巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制是以保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理功能為基礎(chǔ)、輔以政府必要的引導(dǎo)及財(cái)政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)保障制度安排，是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。我國目前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是由國家財(cái)政支持的政府主導(dǎo)型模式，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償多采取財(cái)政補(bǔ)貼、救濟(jì)和捐贈等方式進(jìn)行。

1、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的難度是什么？

1、從概率角度來看，巨災(zāi)因發(fā)生的頻率太低，是無法形成穩(wěn)定的概率趨勢（樣本空間太少），而保險(xiǎn)本身就是概率的金錢化，所以第一個(gè)難度是在這里，無穩(wěn)定的歷史經(jīng)驗(yàn)。2、從損失賠付角度來看，巨災(zāi)的發(fā)生一般會伴隨很多不可量化的損失或不可估計(jì)和預(yù)測的損失，無標(biāo)準(zhǔn)化模式，所以第二個(gè)難度是，從條款設(shè)計(jì)來講，無法做到對應(yīng)的情況，

2、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀是什么？

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略四川汶川特大地震發(fā)生后，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司在第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，全力組織抗震救災(zāi)理賠工作，并為參加搶險(xiǎn)救災(zāi)的官兵、國家緊急救援隊(duì)等免費(fèi)提供意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)保障。這場地震災(zāi)害給當(dāng)?shù)厝嗣袢罕姷纳?cái)產(chǎn)造成重大損失，使人們深切感受到建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的必要性和緊迫性，我國是受巨災(zāi)影響最為嚴(yán)重的國家之一，加強(qiáng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理十分重要和迫切巨災(zāi)屬于發(fā)生頻率較低但破壞性極強(qiáng)、造成嚴(yán)重人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

我國幅員遼闊，氣候多變，自然環(huán)境及地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜，是世界上自然災(zāi)害類型多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的少數(shù)國家之一，其中以地震、洪水、臺風(fēng)所造成的損失最為慘重，巨災(zāi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活以及和諧社會建設(shè)構(gòu)成嚴(yán)重威脅，進(jìn)一步加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、提高應(yīng)對巨災(zāi)能力成為擺在我們面前的一項(xiàng)重要課題。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方面引入巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，已成為全球通行的有效做法，

巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制是以保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理功能為基礎(chǔ)、輔以政府必要的引導(dǎo)及財(cái)政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)保障制度安排，是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。從全球看，巨災(zāi)保險(xiǎn)已成為各國綜合災(zāi)害防范和救助體系的重要組成部分，在災(zāi)害防范、災(zāi)害應(yīng)急處理以及災(zāi)后恢復(fù)重建等方面發(fā)揮了積極作用，2007年，全球保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了40%的巨災(zāi)損失。

我國目前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是由國家財(cái)政支持的政府主導(dǎo)型模式，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償多采取財(cái)政補(bǔ)貼、救濟(jì)和捐贈等方式進(jìn)行，在這種模式下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)往往給政府財(cái)政預(yù)算構(gòu)成較大沖擊，增加了政府當(dāng)期財(cái)政支出的壓力，加大了財(cái)政安排的不確定性，影響到其他方面的財(cái)政投入。而且，財(cái)政往往只能提供災(zāi)后的基本補(bǔ)償，而僅依靠財(cái)政補(bǔ)助難以全面迅速地開展災(zāi)后重建以及恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活，

另一方面，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制不健全，保險(xiǎn)的作用尚未充分發(fā)揮出來。保險(xiǎn)公司由于缺乏相應(yīng)的政策支持，加上巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道有限，商業(yè)化經(jīng)營無法單獨(dú)承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在今年初我國南方發(fā)生的低溫雨雪冰凍災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)賠款僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的5%左右。同時(shí)，由于巨災(zāi)發(fā)生概率低，人們存在僥幸心理以及過度依賴政府，加上缺乏基于公共賑災(zāi)的相關(guān)強(qiáng)制保險(xiǎn)措施，因而我國公眾主動(dòng)購買保險(xiǎn)的意識不足、意愿不強(qiáng)，

3、巨災(zāi)保險(xiǎn)是什么？在大型災(zāi)害中，我們的房屋倒塌、財(cái)產(chǎn)受損，保險(xiǎn)公司會賠付嗎？

2016年7月1日起，“中國城鄉(xiāng)居民住宅保險(xiǎn)產(chǎn)品”開始銷售，這標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。根據(jù)2016年中國保監(jiān)會、財(cái)政部印發(fā)的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》：保障對象保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，

保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生4.7級（含）以上的地震，及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖大壩決堤造成的水淹等次生災(zāi)害，造成城鄉(xiāng)居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標(biāo)準(zhǔn)基本涵蓋較嚴(yán)重的地震災(zāi)害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風(fēng)險(xiǎn)，符合巨災(zāi)保險(xiǎn)的應(yīng)有內(nèi)涵，保險(xiǎn)金額運(yùn)行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保障每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。