重疾儲蓄保險是現(xiàn)在非常熱門的險種，我們可以選擇在中國內(nèi)地或中國香港購買，兩地的區(qū)別是中國內(nèi)地的保單暫時沒有分紅機(jī)制，也就是說今天買了100萬的保障額度，50年后仍然是100萬；中國香港的重疾保單是分紅保單，保額隨時間增長，50年后達(dá)400萬抵御通貨膨脹，這也是很多人赴港購買保險的原因

三、 儲蓄保險-儲蓄類保險

儲蓄類保險也就是我們常聽說的養(yǎng)老金，教育金，是一種穩(wěn)定的中長期投資，所以非常適合長遠(yuǎn)規(guī)劃，實質(zhì)上是將錢交給可靠的保險公司打理，但穩(wěn)定性較高，風(fēng)險較小?，F(xiàn)在比較火熱的例如香港的儲蓄險、內(nèi)地的年金等，都屬于這一方面。

四、 高風(fēng)險-股票

投資股票需要耗時耗力，適合有精力，有干勁，有頭腦的人投資，這些人往往能在順勢逆勢的情況下都能獲得高回報。但股票是一種高成本投資，需要承擔(dān)的風(fēng)險比較大，并且與經(jīng)濟(jì)形勢有很大的關(guān)系。

五、 房產(chǎn)

房產(chǎn)投資幾乎成為公知的一種投資方式，有錢就買房被認(rèn)為是最穩(wěn)健最高回報的投資方式，其實買房也有很大的來自政策、市場的風(fēng)險，未來的房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅問題，同樣是潛在的未知分享。

理財產(chǎn)品的投資范圍

一、 理財產(chǎn)品類型

在人們的固有印象中一直覺得銀行理財產(chǎn)品收益穩(wěn)定，甚至可以說“穩(wěn)賺不賠”，其實這種認(rèn)知也是不正確的，銀行的理財產(chǎn)品并不是那么“穩(wěn)”。因為理財產(chǎn)品有三大種類：保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。其中“非保本浮動收益型”理財產(chǎn)品就能一舉打破你對銀行理財產(chǎn)品的固有認(rèn)知。下面先簡單介紹一個這三種類型的理財產(chǎn)品：

1、保本固定收益型：大家對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)知大多都出于這個類型，顧名思義，此類產(chǎn)品銀行會為理財本金和收益提供保障，風(fēng)險較低，收益較穩(wěn)，是新手最愛的選擇。

2、保本浮動收益型：此類產(chǎn)品銀行依然能夠保障理財本金的安全，但收益是不固定的。但其實銀行的理財產(chǎn)品很少出最終收益率低于預(yù)期收益率的情況，所以投資者不必過于擔(dān)心，只是在選擇時要認(rèn)清“浮動收益”這一點(diǎn)，放好心態(tài)。

3、非保本浮動收益型。這類產(chǎn)品可以說是第二類的升級版，也即銀行不提供為本金及收益提供保障，投資者不僅收益會面臨風(fēng)險，連本金也會面臨一定風(fēng)險，建議有一定投資經(jīng)驗的知友購買。但實際上，非保本浮動類理財產(chǎn)品的風(fēng)險也并沒有大家想象中那樣大，據(jù)統(tǒng)計，此類產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率在99%以上，也就是說，很少有產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少，所以有經(jīng)驗的投資者可以大膽嘗試。

看了以上三種類型的銀行理財產(chǎn)品，大家對銀行理財產(chǎn)品一定有了新的認(rèn)知，但也不必過于擔(dān)心，畢竟銀行理財產(chǎn)品面臨的風(fēng)險還是相對較小的，只要在選擇時別一味聽介紹，主動了解產(chǎn)品類型，根據(jù)自己的實際需要來選擇，就不會“被坑”。

二、 了解和防范風(fēng)險

要防范風(fēng)險就要先了解風(fēng)險，下面我們了解一下銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級和風(fēng)險來源。

風(fēng)險等級一般是根據(jù)理財產(chǎn)品的投資范圍、風(fēng)險收益特點(diǎn)、流動性等不同因素來設(shè)定的，一般有五個等級：R1(謹(jǐn)慎型)、R2(穩(wěn)健型)、R3(平衡型)、R4(進(jìn)取型)、R5(激進(jìn)型)。根據(jù)題主的描述，我們來詳細(xì)介紹一下五個等級的特點(diǎn)：

R1和R2級：首先說一下，R1基本保本保收益，風(fēng)險很低；R2不保本，但風(fēng)險也相對較小。把這兩個放在一起是因為R1和R2級別的投資范圍基本一樣，大多都是風(fēng)險比較低的交易所市場債券，資金拆借、信托計劃、銀行之間的市場及其他金融資產(chǎn)等。通常來看，R1級別投資低風(fēng)險部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是“保本保收益類”或“保本浮動收益類”產(chǎn)品。

R3級：不保本，風(fēng)險適中。這一級別的產(chǎn)品除了可以投資于債券、同業(yè)存放等低波動性金融產(chǎn)品外，還可投資于股票、商品、外匯等高波動性金融產(chǎn)品，后者的投資比例原則上不超過30%。但該級別不保證本金的償付，有一定的本金風(fēng)險，收益浮動。

R4級：不保本，風(fēng)險較大。該級別產(chǎn)品與股票、黃金、外匯等高波動性金融產(chǎn)品掛鉤，且比例可超過30%，不保證本金償付，本金風(fēng)險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規(guī)變化等風(fēng)險因素影響，虧損的可能性較高。

R5級：不保本，風(fēng)險極大。該級別產(chǎn)品可完全投資于股票、外匯、黃金等各類高波動性的金融產(chǎn)品，本金風(fēng)險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規(guī)變化等風(fēng)險因素影響，當(dāng)然，對應(yīng)的預(yù)期收益也會較高。

總結(jié)來說，風(fēng)險在R3以下的產(chǎn)品相對“安全”，R4和R5的理財產(chǎn)品就不太適合普通人購買。有一個最簡單的方法，就是看理財產(chǎn)品的投資組合里面是否有“股票”字樣，如果有，那么風(fēng)險級別至少在R3以上。我們建議新手或者對風(fēng)險偏好不是很高的知友，選擇R1、R2級別的理財產(chǎn)品就可以了，R3級別以上則需要謹(jǐn)慎購買。

了解了理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級之后，再根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力選擇適合的產(chǎn)品。所以購買理財產(chǎn)品前的風(fēng)險承受能力測評最好認(rèn)真完成，根據(jù)測評結(jié)果選擇適合的理財產(chǎn)品也是規(guī)避風(fēng)險的辦法之一。

另外，其實我們可以用結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品來區(qū)分風(fēng)險，先說說什么是結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品：

1、非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品：非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，風(fēng)險比較低，也就是大家印象中的“穩(wěn)”。

2、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品：上文提到，含有“股票”字眼的理財產(chǎn)品風(fēng)險等級至少R3以上，這就是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品則一般都和股票、黃金、外匯、信貸、石油等相關(guān)，風(fēng)險級別較高。當(dāng)理財產(chǎn)品涉及到此類字眼時，投資者們就需要注意了，因為這類產(chǎn)品收益率是浮動的，有最高預(yù)期收益率和預(yù)期最低收益率，如果在產(chǎn)品說明書上預(yù)期最低收益率為0.5%，預(yù)期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為該理財產(chǎn)品為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。然而并不是因為收益率是個區(qū)間就需要注意，而是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品收益波動卻很大，到期時達(dá)到最高預(yù)期收益率的可能性很低。

其實結(jié)構(gòu)性與非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的主要區(qū)別就是投資方向和投資標(biāo)，這也決定了它們的風(fēng)險等級相差很大。如果求“穩(wěn)”，我們建議選擇非結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品，如果風(fēng)險偏好和承擔(dān)風(fēng)險的能力比較高的，可以在慎重考慮之后選擇結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，但不建議新手和缺乏經(jīng)驗的投資者選擇。