1. 壽險保額怎么計算

常用的保額試算方法有三種，即倍數(shù)法、生命價值法和家庭需求分析法。

保額的3種試算方法

一、倍數(shù)法

如果你對倍數(shù)法感覺比較陌生，那你一定聽到過"雙十定律"。

在保險領域，倍數(shù)法是試算保額最簡單、最基礎的一種方法。

簡單來說就是，保額不要超過收入的10倍，家庭總保費支出不超過家庭年收入的10%。

倍數(shù)法原則

但在實際操作中，如果我們想給全家都投保終身儲蓄性保險，是不可能以10%的年收入來撬動10倍年收入的保額的，只有通過消費性、定期險的組合搭配才有可能實現(xiàn)。

而且一個家庭要實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移，并不一定真的需要設置10倍年收入的保額目標。而對于只想純粹投保保障型產(chǎn)品，不考慮現(xiàn)金價值和保費儲蓄的家庭，保費支出也完全不用達到10%家庭收入的水平，控制在5%-10%之間即可。

因此，我并不推薦大家用倍數(shù)法這么粗糙的方法，而應該用后面兩種方法來準確計算。

二、生命價值法

這個方法說白了，就是將被保人的生命價值用量化的方法計算出來，按照生命價值確定保額。

如何量化生命價值呢？我們需要先確定被保人的年收入、退休年齡、年支出（比如稅收、保費、生活費等）。

計算時，我們從當前時間節(jié)點開始到退休年齡，被保人每年的年收入扣除年支出，得出的總金額就是被保人的生命價值。

我們舉個例子，周先生今年30歲，年收入10萬元，每年花費支出6萬元，假設其60歲退休。則王先生的生命價值是：（60歲－30歲）×（10萬元－6萬元）=120萬元。

這個計算方法有個問題，就是沒有考慮工資收入的增長，但是年支出同樣也沒有考慮其增長，可以起到一定的抵消作用。

如果還想做出更精確的計算，就需要考慮年收入增長率、生活支出增長率和折現(xiàn)率了。

還是剛才這位周先生的例子，我們假設年收入增長率和生活支出增長率均為4%，折現(xiàn)率為6%，可以算出周先生年收入折現(xiàn)率為（1+6%）/（1+4%）=1.923%，所以周先生未來30年收入現(xiàn)值A=PV（1.923%，30，-100000,0,0）=2263540元。

同樣的方法，算出周先生未來30年的生活支出現(xiàn)值B=PV(1.923%,30,-60000,0,0)=1358124元。

因此，未來30年，周先生凈收入為A-B=905416元。這就是計算出來的周先生生命價值，他購買保險時，保額就至少應達到90萬。

生命價值法對工作狀態(tài)穩(wěn)定、收入變化不大的群體比較適合，比如國企員工、公務員、老師等。因為這類職業(yè)相對比較好假設年收入增長率、生活支出增長率和折現(xiàn)率。而收入像過山車一樣的職業(yè)，就不太好用生命價值法來計算了。

生命價值法計算方法

三、家庭需求分析法

這個方法計算比較簡單，而且也是比較準確和貼近被保人實際情況的，比較推薦。

1、壽險保額

壽險保額的計算公式為：家庭負債+所有貸款+子女教育費用+父母贍養(yǎng)費+預留生活費-現(xiàn)金存款-可變現(xiàn)資產(chǎn)。

從計算公式中我們也可以看出，家庭經(jīng)濟支柱是最需要壽險保障的，因為"上有老"（父母贍養(yǎng)費），"下有小"（子女成年前教育費用）。而隨著年齡增大，家庭經(jīng)濟支柱的責任逐漸下移，退休后基本就不需要從風險保障角度考慮壽險了，有家庭資產(chǎn)傳承考慮再配置終身壽險。

2、重疾險保額

重疾險保額的計算公式為：治療費用+康復費用+收入補償

部分高發(fā)重疾費用

根據(jù)目前高發(fā)重疾的治療及康復費用，一般需要考慮30萬的保額。如果考慮后續(xù)幾年內(nèi)的康復費用和工作收入損失，保額則至少要50萬以上才算比較充足。

如果收入不高，建議考慮定期險或消費型重疾險，先確保保額充足，日后家庭收入提升再考慮配置更為長期的或者儲蓄型的重疾險。