近來多家銀行理財(cái)產(chǎn)品爆出虧損消息，其中既有外資行，也有國(guó)有銀行，這不禁讓投資者憂心忡忡。另一方面，年后理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)在經(jīng)歷了短暫冷卻之后，如今又開始風(fēng)起云涌，進(jìn)入2月份，各家銀行理財(cái)產(chǎn)品“量?jī)r(jià)齊升”，讓投資者難以忽視這個(gè)價(jià)值洼地。在“高調(diào)”的理財(cái)市場(chǎng)上，究竟如何避免被忽悠？ 理財(cái)產(chǎn)品為何會(huì)虧損？ 走出兩大誤區(qū) 投資者對(duì)產(chǎn)品收益的關(guān)注度往往較高，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的一面，盡管目前很少有銀行未兌現(xiàn)承諾的理財(cái)產(chǎn)品收益，但事實(shí)上，并不是所有銀行理財(cái)產(chǎn)品是一定保證收益的。理財(cái)產(chǎn)品的銷售有著嚴(yán)格的規(guī)定，無論是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還是理財(cái)說明書，每一步驟都是為了保證投資者對(duì)投資的產(chǎn)品能有充分的認(rèn)識(shí)，切不可忽視。數(shù)字 統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年年底，2011年以前成立并仍在運(yùn)行的164只理財(cái)產(chǎn)品年平均收益率為-17.28%，27只股票型券商集合理財(cái)產(chǎn)品更是沒有一只年收益率為正。在所有這些產(chǎn)品當(dāng)中，東海證券的“東風(fēng)5號(hào)”集合理財(cái)產(chǎn)品更是憑借-34.79%的年收益率在同類型產(chǎn)品中排名墊底。警惕銀行“代售”產(chǎn)品 近日興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品被指成“吸金黑洞”的新聞可謂非常轟動(dòng)，興業(yè)銀行代理客戶理財(cái)，結(jié)果虧了個(gè)大窟窿。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，有湖南的客戶聽信興業(yè)銀行工作人員的“虛假介紹”，花23萬元購買的一款名為“東風(fēng)5號(hào)”的銀行代銷的券商集合理財(cái)產(chǎn)品，沒想到非但沒有獲得銀行標(biāo)榜的25%的最高年化收益率，反而在短短9個(gè)月時(shí)間內(nèi)虧損了8萬元，虧損幅度將近35%。還有投資者輕信銀行的信用和虛假宣傳，被帶了“籠子”，6個(gè)月時(shí)間，投入的10萬元虧了近4萬。那么，所謂代售理財(cái)產(chǎn)品到底是怎么操作的？投資者為何容易上當(dāng)？其中的風(fēng)險(xiǎn)又在哪里？根據(jù)這位投資者的描述，銀行工作人員在推薦此款產(chǎn)品時(shí)宣稱，其主要投資于證券、實(shí)業(yè)、基金、股票，而股票只占當(dāng)中一小部分，并且做了風(fēng)險(xiǎn)控制，跌到5%銀行就會(huì)平倉止損。而投資者知道自己巨虧后親自前往銀行去咨詢，才得知自己的錢90%被用來買了股票。正當(dāng)投資者欲向銀行討個(gè)說法時(shí)，銀行卻聲稱，“東風(fēng)5號(hào)”這款產(chǎn)品是銀行代理銷售的，銀行提供的介紹資料只是一種參考，風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)。為何說是銀行代售？因?yàn)椤皷|風(fēng)5號(hào)”的性質(zhì)相當(dāng)于基金，屬于一種由券商發(fā)起、銀行代理的高風(fēng)險(xiǎn)券商集合理財(cái)產(chǎn)品。而受2011年A股市場(chǎng)持續(xù)低迷影響，券商集合理財(cái)集體遭遇寒冬，虧損甚至清盤的消息并不鮮見，其中風(fēng)險(xiǎn)可見一斑。而一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品，則是銀行投資部門拿著客戶的錢去投資，投資部門一般是指總行投資部門，下面分支機(jī)構(gòu)一般沒有權(quán)限，所以說的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷與證券公司等無關(guān)。因此一般銀行正式的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)是很小的。提醒：雖然銀監(jiān)會(huì)新規(guī)規(guī)定銀行理財(cái)產(chǎn)品不準(zhǔn)再像“天書”一樣看得投資者云里霧里，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示也有了一定的規(guī)定。但現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議仍然有很多竅門，如特意列入很多條款、很多文字，客戶沒有那么多精力去逐字逐句去研究。而一些對(duì)客戶不利的信息都淹沒在“浩瀚”的文字里，客戶不認(rèn)真讀，一時(shí)還難以發(fā)現(xiàn)。購買理財(cái)產(chǎn)品一定要看清協(xié)議，不要輕信理財(cái)師的游說，并保存好證據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)上當(dāng)可以訴諸法律來維護(hù)自己的權(quán)益。高收益理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)不保本 除了這類銀行本身的銷售陷阱之外，其實(shí)在很多時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)正是出自投資者本身對(duì)市場(chǎng)的不了解。目前國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)處于“爆發(fā)性”增長(zhǎng)階段，在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中，投資者往往只單純關(guān)注收益，而忽略了產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)缺陷所造成的虧損風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計(jì)，今年2月以來，各商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品1000多款，產(chǎn)品規(guī)模超過1萬億元，但預(yù)期收益率在6%以上的產(chǎn)品卻只有不到一百款，占比為7%左右。而目前在售的高預(yù)期收益率產(chǎn)品更是只有不到20款，供不應(yīng)求的情況使得該類產(chǎn)品遭到秒殺的情況頻頻出現(xiàn)。

6. 銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品涉嫌刑事犯罪

挪用公款購買理財(cái)產(chǎn)品屬于個(gè)人進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)，并且數(shù)額較大的，涉嫌挪用公款罪。 《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理貪污賄賂刑事案件適用法律若干問題的解釋》第六條規(guī)定：挪用公款歸個(gè)人使用，進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)或者超過三個(gè)月未還，數(shù)額在五萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第三百八十四條第一款規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在五百萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第三百八十四條第一款規(guī)定的“數(shù)額巨大”。具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第三百八十四條第一款規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”：

（一） 挪用公款數(shù)額在二百萬元以上的；

（二） 挪用救災(zāi)、搶險(xiǎn)、防汛、優(yōu)撫、扶貧、移民、救濟(jì)特定款物，數(shù)額在一百萬元以上不滿二百萬元的；

（三） 挪用公款不退還，數(shù)額在一百萬元以上不滿二百萬元的；

（四） 其他嚴(yán)重的情節(jié)。

7. 銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品有不可兌現(xiàn)的嗎

理財(cái)產(chǎn)品到期后，拿著合同書去所購買理財(cái)產(chǎn)品的銀行或單位辦理贖回手續(xù)就可以了，經(jīng)過審批，幾天后資金就會(huì)到賬。

如果購買的理財(cái)產(chǎn)品到期出現(xiàn)問題，一時(shí)無法兌現(xiàn)承諾，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的公司就會(huì)提前發(fā)布公告，將處理情況說明。

希望我的回答對(duì)你有幫助。

8. 銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品負(fù)責(zé)代扣代繳個(gè)人所得稅

現(xiàn)在我們的生活已經(jīng)變得好很多了，家庭的存款也是越來越多了。畢竟，大家感覺把錢放到銀行才是最靠譜的事！

但是，對(duì)于存款涉及的稅費(fèi)，大家了解多少？我們存款到底需要繳納個(gè)稅嗎？我們從銀行獲得利息時(shí)，需要繳納稅嗎？對(duì)于這些問題，你是不是也曾經(jīng)困惑不已！

存款15萬要交稅嗎？

存款15萬不需要交稅。不要說存款15萬，就是您存款150萬、1500萬，甚至15000億都是不需要繳納稅款的。當(dāng)然，你需要先有這么多錢才行呀！

可以說我們把錢存在銀行，不僅不需要繳納稅費(fèi)，還可以從銀行獲得利息收入。當(dāng)然，您要是只存活期，一年的利息也是寥寥無幾。

我們獲得的存款利息也是不需要繳納個(gè)稅的。當(dāng)然，不是說我們?nèi)〉玫睦⑺?，不需要繳納個(gè)稅，而是從2008年10月9日起，對(duì)儲(chǔ)蓄存款利息所得暫免征收個(gè)人所得稅。也就是說在2008年10月9日之前，儲(chǔ)蓄存款利息也是需要繳納個(gè)稅的。

具體來說，儲(chǔ)蓄存款利息所得征收個(gè)人所得稅時(shí)，需要按照“利息、股息、紅利所得”繳納20%的個(gè)稅。

另外，我們的存款利息也是不需要繳納增值稅的。也就是說我們從銀行獲得利息，銀行不需要把增值稅提前扣下。

個(gè)人存款為什么不需要繳納個(gè)稅？

其實(shí)對(duì)于這個(gè)問題，我們需要從存款的來源進(jìn)行分析。從本質(zhì)上講，不是說我們的存款不需要繳納，而是說我們的存款本身就是稅后凈收益。

比方說，對(duì)于個(gè)人來講收入的主要來源就是工資。但是，我們?cè)谌〉霉べY的時(shí)候，企業(yè)需要代扣代繳個(gè)人所得稅。也就是說我們實(shí)際拿到手里的錢，已經(jīng)繳納過了個(gè)稅了。

這樣我們?cè)侔彦X存入銀行時(shí)，當(dāng)然不需要再繳納稅款了！當(dāng)然，現(xiàn)在企業(yè)發(fā)工資，都是通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行。我不需要再拿現(xiàn)金去銀行存款了。

即使我們的收入來源不是工資，而是其他的形式，我們?cè)讷@得收入時(shí)也已經(jīng)繳納過稅款了。所以為了不重復(fù)征稅，我們?cè)诖婵畹沫h(huán)節(jié)也就不需要繳納稅款了。

我們要知道，不管哪種稅制在實(shí)際設(shè)置時(shí)，都需要把方方面面的問題考慮周到才行呀！一些問題，不管我們知不知道原因，都是有它存在的道理的。

企業(yè)獲得存款利息收入需要交稅嗎？

企業(yè)獲得的存款利息收入，雖然不需要繳納增值稅，但是需要繳納企業(yè)所得稅。

當(dāng)然，企業(yè)獲得的存款利息從會(huì)計(jì)處理上看，沒有直接進(jìn)入收入，而是直接沖減的財(cái)務(wù)費(fèi)用。企業(yè)的費(fèi)用少了，稅前利潤(rùn)自然也就多了！

這樣企業(yè)獲得的存款利息收入，也是間接地繳納了企業(yè)所得稅。

當(dāng)然，如果企業(yè)的流動(dòng)資金多了，不僅可以最大程度地沖減財(cái)務(wù)費(fèi)用，還能使企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用變成負(fù)值。像比較厲害的酒類企業(yè)，就可以達(dá)到這樣的效果。