信貸風(fēng)險(xiǎn)策略需要什么能力，信貸員應(yīng)具備哪些能力素質(zhì) 詳細(xì)

來源：整理時(shí)間：2023-04-14 08:21:14 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

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1，信貸員應(yīng)具備哪些能力素質(zhì) 詳細(xì)
2，怎樣控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)
3，如何防范信用貸款風(fēng)險(xiǎn)

1，信貸員應(yīng)具備哪些能力素質(zhì) 詳細(xì)

溝通能力應(yīng)當(dāng)作為信貸員首要的能力素質(zhì)。許多信貸員反映，一筆業(yè)務(wù)流程中最困難的地方是獲取客戶信息和分析信息。因?yàn)榇蟛糠中∑髽I(yè)客戶都沒有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，只能從交談中獲取相關(guān)的財(cái)務(wù)信息，并將各種信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)；除了財(cái)務(wù)信息之外，還有各種軟信息也需要從交談中獲得，只有掌握好交談的技巧和角度，才能得到真實(shí)、完整的信息。除此之外，客戶也會(huì)根據(jù)對(duì)信貸員的印象而調(diào)整自己的態(tài)度，如果信貸員與之建立良好的關(guān)系，調(diào)查和還款的時(shí)候，客戶就會(huì)比較配合。人際交往能力：對(duì)客戶的性格、情緒、需要等有敏銳的直覺和認(rèn)知；對(duì)人際壓力有良好的承受力和應(yīng)對(duì)能力，能夠針對(duì)不同情境和不同交往對(duì)象，靈活使用多種人際交往技巧和方式；積極主動(dòng)了解客戶，體察客戶需要；信守承諾，誠(chéng)實(shí)正直，有較強(qiáng)的責(zé)任感，能獲得客戶信任；能夠在與客戶交往的時(shí)候表現(xiàn)出對(duì)客戶的理解、關(guān)心；有較強(qiáng)的情緒控制能力，在為企業(yè)爭(zhēng)取權(quán)益的過程中，能屈能伸,能夠承受開元投資 2 較大的心理壓力。信貸員目前工作中所面臨的最主要的挑戰(zhàn)是客戶資源有限，市場(chǎng)空間越來越小，需要信貸員利用現(xiàn)有客戶資源去挖掘新客戶。觀察和判斷能力：具體是指能夠通過客戶的言談舉止以及社會(huì)關(guān)系觀察其品質(zhì)；判斷客觀；善于察言觀色；多方收集信息，準(zhǔn)確驗(yàn)證自己的判斷。貸款能否及時(shí)清還，在很大程度上取決于客戶的還款意愿，而還款意愿又在很大程度上取決于客戶的人品，因此在貸款發(fā)放前，要重點(diǎn)考察客戶的人品。一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放一般不會(huì)超過一周，在這短短的時(shí)間里，信貸員要及時(shí)準(zhǔn)確地把握客戶的性格和人品。比如，有一位賣鞋的個(gè)體戶，申請(qǐng)6 萬元的貸款，雖然客戶目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱，但是從談話中了解到，他本可以向親戚借貸，但是不好意思開口，所以才向銀行貸款，可以看出這個(gè)客戶比較注重面子，還款意愿會(huì)比較強(qiáng)。關(guān)注細(xì)節(jié)：善于把握細(xì)節(jié)，發(fā)現(xiàn)別人不易察覺但有效的信息；嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)，有強(qiáng)烈的尋求事實(shí)依據(jù)的傾向，愿意看到并尊重事實(shí)。一位信貸員在為一個(gè)外地客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，詢問其是否經(jīng)營(yíng)其他生意，客戶說沒有。而信貸員在檢查客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)利潤(rùn)表中有一筆大項(xiàng)支出，客戶無法清晰地說明資金去向。后來經(jīng)過多方了解，證實(shí)客戶在老家當(dāng)?shù)剡€經(jīng)營(yíng)一家絲網(wǎng)廠。開元投資 3 以客戶為中心，了解客戶現(xiàn)實(shí)的和潛在的需求，提供與之相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)；主動(dòng)參與客戶的決策過程；長(zhǎng)期與客戶保持聯(lián)系，建立穩(wěn)固的伙伴關(guān)系；關(guān)心客戶的經(jīng)營(yíng)情況和困難，并盡可能提供支持和幫助，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的雙贏；公平對(duì)待不同背景的客戶。抗壓能力：小企業(yè)信貸員都有較大的業(yè)績(jī)壓力，因此需要信貸員保持良好和積極的心態(tài)，能夠克服困難并及時(shí)調(diào)整情緒，保持足夠的信心。

1、營(yíng)銷能力。處處吃的開。 2、專業(yè)知識(shí)。銀行業(yè)務(wù)都要了解，方便向客戶推薦產(chǎn)品。 3、有注會(huì)那樣的財(cái)務(wù)分析能力和律師那樣的專業(yè)水準(zhǔn)。 4、吃透銀行所有的規(guī)章制度、合規(guī)文化的全部?jī)?nèi)容，知道如何進(jìn)退。 5、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要防止出現(xiàn)不良貸款，先要學(xué)會(huì)如何保護(hù)自己。 6、有好的文筆。把報(bào)告寫的盡善盡美。 7、熟練的計(jì)算機(jī)操作水平，中文打字的速度。 ……要求很高，也很有成就感的一個(gè)職位。

信貸員應(yīng)具備哪些能力素質(zhì) 詳細(xì)

2，怎樣控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)因素多變，中小企業(yè)雖處在各個(gè)不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營(yíng)虧損困難時(shí)期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認(rèn)為當(dāng)前涉及企業(yè)的幾類風(fēng)險(xiǎn)值得銀行重點(diǎn)關(guān)注，需加強(qiáng)防范控制?！　≈档弥攸c(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)　?。ㄒ唬┥婕懊耖g融資的企業(yè)值得關(guān)注。受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會(huì)民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對(duì)銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！　。ǘ┢x經(jīng)營(yíng)主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注。一些中小企業(yè)除了經(jīng)營(yíng)自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場(chǎng)等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類風(fēng)險(xiǎn)，使多元化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。　?。ㄈ╆P(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔(dān)保的同時(shí)，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對(duì)反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢(shì)必對(duì)反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)對(duì)無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)保或聯(lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就要涉及多個(gè)企業(yè)，銀行很難順利處置。　?。ㄋ模┬袠I(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。受國(guó)際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢(shì)與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對(duì)處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險(xiǎn)端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。　?。ㄎ澹┨蕴袠I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級(jí)加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足。　　風(fēng)險(xiǎn)防控措施　?。ㄒ唬┩卣?fàn)I銷要把風(fēng)險(xiǎn)防控放在首位。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)多變，中小企業(yè)雖處在各個(gè)不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響。因此，銀行在拓展市場(chǎng)時(shí)，不僅要做大規(guī)模，提升速度，更要在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的把握有敏感性與洞察力；在風(fēng)險(xiǎn)防控上，具有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，控制好風(fēng)險(xiǎn)的技能，樹立風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先經(jīng)營(yíng)理念，審慎發(fā)放好每一筆貸款?！　。ǘ┲?jǐn)慎處置停產(chǎn)和半停產(chǎn)企業(yè)貸款。一是對(duì)徹底停產(chǎn)企業(yè)的處置。要在貸款到期前提前采取控制措施，該退出的要果斷退出，還可救助扶持的，要在擔(dān)保措施完備的情況下適當(dāng)扶持。同時(shí)還要搞清信貸資金究竟被企業(yè)用在何處，是投資其他行業(yè)還是參與民間融資了，對(duì)沒有用于主業(yè)、參與民間融資的必須堅(jiān)決收回。二是對(duì)半停產(chǎn)或臨時(shí)停產(chǎn)的企業(yè)的處置。對(duì)這類企業(yè)要根據(jù)企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)資金需求情況，靈活把握授信政策，掌握好用信節(jié)奏與放款額度，做到適時(shí)、適度支持，對(duì)發(fā)展前景看好的繼續(xù)支持，在支持中對(duì)沒有起色、無可救藥的企業(yè)也可較為輕松地退出。　?。ㄈ┘訌?qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控。根據(jù)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款情況，銀行要將涉及關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款逐戶建檔，重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)有貸款的名不副實(shí)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，要采取措施逐步退出，對(duì)貸款額度偏高的關(guān)聯(lián)企業(yè)要將貸款額度控制在適度水平。禁止關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互擔(dān)保。同時(shí)，對(duì)涉及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間交易的信貸資金要認(rèn)真審核，防止通過虛假關(guān)聯(lián)交易挪用信貸資金，改變貸款用途。　?。ㄋ模┎扇》诸惞芾砉ぷ鞔胧?。信貸人員對(duì)維護(hù)的客戶，要按客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控臺(tái)賬，按照正常經(jīng)營(yíng)類、經(jīng)營(yíng)不正常、長(zhǎng)期虧損、已停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等類別，根據(jù)客戶分類情況，確定繼續(xù)支持、適度支持、減少支持、逐步退出、立即退出等客戶，再根據(jù)客戶類別制定出相應(yīng)的支持或風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對(duì)后三類客戶信貸人員要按月進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，并將監(jiān)控情況在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控臺(tái)賬中予以詳實(shí)反映，總行對(duì)后三類客戶也要按月進(jìn)行監(jiān)控，上下聯(lián)動(dòng)，切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。　　（五）堅(jiān)持有進(jìn)有退信貸策略。由于整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平走低，各個(gè)行業(yè)景氣度持續(xù)低迷，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也深受其累，復(fù)蘇形勢(shì)不容樂觀。在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制上，銀行除對(duì)已列入重點(diǎn)監(jiān)控的行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控外，對(duì)其他處于產(chǎn)業(yè)水平粗放階段的企業(yè)也要審慎放貸。在審慎拓展的同時(shí)，還要根據(jù)本地企業(yè)實(shí)際情況，不能因?yàn)槠髽I(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平高而因噎廢食控制過死，影響業(yè)務(wù)發(fā)展，關(guān)鍵是在拓展業(yè)務(wù)時(shí)要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、適度支持原則，并根據(jù)不同客戶經(jīng)營(yíng)狀況，靈活把握授信政策，做到進(jìn)退自如，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)有效進(jìn)行處置?！　。┖侠砜刂瀑J款授信額度。在授信準(zhǔn)入前，信貸人員要嚴(yán)格按貸款新規(guī)要求，加強(qiáng)貸前調(diào)查，查清、查實(shí)企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)展、生產(chǎn)開工、資金需求、銷售回籠、銀行負(fù)債等情況，授信額度要根據(jù)客戶實(shí)際資金需求來核定，嚴(yán)禁超額授信。在實(shí)際操作中除了要調(diào)查企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債情況外，必須對(duì)借款人的實(shí)際銷售收入、銀行征信情況調(diào)查清楚，授信總額要控制適度。

從法律、政策等方面為企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，把握好穩(wěn)健的貨幣政策執(zhí)行力度，服從和服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局。加大對(duì)中小企業(yè)的資金支持，大力發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)，建立中小企業(yè)發(fā)展的多層析、多渠道的信用擔(dān)保機(jī)制，完善中小企業(yè)融資服務(wù)體系。

對(duì)于這個(gè)問題的解決，有四個(gè)方面的建議。　　一是要發(fā)展地區(qū)性中小銀行。地區(qū)性中小銀行一方面沒有財(cái)力支持大企業(yè)的大項(xiàng)目只能支持中小企業(yè)的小項(xiàng)目。而且，地區(qū)性中小銀行對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)家的人品、能力等和大銀行的分支機(jī)構(gòu)比較起來有信息優(yōu)勢(shì)。所以，地區(qū)性的中小銀行在給地區(qū)性的中小企業(yè)提供貸款上有比較優(yōu)勢(shì)。從外國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上來看是如此，中國(guó)的情形也是這樣。像浙江臺(tái)州的臺(tái)州市商業(yè)銀行、泰隆銀行等地區(qū)性中小銀行，在提供當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資方面發(fā)揮了非常重要的作用，而且呆壞賬的比例非常低。　　第二是發(fā)展民間擔(dān)保公司，給缺乏抵押品的中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保服務(wù)。　　第三是可以像外國(guó)一樣，成立專門支持中小企業(yè)發(fā)展的政府機(jī)構(gòu)。美國(guó)的小企業(yè)發(fā)展局主要功能是給中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。以2003年為例，美國(guó)的小企業(yè)發(fā)展局給6.7萬多個(gè)項(xiàng)目和企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)保的資金達(dá)到110億美元，中國(guó)的政府也可以在支持中小企業(yè)的發(fā)展上發(fā)揮同樣的作用。　　最后，其實(shí)是最重要的，但是，需要的時(shí)間可能最長(zhǎng)、難度也可能最大，就是建立個(gè)人和企業(yè)的信用體系，以及企業(yè)的評(píng)級(jí)征信機(jī)構(gòu)。這方面目前迫切需要有一個(gè)法，必須讓分散在銀行、政府機(jī)構(gòu)的信息通過這些信用體系搜集起來進(jìn)行處理，然后按照有償?shù)脑瓌t提供信用信息服務(wù)，來減低金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)必須面對(duì)的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。

怎樣控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

3，如何防范信用貸款風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個(gè)方面：一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi);二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶的資金需求;四是逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場(chǎng)化，減少政府對(duì)利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的資金成本和管理費(fèi)用。 (二)靈活運(yùn)用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時(shí)，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會(huì)議制度作為小額信貸強(qiáng)有力的制度保障應(yīng)當(dāng)給予高度重視，在借鑒孟加拉國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行創(chuàng)新性實(shí)踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會(huì)議制度，而在人口稀少的偏遠(yuǎn)地區(qū)，召開小組中心會(huì)議的間隔時(shí)間可適當(dāng)延長(zhǎng)。 (三)建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。首先，加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案逐步實(shí)行電子化管理。電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，還可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律、信用風(fēng)險(xiǎn);其次，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確;最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 (四)構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)分方法。針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款開展的實(shí)際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)用于信用卡消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制中的信用評(píng)分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評(píng)分指標(biāo)體系，并運(yùn)用層次分析法，對(duì)指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行確定，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，便可通過計(jì)算申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進(jìn)而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。 (五)建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會(huì)服務(wù)體系。農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項(xiàng)目成功率較低。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息等。這就要求小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供低費(fèi)或免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息等社會(huì)服務(wù)，在提高勞動(dòng)者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。

新形勢(shì)下農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要，必須優(yōu)化和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需貫穿于整個(gè)貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。筆者就此發(fā)表以下幾點(diǎn)建議：一、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款三查流程。開發(fā)針對(duì)借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)行為以及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)，制定貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。二、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對(duì)企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。二是充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力分析。三是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展前景和趨勢(shì)。企業(yè)的盈利能力從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。四是加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測(cè)評(píng)分析，根據(jù)客戶依據(jù)其信用和貢獻(xiàn)狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對(duì)貸款客戶評(píng)定授信等級(jí)，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。評(píng)判客戶授信等級(jí)由兩個(gè)方面因素決定，一是客戶信用等級(jí)；二是客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)。客戶對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影...新形勢(shì)下農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要，必須優(yōu)化和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需貫穿于整個(gè)貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。筆者就此發(fā)表以下幾點(diǎn)建議：一、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款三查流程。開發(fā)針對(duì)借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)行為以及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)，制定貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。二、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對(duì)企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。二是充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力分析。三是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展前景和趨勢(shì)。企業(yè)的盈利能力從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。四是加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測(cè)評(píng)分析，根據(jù)客戶依據(jù)其信用和貢獻(xiàn)狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對(duì)貸款客戶評(píng)定授信等級(jí)，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。評(píng)判客戶授信等級(jí)由兩個(gè)方面因素決定，一是客戶信用等級(jí)；二是客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)?？蛻魧?duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；二是客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；三是客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，用作貸款選擇和決策的重要依據(jù)的客戶信用等級(jí)，在評(píng)判上應(yīng)當(dāng)綜合考慮客戶守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度三個(gè)層次因素，最大限度地揭示出信貸客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度和道德風(fēng)險(xiǎn)程度，并綜合反映出信貸客戶的貸款安全性態(tài)類別。要將客戶授信等級(jí)作為貸款經(jīng)營(yíng)決策的根本性的重要依據(jù)，按照客戶授信等級(jí)的好差序列，排出客戶貸款的先后序列，決定貸與不貸、先貸后貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低。運(yùn)用授信等級(jí)管理技術(shù)，可以克服盲目性，提高組合管理和資源配置的效率。將有限的信貸資源在各個(gè)層面、各類客戶、各種產(chǎn)品之間進(jìn)行優(yōu)選配置，對(duì)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)和各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總量控制。依據(jù)對(duì)客戶授信等級(jí)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)客戶授信等級(jí)或有明顯不利趨勢(shì)的信貸資產(chǎn)及時(shí)采取措施，通過調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，力求銀行總體上在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)收益的最大化。信貸員要在客戶授信等級(jí)評(píng)判和識(shí)別的基礎(chǔ)上，要對(duì)客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度趨勢(shì)進(jìn)行分析，并研究提出防范客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的對(duì)策與措施。三、建立有效的審批流程策略。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要受制于審查部門對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)關(guān)鍵潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、監(jiān)視、識(shí)別的能力，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)防范必須建立一套合理標(biāo)準(zhǔn)的審批流程以提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。針對(duì)目前大部分信貸人員（客戶經(jīng)理）的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、測(cè)量的一般技能有限的實(shí)際情況，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)最可行的辦法是建立一套標(biāo)準(zhǔn)化的貸款審批的流程體系，實(shí)現(xiàn)信貸審批過程在一定程度上的硬控制。四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力首先必須要按照內(nèi)部控制建立相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審批制約系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)檢查制約系統(tǒng)。一是信貸委員會(huì)行使信貸制度制定權(quán)，負(fù)責(zé)制定、修改各項(xiàng)信貸政策和信貸制度、規(guī)范各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和流程、設(shè)計(jì)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法和審查模式、界定系統(tǒng)內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的審批權(quán)限，并負(fù)責(zé)對(duì)以上制度和規(guī)定的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查。二是信貸業(yè)務(wù)拓展部門和信用貸審查部門行使貸款發(fā)放執(zhí)行權(quán)，信貸業(yè)務(wù)拓展部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查和貸后檢查跟蹤管理，信貸審查部門負(fù)責(zé)貸時(shí)審查并向有權(quán)審批人做出報(bào)告。三是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和資產(chǎn)管理保全部門行使風(fēng)險(xiǎn)貸款處置權(quán)，負(fù)責(zé)對(duì)不良資產(chǎn)的清收管理。五、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來看，農(nóng)村信用社的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，其職能宜確定為：以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在貸款三查和不良貸款的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。（作者申文義）

如何防范信用貸款風(fēng)險(xiǎn)