每6個月如果沒有還款,那么利息會轉為下一期的貸款本金。信用貸款如果出現違約,會影響征信,嚴重的還會被列為失信被執(zhí)行人,這里要注意,如果未償還的貸款本金和利息超過了現金價值,會導致保險合同效力中止,這種貸款的期限一般是6個月,每6個月需要償還一次,在保單到期前,可以無限循環(huán)。
1、如果在銀行買的理財產品虧損了,或者到期不能還本,怎么處理?
“理財非存款,產品有風險,投資需謹慎?!彼锌蛻粼阢y行購買理財時無論是在簽約時,還是在產品宣傳時,都有這句提示,2018年4月27日,中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會以及國家外匯管理局共同發(fā)布了《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》。自此,銀行理財剛兌成為歷史,以前,即使理財出現了問題無法兌付,銀行也會想辦法為客戶補足收益。
現在銀行的資管產品受到央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會的綜合監(jiān)管,已經明確了理財凈值化、打破剛兌、去資金池的大方向不動搖,現在虧損了,只能自己承受損失。國家為什么要讓銀行理財“去剛兌”?銀行理財是客戶的叫法,銀行間的叫法是資產管理業(yè)務,資產管理業(yè)務是不在銀行的資產負債表內記錄的。一旦銀行理財出現了無法兌付的情況,銀行會使用自身的利潤填補窟窿,讓客戶以為銀行理財是保本保收益的,
這樣來看的話,監(jiān)管機構對于銀行怎么去經營資產管理業(yè)務,真實風險如何,利潤如何,是不能做到有效監(jiān)控的。久而久之,銀行很有可能會積累大量的隱藏風險,致使金融系統發(fā)生規(guī)模風險,打破剛兌,去資金池就是為了讓風險在剛開始時就充分的暴露出來。同時也可以通過市場力量確定各資產的風險與信用價格,風險較高的資產,價格高,風險較低的資產價格低。
有利于金融資產的合理配置,“去剛兌”之后,百姓還可以購買哪些理財產品?資管新規(guī)的出臺就是讓銀行回歸靠息差盈利(貸款利率減存款利率)的時代。銀行在這樣的大背景下,一定會靠存款類產品打造新的盈利增長點,通過存款類產品來吸引從理財陣營逃離的客戶,大額存單和結構性存款是銀行客戶資金新的出路。從利率上來說,大額存單(三年期)的利率幾乎可以和銀行理財利率持平,
結構性存款是傳統存款與激進投資的結合,利率雖無法保證,但是本金幾乎不會受到損失。這幾乎是保本理財的最佳替身,只不過現階段不是所有曾經發(fā)售保本理財的銀行都有資格發(fā)行結構性存款。總結:銀行是為老百姓的錢袋子服務的機構,但同時也是替國家看好金融市場的先頭部隊,銀行不允許有較高風險存在,這種不允許有較高風險不是建立在隱藏風險上,而是應該建立在暴露風險之后,提升風險控制能力的基礎上。
2、用保險貸款,現在到期還不上怎么辦?
保險貸款分為保單抵押貸款和保單信用貸款兩種,處理情況不一樣。01保單抵押貸款保單抵押貸款,也就是我們常說的保單現金價值貸款,由投保人直接向保險公司申請,按照現金價值的一定比例進行貸款。這種貸款的期限一般是6個月,每6個月需要償還一次,在保單到期前,可以無限循環(huán),每6個月如果沒有還款,那么利息會轉為下一期的貸款本金。
也可以滿6個月后只還利息,那么本金就自動轉為下一期的貸款本金,還可以只還利息和一部分本金,剩下的本金就自動轉為下一期的貸款本金。這里要注意,如果未償還的貸款本金和利息超過了現金價值,會導致保險合同效力中止,02保單信用貸款通過銀行或者小貸公司辦理的保單貸款,一般就是屬于信用貸款,信用貸款如果出現違約,會影響征信,嚴重的還會被列為失信被執(zhí)行人。