款人告上法庭，要求拍賣房屋還款。銀行通過訴訟等法律手段收取甚至處置抵押物，期間借款人的抵押財(cái)產(chǎn)會(huì)被凍結(jié)甚至拍賣。借款人抵押房產(chǎn)拍賣后，銀行會(huì)先用拍賣款償還貸款本息，如有剩余款項(xiàng)，會(huì)轉(zhuǎn)入借款人賬戶。

某國有銀行人士透露，如果銀行認(rèn)定貸款人惡意拖欠，罰息利率肯定會(huì)定在50%。如果按照最高50%的附加利率計(jì)算，未能還貸的市民每日罰息將達(dá)到2.295%，比之前提高了9%左右。浦發(fā)銀行廣州分行一位連續(xù)三個(gè)月未還款的人士表示，根據(jù)央行的文件，“商業(yè)銀行可以根據(jù)具體情況自主確定利率水平和內(nèi)部定價(jià)規(guī)則”，收罰息屬于內(nèi)部定價(jià)機(jī)制，因此銀行肯定會(huì)動(dòng)用這一權(quán)力。

1。信息化金融機(jī)構(gòu)所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，采用信息技術(shù)改造或重構(gòu)傳統(tǒng)經(jīng)營流程，實(shí)現(xiàn)全電子化經(jīng)營管理，金融信息化是金融業(yè)的發(fā)展趨勢之一，信息化金融機(jī)構(gòu)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從整個(gè)金融行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于行業(yè)領(lǐng)先水平，不僅擁有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，還構(gòu)建了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行組成的電子銀行立體化服務(wù)體系，并以信息化的大規(guī)模數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)占鰲頭。