尤其是銀行“開門紅”活動,這個不是哪一家銀行的特色,是幾乎所有銀行都在做的。國有四大行與其他銀行相比,給出的存款利率是很低的,因為西方的貸款利率低,所以存款利率只能更低,為什么歐美銀行貸款利率低,因為他們企業(yè)獲取資金直接融資多,貸款少,貸款需求少,企業(yè)大多愿通過發(fā)行股份直接融資獲取不用資金成本的錢。
1、為什么歐美銀行的存款利率要比國內(nèi)銀行低很多?
這個原因有幾個:1.因為西方的貸款利率低,所以存款利率只能更低,為什么歐美銀行貸款利率低,因為他們企業(yè)獲取資金直接融資多,貸款少,貸款需求少,企業(yè)大多愿通過發(fā)行股份直接融資獲取不用資金成本的錢。2.國內(nèi)以直接融資為主,銀行貸款占企業(yè)資金需求的絕大多數(shù),企業(yè)資金需求大,銀行在這個過程中比較強勢,貸款利率就比較高,為了吸收更多資金,存款利率也高,
3.歐美為了刺激經(jīng)濟,進行了很多次降低基準利率操作,國債收益率不到2%,國內(nèi)國債收益能到3%.4.資金在中國回報率更高,存款利率低并不是好事,凡是在快速增長的經(jīng)濟體利率都要高一些,凡是經(jīng)濟陷入停滯或者萎縮的經(jīng)濟體,利率都要低一些。歐美銀行的存款利率低,一方面是因為他們比較富有,過去幾十年存了很多錢,因此資金的供給比較多,另一方面是經(jīng)濟增長相對緩慢,投資收益率不高,
2、為什么都同樣是銀行,各個銀行存款利率不一樣呢?
基準利率是中國人民銀行制定的,每家商業(yè)銀行都要在這個基礎(chǔ)上進行上浮,但是上浮比例央行并不會統(tǒng)一規(guī)定,如果那樣的話基準利率的意義也就不復(fù)存在了,而且那樣也會阻礙利率市場化進程的步伐,最關(guān)鍵的一點在于每家商業(yè)銀行的起點并不一致,根據(jù)自身實際情況制定相應(yīng)的存款利率標準,才能更快更好的發(fā)展!利率市場化是大勢所趨“利率市場化”口號的提出已經(jīng)不是一年兩年了,我們也一直在加快利率市場化的進程,物競天擇、適者生存是萬物發(fā)展不變的真理。
如果一味地追求數(shù)據(jù)上的平等、公正,那才是真正的不平等、不公正!2015年以后的近三年時間,央行沒有再進行過基準利率的哪怕一次調(diào)整,有意識的讓市場去決定利率的走向:第一,大額存單的應(yīng)運而生,大額存單相比普通定期存款利率更高、起存金額在20萬元以上,推出以來受到一致好評,殊不知大額存單就是利率市場化最必然、最明顯的產(chǎn)物之一。
打個比方,大家都知道今年4月份以來,各大銀行紛紛上調(diào)了本行的大額存單利率,國有銀行相比基準利率上浮45%、全國股份制商業(yè)銀行上浮50%、地方銀行上浮55%,每個銀行上浮程度并不一樣,這就是利率市場化作用的結(jié)果,大的銀行競爭力強、必然利率就要偏低一些!第二,國家大方向的把控,利率市場化是銀行業(yè)發(fā)展的共識之舉,從上到下都已經(jīng)看到、也正在推行這件事情!4月份博鰲論壇上,央行行長易綱也提到了我國利率市場化進程這個大家都非常關(guān)心的問題,其首先肯定了各銀行業(yè)金融機構(gòu)在推進利率市場化進程上所付出的努力,也提出了下一步加快利率市場化的要求!存款利率遵循的規(guī)律目前各大商業(yè)銀行存款利率雖然多有不一,但總體來說還是遵循一定規(guī)律的。
具體來說就是,國有銀行的存款利率最低、全國股份制商業(yè)銀行次之、地方銀行以及農(nóng)信社最高,原因主要是國有銀行規(guī)模最大、競爭力最強、網(wǎng)點遍布全國各地、風險承受能力也強,也就是說他們的起點要高于全國股份制商業(yè)銀行、遠高于地方銀行,所以制定最低的存款利率是符合市場化規(guī)律的,也能讓其獲得最高利潤;反之,地方銀行以及農(nóng)信社,地域限制較大、規(guī)模較小、知名度低,要想和大銀行競爭只能提高自身存款利率。
3、銀行定期存款利率4.12%,為何去存款的人很少,這是為什么?
我就在基層銀行上班,我可以明確的告訴大家:任何一家銀行的定期存款,現(xiàn)在都不可能達到4.12%的利息,現(xiàn)在國有銀行定期一年,利息只有2.1%。定期兩年,利息只有2.6%,定期三年,利息只有3.25%,即使是一些小銀行,利息上浮比較高,也是不可能超過4.0%的,所以當你在銀行存款,遇見這樣的“好事情”時,首先應(yīng)該考慮,這里面是否有坑等著你跳。