1. 理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)不包括
是的，
向金融消費(fèi)者銷售商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銷售方負(fù)有適當(dāng)性義務(wù)，未盡適當(dāng)性義務(wù)導(dǎo)致金融消費(fèi)者損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。告知說明是商業(yè)銀行適當(dāng)性義務(wù)的核心內(nèi)容，這也是金融消費(fèi)者充分了解理財(cái)產(chǎn)品和投資活動(dòng)的性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)并在此基礎(chǔ)上形成自主決定的邏輯前提。
商業(yè)銀行告知說明義務(wù)之一：理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“了解產(chǎn)品、了解客戶”的原則，向金融消費(fèi)者銷售與其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，同時(shí)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知金融消費(fèi)者，并向其銷售風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。
商業(yè)銀行告知說明義務(wù)之二：銷售業(yè)務(wù)信息和救濟(jì)途徑
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向金融消費(fèi)者介紹理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程，如需要簽署的文件、權(quán)利義務(wù)，簽約程序和方式，申購、贖回的方式、途徑、時(shí)間等。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提醒金融消費(fèi)者閱讀銷售文件，理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含投資者權(quán)益須知的專頁。涉及收費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)該告知金融消費(fèi)者收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式等信息；如果未告知的，不得收取。商業(yè)銀行在銷售時(shí)還要告知金融消費(fèi)者如果遇到銷售違規(guī)或者認(rèn)為其合法權(quán)益受到損害的，可以采取的處理和救濟(jì)途徑。
商業(yè)銀行告知說明義務(wù)之三：理財(cái)產(chǎn)品信息
首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)告知理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。語言表述必須真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰，能夠全面、如實(shí)、客觀地反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性，充分披露理財(cái)產(chǎn)品的類型、募集信息、投資組合、估值方法、杠桿水平、收益分配、托管安排、投資賬戶等重要信息。
其次，理財(cái)產(chǎn)品收益情況的告知。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)告知理財(cái)產(chǎn)品是否保本保收益，但是不得宣傳理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，宣傳銷售文本中僅可以登載該理財(cái)產(chǎn)品或者本行同類理財(cái)產(chǎn)品的過往平均業(yè)績(jī)和最好、最差業(yè)績(jī)，并以醒目文字提醒投資者“理財(cái)產(chǎn)品過往業(yè)績(jī)不代表其未來表現(xiàn)，不等于理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益，投資須謹(jǐn)慎”。再次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確告知說明理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于非保本理財(cái)產(chǎn)品，宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”，理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書。此外還要求金融消費(fèi)者抄錄風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句。
商業(yè)銀行告知說明義務(wù)之四：持續(xù)披露
商業(yè)銀行的告知說明義務(wù)并非存在于某一個(gè)銷售環(huán)節(jié)，而應(yīng)當(dāng)保持信息披露的持續(xù)性。在金融消費(fèi)者購買前的宣傳營(yíng)銷階段，主要是披露理財(cái)產(chǎn)品的信息登記情況、銷售文件、權(quán)利義務(wù)、具體產(chǎn)品信息以及收益和風(fēng)險(xiǎn)等；在理財(cái)產(chǎn)品持有環(huán)節(jié)商業(yè)銀行主要披露理財(cái)產(chǎn)品成立和募集信息，定期報(bào)告理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)規(guī)模、收益表現(xiàn)、投資情況和產(chǎn)品分析，披露重大事項(xiàng)和臨時(shí)性信息等；到期后主要披露理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)期限、終止日期、收費(fèi)情況和收益分配情況等信息。
商業(yè)銀行告知說明義務(wù)之五：告知說明方式
商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行信息披露時(shí)，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費(fèi)者接收、理解的方式。對(duì)涉及利率、費(fèi)用、收益及風(fēng)險(xiǎn)等與金融消費(fèi)者切身利益相關(guān)的重要信息，應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)其中關(guān)鍵的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行解釋說明，并以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者確認(rèn)其已接收完整信息。商業(yè)銀行主要的告知說明方式包括當(dāng)面口頭方式、提供宣傳資料、交付和填寫銷售文件、通過官方網(wǎng)站或者按照與金融消費(fèi)者約定的其他方式定期和臨時(shí)披露、提供理財(cái)產(chǎn)品賬單等。
