上市銀行信用卡業(yè)務(wù)不良率最高在2%左右，但增長太快。我們知道信用卡新規(guī)的頒布實(shí)施，雖然兩高將信用卡惡意透支刑事立案標(biāo)準(zhǔn)提高到5萬以上，釋放出對信用卡惡意透支從寬處理的善意，使很大一部分人能夠免以刑事處罰，根據(jù)記者了解，部分銀行的極限測試是，信用卡的不良率的最高容忍度在5%左右。

1、參考發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行信用卡不良率多少算高？

根據(jù)記者了解，部分銀行的極限測試是，信用卡的不良率的最高容忍度在5%左右。上市銀行信用卡業(yè)務(wù)不良率最高在2%左右，但增長太快，作為對比，銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)，截至2016年9月末，消費(fèi)金融行業(yè)平均不良貸款率4.11%。但也有第三方公司調(diào)研來看，整個(gè)行業(yè)不良率遠(yuǎn)高于這一水平，大約在6%-7%之間，顯著高于銀行不良資產(chǎn)率，

2、信用卡透支本金五萬以下，是否不用負(fù)責(zé)任？如果面對嚴(yán)重不良率，銀行拿什么保障資金？

大家知道，最高檢最高法頒布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》新規(guī)已于12月1日正式實(shí)施。其中將信用卡惡意透支刑事立案標(biāo)準(zhǔn)從原來的1萬提高到了5萬以上，有人就認(rèn)為5萬以下就不需要負(fù)責(zé)了，這種觀念是不全面的，也是錯(cuò)誤的，否則，將會(huì)對銀行業(yè)以及持卡人帶來嚴(yán)重影響。刑事責(zé)任的免除，并不代表民事責(zé)任也會(huì)免除，

我們知道信用卡新規(guī)的頒布實(shí)施，雖然兩高將信用卡惡意透支刑事立案標(biāo)準(zhǔn)提高到5萬以上，釋放出對信用卡惡意透支從寬處理的善意，使很大一部分人能夠免以刑事處罰。但是，民事責(zé)任還是存在的，即刑事案件將轉(zhuǎn)化為一般民事糾紛，信用卡透支，拒不歸還，不論金額大小，仍然屬于發(fā)卡行與持卡人的一種債權(quán)與債務(wù)關(guān)系。作為一般民事經(jīng)濟(jì)糾紛，立案是沒有標(biāo)準(zhǔn)限制的，哪怕是1分錢，債權(quán)人隨時(shí)都可以以民事訴訟的形式向法院主張權(quán)利，

有人說，反正我沒有錢，不怕民事訴訟。我看未必你不怕，首先，按照信用卡章程和領(lǐng)用合約規(guī)定，作為發(fā)卡行有權(quán)在本行本人借記卡名下強(qiáng)制扣款；其次，按照民事訴訟的基本流程，原告（發(fā)卡行）為防止被告轉(zhuǎn)移隱匿財(cái)產(chǎn)，一般會(huì)向法院申請?jiān)V前保全，即凍結(jié)銀行賬戶，賬戶資金只進(jìn)不出，直到足夠訴訟標(biāo)的金額。一個(gè)再普通的人，恐怕都與銀行都有聯(lián)系吧？上班的，打工的，做生意的個(gè)體工商戶，你的工資，你的周轉(zhuǎn)資金放在哪里？都是在銀行卡吧？即使能做到全部現(xiàn)金交易，畢竟還是要絞盡腦汁想辦法躲避，對工作和生意的影響可想而知，

而且，目前法院可以凍結(jié)扣劃微信支付寶等第三方支付平臺(tái)資金，躲債的空間正在被不斷壓縮。除了民事責(zé)任，還有信用懲戒，即被列入征信黑名單，或失信被執(zhí)行人，征信黑名單的后果不用啰嗦，首先從還清所有債務(wù)開始，5年以后才能自動(dòng)消除；其次，至少2年之內(nèi)無法在任何銀行貸款和辦理信用卡；第三，限制消費(fèi)或出境，有時(shí)還會(huì)牽涉到子女，比如就業(yè)、就學(xué)、入伍等。

上次有報(bào)道，一位父親因?yàn)楫?dāng)老賴，被法院列入失信被執(zhí)行人，結(jié)果大學(xué)拒絕給兒子發(fā)錄取通知書，總之，信用懲戒因?yàn)槭请[形的軟約束，表面上不如刑事責(zé)任的震懾力，但是當(dāng)你遇到時(shí)，一定不會(huì)好過，后悔是肯定的。然而，遺憾的是一些吃瓜群眾只知道起哄，甚至蠱惑別人，不僅沒有倡導(dǎo)正能量，反而損人不利己。當(dāng)然，銀行發(fā)行信用卡也是一種商業(yè)行為，

既然是商業(yè)行為，當(dāng)然注定始終離不開風(fēng)險(xiǎn)，而且最終會(huì)形成呆賬壞賬，只是比例大小不同而已。風(fēng)控做得好的，不良比例肯定很小，做的不好的比例也就大，于是，有人擔(dān)心如果出現(xiàn)嚴(yán)重不良，銀行怎么辦？這種擔(dān)心是沒有必要的，首先，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)是受到強(qiáng)監(jiān)管的，有兩層意思，一是持證經(jīng)營，即只有符合符合條件的銀行，銀保監(jiān)會(huì)才會(huì)核準(zhǔn)經(jīng)營；二是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的每月數(shù)據(jù)監(jiān)測。