9、P2P：P2P投資風(fēng)險(xiǎn)高，逾期率高，但收益率也高，投資者選擇P2P投資時(shí)一定要謹(jǐn)慎對(duì)待。

理財(cái)產(chǎn)品分哪幾類型

一、 理財(cái)產(chǎn)品類型

在人們的固有印象中一直覺得銀行理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定，甚至可以說“穩(wěn)賺不賠”，其實(shí)這種認(rèn)知也是不正確的，銀行的理財(cái)產(chǎn)品并不是那么“穩(wěn)”。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品有三大種類：保本固定收益型、保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型。其中“非保本浮動(dòng)收益型”理財(cái)產(chǎn)品就能一舉打破你對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的固有認(rèn)知。下面先簡(jiǎn)單介紹一個(gè)這三種類型的理財(cái)產(chǎn)品：

1、保本固定收益型：大家對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知大多都出于這個(gè)類型，顧名思義，此類產(chǎn)品銀行會(huì)為理財(cái)本金和收益提供保障，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較穩(wěn)，是新手最愛的選擇。

2、保本浮動(dòng)收益型：此類產(chǎn)品銀行依然能夠保障理財(cái)本金的安全，但收益是不固定的。但其實(shí)銀行的理財(cái)產(chǎn)品很少出最終收益率低于預(yù)期收益率的情況，所以投資者不必過于擔(dān)心，只是在選擇時(shí)要認(rèn)清“浮動(dòng)收益”這一點(diǎn)，放好心態(tài)。

3、非保本浮動(dòng)收益型。這類產(chǎn)品可以說是第二類的升級(jí)版，也即銀行不提供為本金及收益提供保障，投資者不僅收益會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，連本金也會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，建議有一定投資經(jīng)驗(yàn)的知友購(gòu)買。但實(shí)際上，非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也并沒有大家想象中那樣大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，此類產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率在99%以上，也就是說，很少有產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少，所以有經(jīng)驗(yàn)的投資者可以大膽嘗試。

看了以上三種類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大家對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品一定有了新的認(rèn)知，但也不必過于擔(dān)心，畢竟銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)還是相對(duì)較小的，只要在選擇時(shí)別一味聽介紹，主動(dòng)了解產(chǎn)品類型，根據(jù)自己的實(shí)際需要來選擇，就不會(huì)“被坑”。

二、 了解和防范風(fēng)險(xiǎn)

要防范風(fēng)險(xiǎn)就要先了解風(fēng)險(xiǎn)，下面我們了解一下銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)來源。

風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)一般是根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)收益特點(diǎn)、流動(dòng)性等不同因素來設(shè)定的，一般有五個(gè)等級(jí)：R1(謹(jǐn)慎型)、R2(穩(wěn)健型)、R3(平衡型)、R4(進(jìn)取型)、R5(激進(jìn)型)。根據(jù)題主的描述，我們來詳細(xì)介紹一下五個(gè)等級(jí)的特點(diǎn)：

R1和R2級(jí)：首先說一下，R1基本保本保收益，風(fēng)險(xiǎn)很低；R2不保本，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。把這兩個(gè)放在一起是因?yàn)镽1和R2級(jí)別的投資范圍基本一樣，大多都是風(fēng)險(xiǎn)比較低的交易所市場(chǎng)債券，資金拆借、信托計(jì)劃、銀行之間的市場(chǎng)及其他金融資產(chǎn)等。通常來看，R1級(jí)別投資低風(fēng)險(xiǎn)部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是“保本保收益類”或“保本浮動(dòng)收益類”產(chǎn)品。

R3級(jí)：不保本，風(fēng)險(xiǎn)適中。這一級(jí)別的產(chǎn)品除了可以投資于債券、同業(yè)存放等低波動(dòng)性金融產(chǎn)品外，還可投資于股票、商品、外匯等高波動(dòng)性金融產(chǎn)品，后者的投資比例原則上不超過30%。但該級(jí)別不保證本金的償付，有一定的本金風(fēng)險(xiǎn)，收益浮動(dòng)。

R4級(jí)：不保本，風(fēng)險(xiǎn)較大。該級(jí)別產(chǎn)品與股票、黃金、外匯等高波動(dòng)性金融產(chǎn)品掛鉤，且比例可超過30%，不保證本金償付，本金風(fēng)險(xiǎn)較大，收益浮動(dòng)且波動(dòng)較大，投資較易受到市場(chǎng)波動(dòng)和政策法規(guī)變化等風(fēng)險(xiǎn)因素影響，虧損的可能性較高。

R5級(jí)：不保本，風(fēng)險(xiǎn)極大。該級(jí)別產(chǎn)品可完全投資于股票、外匯、黃金等各類高波動(dòng)性的金融產(chǎn)品，本金風(fēng)險(xiǎn)極大，同時(shí)收益浮動(dòng)且波動(dòng)極大，投資較易受到市場(chǎng)波動(dòng)和政策法規(guī)變化等風(fēng)險(xiǎn)因素影響，當(dāng)然，對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益也會(huì)較高。

總結(jié)來說，風(fēng)險(xiǎn)在R3以下的產(chǎn)品相對(duì)“安全”，R4和R5的理財(cái)產(chǎn)品就不太適合普通人購(gòu)買。有一個(gè)最簡(jiǎn)單的方法，就是看理財(cái)產(chǎn)品的投資組合里面是否有“股票”字樣，如果有，那么風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別至少在R3以上。我們建議新手或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好不是很高的知友，選擇R1、R2級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品就可以了，R3級(jí)別以上則需要謹(jǐn)慎購(gòu)買。

了解了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)之后，再根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的產(chǎn)品。所以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)最好認(rèn)真完成，根據(jù)測(cè)評(píng)結(jié)果選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法之一。

另外，其實(shí)我們可以用結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品來區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，先說說什么是結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品：

1、非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品：非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，風(fēng)險(xiǎn)比較低，也就是大家印象中的“穩(wěn)”。

2、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品：上文提到，含有“股票”字眼的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)至少R3以上，這就是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品則一般都和股票、黃金、外匯、信貸、石油等相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較高。當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品涉及到此類字眼時(shí)，投資者們就需要注意了，因?yàn)檫@類產(chǎn)品收益率是浮動(dòng)的，有最高預(yù)期收益率和預(yù)期最低收益率，如果在產(chǎn)品說明書上預(yù)期最低收益率為0.5%，預(yù)期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為該理財(cái)產(chǎn)品為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。然而并不是因?yàn)槭找媛适莻€(gè)區(qū)間就需要注意，而是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品收益波動(dòng)卻很大，到期時(shí)達(dá)到最高預(yù)期收益率的可能性很低。

其實(shí)結(jié)構(gòu)性與非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要區(qū)別就是投資方向和投資標(biāo)，這也決定了它們的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相差很大。如果求“穩(wěn)”，我們建議選擇非結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品，如果風(fēng)險(xiǎn)偏好和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較高的，可以在慎重考慮之后選擇結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，但不建議新手和缺乏經(jīng)驗(yàn)的投資者選擇。