某種意義上，這個(gè)世界上，銀行是最合法、最有資格面向公眾吸收存款的機(jī)構(gòu)了，所以，銀行吸收存款，叫做合法集資。為什么民營(yíng)銀行要給出這么高的利率呢，銀行吸收公眾存款，形成資金池，然后自己拿來(lái)放貸，賺取利息差，是銀行最古老的業(yè)務(wù)，除了銀行以外，公募基金、眾籌、IPO等只能叫吸收公眾資金，不能吸收公眾存款。

1、民營(yíng)銀行的存款利率那么高，為什么吸收存款的難度系數(shù)很大？

大家都知道，P2P的利率很高，但是為什么還是很少人敢投資P2P呢？因?yàn)椤?，很多人?dān)心P2P隨時(shí)可能的暴雷。同樣的道理，民營(yíng)銀行的存款利率那么高，攬儲(chǔ)難度系數(shù)依舊很大，最為根本的原因，還是人們對(duì)其不信任感，民營(yíng)銀行股東截止2019年6月末，我國(guó)一共有17家民營(yíng)銀行，這17家民營(yíng)銀行里，除了微眾銀行以及網(wǎng)商銀行的股東騰訊、螞蟻金服為大家所熟悉之外，其余15家的股東雖然也是當(dāng)?shù)貏?shì)力較強(qiáng)的企業(yè)，但是綜合實(shí)力跟騰訊以及螞蟻金服相比，仍然有較大的差距，特別是有的第一大股東，很多人連聽(tīng)說(shuō)都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，對(duì)于陌生、不熟悉的，大家往往就報(bào)有懷疑的態(tài)度。

民營(yíng)銀行的利率目前在京東金融上，我們可以看到民營(yíng)銀行的利率整體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有大行，除了利率高之外，其流動(dòng)性也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有大行，提前支取大部分均有靠檔計(jì)息的功能，這是國(guó)有大行中大額存單才具備的功能，不得不說(shuō)，民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)是極為明顯的，為什么民營(yíng)銀行高利率？可以存嗎？為什么民營(yíng)銀行要給出這么高的利率呢？銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源為存貸息差，存貸息差的關(guān)鍵在于存款，沒(méi)有存款，談何貸款。

在品牌知名度、綜合實(shí)力等均弱于傳統(tǒng)銀行的情況下，提高利率以增加自己的競(jìng)爭(zhēng)力就成為民營(yíng)銀行的唯一出路，其實(shí)民營(yíng)銀行也是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)設(shè)立的，在民營(yíng)銀行的存款同樣享受《存款保險(xiǎn)條例》的保障，50萬(wàn)元的范圍之內(nèi)的本息，即使民營(yíng)銀行破產(chǎn)，仍然可以獲得賠付，所以說(shuō)只要你本息不超過(guò)50萬(wàn)元，其實(shí)民營(yíng)銀行是可以存的。

2、銀行是通過(guò)吸收存款來(lái)發(fā)放貸款，還是通過(guò)貸款來(lái)吸收存款？

吸收存款和發(fā)放貸款無(wú)法嚴(yán)格區(qū)分先后順序，也無(wú)法嚴(yán)格區(qū)分誰(shuí)是原因誰(shuí)是結(jié)果，商業(yè)銀行主要有負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)三種類型的業(yè)務(wù)。吸收存款屬于負(fù)債業(yè)務(wù)的一種，發(fā)放貸款屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一種，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，基本的會(huì)計(jì)等式也是成立的，即：資產(chǎn)=負(fù)債 所有者權(quán)益。我理解，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)，一定是先有“所有者權(quán)益”，其中必定包括自有金融資產(chǎn)，這是商業(yè)銀行的根基，

這部分錢來(lái)自股東、來(lái)自銀行的所有者。如果商業(yè)銀行自己沒(méi)有錢、沒(méi)有商業(yè)信譽(yù)，它憑什么可以吸引別人來(lái)存款呢？如果認(rèn)為商業(yè)銀行干的是“空手套白狼”的事，那也未免太小瞧商業(yè)銀行的自身實(shí)力了，商業(yè)銀行憑借著自有資金，就可以開(kāi)始發(fā)放貸款，賺取貸款利息；也可以辦理中間業(yè)務(wù)，賺手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行的自有資金有限，往往跟不上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，或者商業(yè)銀行為了自身發(fā)展的需要，為了擴(kuò)大規(guī)模等等，也需要向別人借錢，

行話叫加杠桿，俗話叫做“借雞下蛋”。比如，商業(yè)銀行向中央銀行借錢，小銀行向大銀行借錢，缺錢的銀行向錢多的銀行借錢等等，當(dāng)然也包括商業(yè)銀行向企業(yè)、向個(gè)人借款，這就是所謂的企業(yè)和個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。商業(yè)銀行借錢不是免費(fèi)的，需要支付利息給債權(quán)人，一旦商業(yè)銀行借到錢，包括吸收了存款，它就可以進(jìn)一步擴(kuò)大貸款和其他業(yè)務(wù)規(guī)模，從而盈利更多。

在以上吸收存款（包括借款）、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)循環(huán)中，有一點(diǎn)顛撲不破的真理就是：貸款利息高于借款利息，商業(yè)銀行才能盈利，存貸款規(guī)模越大，利差越大，商業(yè)銀行賺錢就越多。以上就是商業(yè)銀行吸收存款和發(fā)放貸款之間的關(guān)系，應(yīng)該說(shuō)，儲(chǔ)蓄存款的成本比較低，是商業(yè)銀行發(fā)放貸款、盈利的重要來(lái)源之一。為此，商業(yè)銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)最近競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，提高存款利率的消息不斷爆出，

3、銀行向公眾吸收存款，算不算非法集資？