8. 渤海銀行新客理財(cái)產(chǎn)品

近年來，商業(yè)銀行相繼開發(fā)出各自的聯(lián)名賬戶產(chǎn)品，給希望共同管理資產(chǎn)的夫妻更多的選擇。此外，生意伙伴也可以以此為工具，實(shí)現(xiàn)賬戶資金的共管與監(jiān)督?！　≡诤Ｍ猓蚱揠p方在婚后開設(shè)聯(lián)名賬戶，共同管理資產(chǎn)是一件常見的事情。在國(guó)內(nèi)，聯(lián)名賬戶存在的時(shí)間卻并不長(zhǎng)。不過，近幾年各家商業(yè)銀行相繼開發(fā)出各自的聯(lián)名賬戶產(chǎn)品，給了希望共同管理資產(chǎn)的夫妻更多的選擇。當(dāng)然，聯(lián)名賬戶并不僅限于夫妻和家庭來使用，包括生意伙伴也可以以此為工具，實(shí)現(xiàn)賬戶資金的共管與監(jiān)督?！　?duì)市場(chǎng)上的聯(lián)名賬戶產(chǎn)品進(jìn)行分析和比較，我們還可以發(fā)現(xiàn)，不同銀行的產(chǎn)品在開設(shè)、使用方式上還存在著一些差異。如工行主要是利用現(xiàn)有賬戶下的一個(gè)電子子賬戶作為聯(lián)名賬戶；浦發(fā)將兩個(gè)賬戶以建立關(guān)聯(lián)賬戶的方式進(jìn)行連接；建行、渤海銀行的產(chǎn)品則更加接近于我們對(duì)聯(lián)名賬戶的構(gòu)想：一個(gè)基本賬戶，多張或是一張銀行卡，共同使用賬戶資金?！　?電子化"的聯(lián)名賬戶代表產(chǎn)品：工行聯(lián)名賬戶工行是國(guó)內(nèi)首家推出聯(lián)名賬戶的銀行。與我們所理解的聯(lián)名賬戶是一張銀行卡、一本銀行存折所不同的是，工行的聯(lián)名賬戶其實(shí)是一個(gè)電子賬戶，是賬戶所有人在自己的賬戶下開設(shè)的一個(gè)子賬戶，但是這個(gè)賬戶在管理和使用上則需要由開立聯(lián)名賬戶的所有人共同進(jìn)行。　　舉個(gè)例子來說，先生和太太都擁有工行的靈通e卡，到銀行柜面開通"聯(lián)名賬戶"后，在各自的靈通e卡下就會(huì)增加一個(gè)"聯(lián)名賬戶"，夫妻雙方都可以從自己的賬戶中轉(zhuǎn)入資金到"聯(lián)名賬戶"中，也隨時(shí)可以查詢到"聯(lián)名賬戶"的余額、使用情況等信息?！　〔贿^，如果要使用這個(gè)賬戶中的資金，就與普通賬戶有很大的不同。像工行的聯(lián)名賬戶中，對(duì)于不同形式的資金需要使用不同的方式。其中，定期存款的支取必須由賬戶的共同所有人一起到銀行柜臺(tái)進(jìn)行辦理，工行同時(shí)要求支取時(shí)要一次性支取定期存款賬戶中的所有資金?！　《鴮?duì)于賬戶中的活期存款取款，就可以分成"共同辦理"和"授權(quán)辦理"兩種方式，取款方式可以預(yù)先在柜臺(tái)簽約時(shí)進(jìn)行約定。"共同辦理"是指夫妻雙方共同到銀行網(wǎng)點(diǎn)來辦理，才可將聯(lián)名賬戶中的資金取出使用；而"授權(quán)辦理"的含義是，賬戶的管理人可以指定被授權(quán)人進(jìn)行取款、轉(zhuǎn)賬等。在實(shí)際使用的時(shí)候，為了避免"共同辦理"可能帶來的不便，一種折中的方式是為"授權(quán)辦理"設(shè)置支取累計(jì)限額。在限額范圍之內(nèi)，資金可以通過"授權(quán)辦理"來進(jìn)行提取，包括柜臺(tái)提款、ATM機(jī)取款等等；可是如果超過這個(gè)限額的資金提取，就仍需要聯(lián)名賬戶的所有人"共同辦理"才可以取出來使用。　　另外，為了防止聯(lián)名賬戶可能產(chǎn)生的糾紛，工行規(guī)定，在開立聯(lián)名賬戶及簽訂協(xié)議時(shí)，各聯(lián)名賬戶所有人必須明確記載賬戶資金共有方式，也就是各聯(lián)名賬戶所有人對(duì)聯(lián)名賬戶內(nèi)資金的擁有形式及占有份額?！　∧壳埃ば械穆?lián)名賬戶支持2～5位個(gè)人客戶共同開設(shè)賬戶，賬戶所有人不限于夫妻，也適用于生意伙伴，共同管理經(jīng)營(yíng)資金?！　≠~戶聯(lián)接功能授權(quán)代表產(chǎn)品：浦發(fā)關(guān)聯(lián)賬戶浦發(fā)的關(guān)聯(lián)賬戶功能則是利用網(wǎng)上銀行這個(gè)平臺(tái)，將多個(gè)所有人的賬戶進(jìn)行連接，從而實(shí)現(xiàn)了共同管理，提高使用效率的功能。相對(duì)來說，浦發(fā)的這一產(chǎn)品在保證各自賬戶獨(dú)立性的基礎(chǔ)上，又可以實(shí)現(xiàn)多種業(yè)務(wù)功能，比起一般的聯(lián)名賬戶來說更加實(shí)用?！　∑职l(fā)可以提供.家庭關(guān)聯(lián)賬戶和伙伴關(guān)聯(lián)賬戶兩種功能。在進(jìn)行關(guān)聯(lián)設(shè)置時(shí)，主要由賬戶所有人進(jìn)行授權(quán)，比方說，你可以將自己在浦發(fā)銀行開立的東方卡、活期一本通、定期一本通、活期存折、存單、憑證式國(guó)債等授權(quán)給家人，這樣家人就可以通過網(wǎng)上銀行查詢賬戶余額、活期賬戶交易明細(xì)、收支表、資產(chǎn)負(fù)債表或資產(chǎn)表等財(cái)務(wù)信息。同時(shí)，在關(guān)聯(lián)賬戶之間，還可以開通定期定額資金匯劃、超余額資金匯劃、余額補(bǔ)足資金匯劃等自動(dòng)資金劃轉(zhuǎn)關(guān)系，為賬戶上的資金帶來更多的收益?！　∠啾戎拢锇殛P(guān)聯(lián)賬戶開通的服務(wù)要少一些，主要限于查詢的功能，在伙伴關(guān)聯(lián)組的賬戶之間，可以進(jìn)行查詢賬戶余額、活期賬戶交易明細(xì)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)共同投資、合伙創(chuàng)業(yè)的賬戶資金的聯(lián)合監(jiān)督。　　浦發(fā)關(guān)聯(lián)賬戶的功能，比較有特色的在于開通網(wǎng)銀功能的客戶都可以進(jìn)行申請(qǐng)和使用。在浦發(fā)的網(wǎng)銀界面菜單上，就設(shè)置有"關(guān)聯(lián)賬戶"的功能，通過網(wǎng)上銀行就可以進(jìn)行關(guān)聯(lián)賬戶組的建立、加入以及對(duì)不同功能的授權(quán)功能。舉個(gè)例子來說，利用關(guān)聯(lián)賬戶的功能，可以查詢到本組成員的賬戶信息，但是對(duì)于可查詢的范圍、內(nèi)容，賬戶的獨(dú)立所有人是可以進(jìn)行相關(guān)的設(shè)定的。例如浦發(fā)的"四方錢"賬戶是一個(gè)隱蔽賬戶，即使開通了關(guān)聯(lián)賬戶，"四方錢"賬戶的信息也不可能被其他客戶查詢到。　　附屬卡式管理代表產(chǎn)品：建行的親情與共管賬戶相比之下，建行的聯(lián)名賬戶業(yè)務(wù)不僅提供了賬戶的載體，如銀行卡和銀行賬戶，分類上也更加細(xì)化，像針對(duì)家庭來使用的"親情卡"和"親情賬戶"，以及適用于生意伙伴的"共管卡"和"共管賬戶"。在使用的時(shí)候，不同的賬戶類型也要遵循不同的規(guī)則?！　∪?親情卡"和"親情賬戶"使用時(shí)非常類似于信用卡中的附屬卡，建行規(guī)定，對(duì)于每個(gè)聯(lián)名人，都可以各自擁有一張"親情卡"，每張親情卡都可以分別設(shè)置密碼，憑該卡就可以獨(dú)立在建行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀聯(lián)ATM、POS上對(duì)同一個(gè)"親情賬戶"進(jìn)行存取、匯款等各類日常交易，并可隨時(shí)查詢?cè)撡~戶信息動(dòng)態(tài)。因此，"親情卡"和"親情賬戶"非常適合家庭不同成員共同使用，同時(shí)像給子女提供生活費(fèi)、孝敬父母這些常用的功能，使用這個(gè)聯(lián)名賬戶就非常便利了?！　?共管卡"和"共管賬戶"的設(shè)計(jì)初衷則在于為生意伙伴提供有效的資金使用監(jiān)督。與"親情卡"可辦理多張所不同的是，"共管卡"只有一張，賬戶聯(lián)名人可以分別設(shè)置密碼。在日常使用中，各聯(lián)名人可隨意向該賬戶存入資金，但支取資金時(shí)，必須所有聯(lián)名人到柜臺(tái)辦理支取手續(xù)、依次輸入密碼才可實(shí)現(xiàn)?！　〗ㄐ械穆?lián)名賬戶業(yè)務(wù)也支持2～5位客戶共同開通，不過在業(yè)務(wù)中有增減聯(lián)名人的功能。據(jù)介紹，在首次申請(qǐng)開通聯(lián)名賬戶時(shí)，所有的聯(lián)名人必須共同辦理，同時(shí)要確定一名牽頭人，牽頭人一旦確定后不得更改。而在賬戶的使用過程中，可以根據(jù)需要增加、刪除聯(lián)名人，但辦理時(shí)需要所有的聯(lián)名人都到場(chǎng)，方可生效。　　渤海銀行對(duì)于其浩瀚的理財(cái)客戶也推出了聯(lián)名賬戶的功能，聯(lián)名賬戶最多可以有3個(gè)人聯(lián)名。如家庭成員，包括16周歲以上的子女就可以共同擁有一個(gè)存款賬戶。在使用時(shí)，聯(lián)名賬戶可以設(shè)置兩種使用方式：共同簽署生效或是任何一人簽字生效。前者必須由賬戶的聯(lián)名人共同使用方可進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理；如果使用的是任何一人簽字生效的功能，那么在使用時(shí)賬戶所有人就可以分別使用理財(cái)卡和理財(cái)卡的副卡，副卡持有人在領(lǐng)卡后有權(quán)與主卡使用同一個(gè)活期結(jié)算賬戶?！　∨d業(yè)銀行也設(shè)有聯(lián)名賬戶的服務(wù)。目前，興業(yè)可以支持不超過4個(gè)人的自然人共同開設(shè)賬戶，包括活期存折、定期存單、通知存款存折和存本取息存折都可以開立聯(lián)名賬戶。但是對(duì)于聯(lián)名賬戶的使用還有一些限制，如聯(lián)名賬戶可辦理通存，但不辦理通兌業(yè)務(wù)。也就是說，存款人可以在興業(yè)銀行任一經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)辦理續(xù)存業(yè)務(wù)，但是涉及到存款支取、部分提前支取、存款銷戶業(yè)務(wù)就必須到原開戶機(jī)構(gòu)進(jìn)行辦理。

9. 渤海銀行周期開放式理財(cái)產(chǎn)品

每一期的收益都不同，而且要看投資的起點(diǎn)，保本型理財(cái)產(chǎn)品的利率較低，非保本型的利率較高。但最高一般不會(huì)超過5.3%。