今年以來，銀行理財產(chǎn)品預期收益率加速下行，在收益率下降這么快的情況下，投資者應該調(diào)整資產(chǎn)配置，不能將資金全部都固守在銀行的理財產(chǎn)品上。銀行理財產(chǎn)品的收益率同樣在走低，一般銀行都會有新客理財，風險等級為R2，新客理財?shù)念A期收益率比其他同類產(chǎn)品要高，我把每個銀行的新客理財產(chǎn)品都做一遍，然后就在這些銀行里挑選預期收益率比較高的產(chǎn)品來做。

1、今年以來，銀行理財產(chǎn)品預期收益率加速下行——收益率下降這么快，該怎么理財？

今年以來，銀行理財產(chǎn)品預期收益率加速下行，在收益率下降這么快的情況下，投資者應該調(diào)整資產(chǎn)配置，不能將資金全部都固守在銀行的理財產(chǎn)品上！下面我來說說我是怎么做的：第一、銀行理財產(chǎn)品不管怎么說，銀行的理財產(chǎn)品還是相對比較安全的，我還會用一小部分資金去購買銀行理財產(chǎn)品。一般銀行都會有新客理財，風險等級為R2，新客理財?shù)念A期收益率比其他同類產(chǎn)品要高，我把每個銀行的新客理財產(chǎn)品都做一遍，然后就在這些銀行里挑選預期收益率比較高的產(chǎn)品來做，

第二、銀行存款對于長期不用的資金可以選擇銀行存款，銀行3～5年期的存款利率，與銀行半年、一年期的理財產(chǎn)品收益率差不多，甚至還要高。現(xiàn)在建行3年期的存款利率是3.85%，一萬起存，5年期在4%以上，地方商業(yè)銀行還要高。存款利率還可能繼續(xù)下調(diào)，3～5年期存款是個不錯的選擇，對于隨時都有可能使用的資金，可以購買銀行的活期理財產(chǎn)品。

第三、度小滿理財及小型地方商業(yè)銀行度小滿理財是百度旗下的理財平臺，里面有很多小型的地方商業(yè)銀行存款產(chǎn)品，起存金額低，利率比較高，因為這些存款產(chǎn)品是屬于存款，所以受到國家存款保險條例的保護，50萬以內(nèi)100%兌付，我的大部分資金都在這里。另外還有很多小型地方商業(yè)銀行的APP上有存款產(chǎn)品，我也有小部分資金在里面，

2、理財收益越來越低說明什么？

現(xiàn)在的理財收益確實越來越低，過去余額寶這樣的寶寶類貨幣基金的七天年化收益率能達到6%以上，現(xiàn)在這類基金能達到2%的都不多了。銀行理財產(chǎn)品的收益率同樣在走低，這說明了什么？這充分說明市場上并不缺錢，說明現(xiàn)在的貨幣政策是比較寬松的。理財產(chǎn)品的資金都是投資到特定的項目中，在缺錢的時候，這些項目為了能拿到資金，會給出較高的收益率；在不缺錢的時候，沒人愿意付出高額的融資成本，那收益率自然會下降。

面對低收益率的理財時代，我們普通民眾要管理好自己的錢袋子，首先，投資理財時，不能專挑收益率高的產(chǎn)品，要多考慮理財產(chǎn)品的安全性。那些標榜高收益，保本的理財產(chǎn)品，千萬不要去觸碰，其次，要讓自己的錢動起來，只有動起來的錢才能給自己帶來收益。在保證足夠大的流動性的情況下，可以做一些長線投資，用時間去換取高收益，

3、銀行理財產(chǎn)品凈值跌破本金，咋辦？

銀行理財產(chǎn)品，一般有比較完善嚴格的風險管控，所以不會波動太大。但是也要看清楚你買的理財產(chǎn)品的種類和風險等級，如果是投資高風險產(chǎn)品，跌破本金，建議及早贖回。如果是低風險產(chǎn)品，往往是投資債券等低風險產(chǎn)品，可能說明所投資企業(yè)的經(jīng)營狀況不佳，出現(xiàn)了預期外的情況，這也許是社會經(jīng)濟大勢，這個時候，你無論投資哪里，虧錢概率較大。

如果你堅持投資，不妨就等待，銀行風控和追債能力，要比個人強大，否則，也是建議贖回，贖回后，就不要再去投資了，可以買一些流動性強風險更低的產(chǎn)品，比如結(jié)構(gòu)性存款或者貨幣基金，確保本金安全，等待社會經(jīng)濟的回暖，再做投資考慮。另外，現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品，還要區(qū)分是銀行發(fā)行的，還是下屬理財公司發(fā)行的，或者是代銷的，

4、近幾年銀行理財產(chǎn)品紛紛細化，收益率從4.8%跌至了4.2%左右，是什么原因？

的確，自2018年2月銀行理財產(chǎn)品平均收益達到了4.91%的高點，此后收益一路下跌，到2019年3月份已跌至4.31%，創(chuàng)下了近13個月來的新低！銀行理財產(chǎn)品收益持續(xù)降低據(jù)融360的數(shù)據(jù)監(jiān)測顯示，2019年3月份，銀行理財產(chǎn)品的平均收益，連續(xù)13個月下跌，其已與2017年4月的平均收益（4.31%）持平，已跌至兩年來的最低值！銀行理財，尤其是中、低風險的理財產(chǎn)品，會將大部分資金投向于現(xiàn)金類（存款及銀行間市場）和債券類資產(chǎn)，其風險相對較低、收益穩(wěn)定可靠；而小部分資產(chǎn)會通過投資權(quán)益類和非標資產(chǎn)來提高收益！而自從資管新規(guī)、理財新規(guī)發(fā)布以后，銀行非標投資業(yè)務受限，權(quán)益類資產(chǎn)的比例又偏低（一旦占比較高、可能會帶來極大的風險），這在一定程度上壓縮了銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模，使得其收益持續(xù)下跌！銀行理財產(chǎn)品收益降低，除了上面的因素之外，還受到以下兩個因素的綜合影響市場流動性充足，對資金的需求降低！要知道，2018年、2019年，央行先后已經(jīng)實施了6次降準（含定向），累計向市場釋放2萬多資金，市場并不缺乏流動性，且對央行進一步降準的預期始終存在，對理財產(chǎn)品資金的需求降低，收益自然也會下降！受到其他理財產(chǎn)品的擠兌！現(xiàn)如今，大額存單、智能存款、“寶寶類”產(chǎn)品、基金定投，用戶可選擇的理財產(chǎn)品眾多，投資的渠道更加多樣化，銀行理財不再是用戶投資的首選，規(guī)模下降，其收益也會受到一定的影響！綜上所述，銀行理財產(chǎn)品收益的確是有所下降，而未來，隨著市場利率的進一步下行，銀行理財產(chǎn)品收益或?qū)M一步下跌?。?。