對(duì)比我們最賺錢(qián)的是銀行，那么對(duì)比一下臨國(guó)日本，差距就很明顯了。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，我們可以直接通過(guò)上市銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)看銀行是怎么賺錢(qián)的，為什么地產(chǎn)業(yè)又會(huì)和銀行扯上關(guān)系呢，最賺錢(qián)的公司是銀行，這個(gè)是病，要治，銀行如果一直是最賺錢(qián)的行業(yè)，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)并沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。

1、為什么銀行這么賺錢(qián)？

感謝邀請(qǐng)。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，我們可以直接通過(guò)上市銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)看銀行是怎么賺錢(qián)的，今天就以工商銀行為例吧，數(shù)據(jù)來(lái)源于工商銀行2020年度審計(jì)報(bào)告及財(cái)務(wù)報(bào)表。根據(jù)工商銀行2020年的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，2020年，工商銀行在這一年里，共賺了882，665百萬(wàn)元，也就是8826億，相當(dāng)于每天賺了24.18億，工商銀行合并利潤(rùn)表和利潤(rùn)表從上表里我們可以看出來(lái)，工商銀行的收入主要來(lái)源是利息凈收入6467.65億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1312.15億元，投資收益299.65億元，公允價(jià)值變動(dòng)凈收益127.97億元，以及其他業(yè)務(wù)收入618.82億元。

利息凈收入這大概是銀行收入最大的一塊了，2020年，工商銀行利息收入6467.65億元，占全部收入的73.27%。銀行的利息收入主要是來(lái)源于發(fā)放貸款收的利息，辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收的貼現(xiàn)利息，以及各種金融機(jī)構(gòu)往來(lái)的利息收入，比如存放在央媽存款收到的利息，銀行通過(guò)低息吸收公眾存款，然后利用公眾存款，向社會(huì)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)放貸款，辦理貼現(xiàn)，以及金融機(jī)構(gòu)往來(lái)等業(yè)務(wù)，從中賺取一定利息差。

當(dāng)然做這個(gè)業(yè)務(wù)是需要金融牌照的，沒(méi)有牌照去做這類(lèi)業(yè)務(wù)，這叫非法吸收公眾存款，手續(xù)費(fèi)及傭金收入2020年工商銀行收的手續(xù)費(fèi)及傭金是1312億元，占全部收入的14.86%。這部分業(yè)務(wù)包括為客戶(hù)辦理各種業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)及傭金收入，比如你去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收的手續(xù)費(fèi)，以及你去銀行買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)理財(cái)、買(mǎi)股票，銀行作為代理方，都會(huì)收到一筆不菲的傭金收入，這部分又不占用銀行自己的資源，做得多，賺的多，

所以銀行內(nèi)部對(duì)這部分考核項(xiàng)目和權(quán)重也比較大。如果還不理解的話(huà)，大白話(huà)就是你去銀行辦業(yè)務(wù)，銀行從你身上揩點(diǎn)油走，每次揩油的都很少，少到你沒(méi)感覺(jué)，但是銀行業(yè)務(wù)量大，積少成多，這部分收入就相當(dāng)可觀(guān)了，投資收益，公允價(jià)值變動(dòng)凈收益這部分收益可以簡(jiǎn)單理解為銀行買(mǎi)賣(mài)各種有價(jià)證券賺的錢(qián)，比如股票、債券等等。2020年一年里，工商銀行的投資收益299.65億元，公允價(jià)值變動(dòng)凈收益127.97億元，

投資收益公允價(jià)值變動(dòng)收益其他業(yè)務(wù)收入這部分業(yè)務(wù)收入高達(dá)618億元，但其實(shí)核心收入居然是來(lái)源于保費(fèi)，凈收入475.73億元。銀行業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)最重要的渠道之一，工商銀行作為銀行業(yè)的帶頭大哥，去年一年也是賣(mài)了不少保險(xiǎn)，不過(guò)跟2019年比起來(lái)，保費(fèi)凈收入還是略微下滑了一點(diǎn)，以上就是一家銀行的主要收入來(lái)源，沒(méi)什么太大技術(shù)含量，無(wú)非是低買(mǎi)高賣(mài)，大多數(shù)人都能做，而且也能做得好。

2、為什么大銀行都那么賺錢(qián)了，還收年費(fèi)，帳戶(hù)管理費(fèi)？

商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)際上就是經(jīng)營(yíng)貨幣信用的特殊企業(yè)，在自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧原則下，不僅需要追求利潤(rùn)，還需要將利潤(rùn)最大化，雖然大型銀行可以日賺斗金，但年費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)仍然是其利潤(rùn)的重要組成部分，不可或缺。商業(yè)銀行對(duì)于銀行卡收取年費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)，因?yàn)橥度肓顺杀?，客?hù)申請(qǐng)了銀行卡，可并不代表銀行只是投入了卡片和人力成本，除此之外圍繞系統(tǒng)設(shè)計(jì)優(yōu)化，安全管理，結(jié)算管理，跨行跨境清算，現(xiàn)金調(diào)撥與支付，用卡環(huán)境優(yōu)化以，自助終端的投入以及線(xiàn)上功能的開(kāi)發(fā)和保障等等，這些都需要耗費(fèi)大量人力物力和財(cái)力。

作為企業(yè)，有投入就有收入訴求，這本身符合商業(yè)原則，年費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)屬于銀行中間業(yè)務(wù)收入，也是非利息營(yíng)收之一，且占比不可輕視。以國(guó)有六大商業(yè)銀行為例，2018年總共創(chuàng)造2.96萬(wàn)億營(yíng)業(yè)收入，但利息收入僅僅2.26萬(wàn)億，占比76.35%，非利息收入為0.7萬(wàn)億，占比23.65%，不論絕對(duì)數(shù)量還是占比都非常驚人。