四大行作為銀行里面信用最好的，自然存款利率比別的銀行低。進入2019年以來，包商銀行、錦州銀行都曾經出現大量不量資產，最后包商銀行被接管（實際上就是破產了)，而不少地方的小銀行也是不良率季不斷攀升，比如今年4月份，國家審計署發(fā)布的報告就指出，有多家商業(yè)銀行的資產不良率高達20%以上，高的甚至達到了40%，這種的確距離倒閉就不遠了。

1、四大行資產那么雄厚，不良貸款率也不高，為什么存庫利率比別的銀行低？

您說的是存款利率吧?首先要明確一點：利率和風險是成正比的，利率越高風險越高。同類產品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差，同樣的AAA債券，質地好的企業(yè)往往利率要低于質地一般的企業(yè)，這就是所謂的信用利差。信用越好的企業(yè)給的利率當然是越低的，因為你承擔了更小的違約風險。四大行作為銀行里面信用最好的，自然存款利率比別的銀行低，

2、寧波銀行、南京銀行不良貸款率已經很低了，但是撥備覆蓋率卻那么高，為啥呢？

說明南京銀行和寧波銀行比較穩(wěn)健，雖然不良貸款比例低，但可能存在無法識別的風險，只有提高撥備覆蓋率來應對，這是銀行贏利質量高的體現，如果降低撥備覆蓋率到平安銀行的水平，這兩個銀行的利潤將大大增加。但是我們來推演一下：南京銀行壞賬2億，貸款資產減值準備9億，覆蓋率450%現在南京銀行壞賬增加2億變?yōu)?億，貸款資產減值準備不增加，覆蓋率150%現在南行壞賬全部收回來，釋放利潤11億、農行壞賬100億，貸款資產減值準備208億，覆蓋率208%現在農行壞賬增加2億變?yōu)?02億，貸款資產減值準備不增加依舊是208億，覆蓋率204%，和208%差別不大現在南京銀行壞賬全部收回來，釋放利潤308億，單純這一項可以增加農行凈利潤17%從上面可以看出，南京銀行覆蓋率高并非準備多，而是不良貸款少，所以覆蓋率高，

3、河南12家銀行不良率超20%，個別超40%，農商行為何屢陷困境？

2019年4月2日，審計署發(fā)布2019年第1號公告《2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》，指出目前多數金融機構能夠加強金融風險管控，但仍有7個地區(qū)的部分地方性金融機構存在不良貸款率高、撥備覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產等問題。其中在不良貸款率方面指出：截至2018年底，河南省有42家商業(yè)銀行貸款不良率超過5%警戒線，其中超過20%的有12家，個別商業(yè)銀行貸款不良率超過40%，

不得不說這個是一個觸目驚心的數據，根據河南銀監(jiān)局2017年7月的例行新聞發(fā)布會上表示，按照“成熟一家，組建一家”的原則，河南省已組建81家農商銀行，另有30余家已經達到組建標準，預計2017年底前可基本完成農村信用社改制農商行的工作，也就是說河南全省大概有110幾家的農商行，再加上河南省的5家城商行，不算中農工建這些國有大行，河南本土的商業(yè)銀行機構大概在120家左右。

超過不良警戒線的5%的，達到了全省銀行數量的近三分之一，超過高危的20%不良率的也達到了全省銀行數量的十分之一，不得不說，河南的金融系統目前就是一個火山，隨時可能會爆發(fā)，5%的警戒線我們都知道，銀行的利潤來源主要是存貸息差，商業(yè)銀行的存貸息差最近幾年逐步在下降，整體來說，目前維持在3%左右，比方說，某家商業(yè)銀行，其攬儲了1000億并放貸出去，按照存貸息差3%來說，一年這家銀行可以賺：1000億*3%=30億。

但是如果不良率達到了5%，也就說放貸出去的1000億元，一年后會有：1000億*5%=50億元無法回收回來，單從這個數據對比，銀行不僅不賺反而虧了。不過銀行的貸款很多有抵押物或者保證人，因此不良可以部分清收回來，現實中清收的比例目前基本上就在五成左右，也就是說50億的不良，通過各類手段后，最后差不多可以回收25億億元，

這樣來看，似乎還有30-25=5億的利潤，但是銀行的經營是要成本的，房租、水電、人工、設備、系統等等，所以如果不良率達到5%一家銀行就處于風險的邊緣了，這就是警戒線，在5%這個水平銀行處于盈虧平衡的臨界點。而不良達到20%跟40%的，偶爾一兩年還可以，因為有往年的利潤可以填補，但是長期保持幾年，那么這家銀行距離破產也就不遠了。