我們?cè)诳缧腥】顣r(shí)可以發(fā)現(xiàn)，同城跨行一般按筆收費(fèi)，且相對(duì)便宜，但異地跨行的手續(xù)費(fèi)就比較貴。我們所謂的跨行取錢大都指的是ATM自助機(jī)具上的跨行取款服務(wù)通過銀行柜面直接跨行支取現(xiàn)金，目前大部分銀行都是辦不到的事，但持有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的借記卡，幾乎在所有銀行的自助取款設(shè)備上都可以取現(xiàn)。

1、為什么自助取款機(jī)可以跨行取款，而不能跨行存款？

持有銀行卡的人大都辦理過跨行取錢的業(yè)務(wù)，但很少有過辦理過跨行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)歷，為什會(huì)這樣呢？我們所謂的跨行取錢大都指的是ATM自助機(jī)具上的跨行取款服務(wù)通過銀行柜面直接跨行支取現(xiàn)金，目前大部分銀行都是辦不到的事，但持有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的借記卡，幾乎在所有銀行的自助取款設(shè)備上都可以取現(xiàn)。之所以ATM機(jī)能實(shí)現(xiàn)跨行取款的功能，在于其支付結(jié)算都經(jīng)由銀聯(lián)公司來完成，

持卡人的每一筆跨行取款交易，由銀聯(lián)公司在各大銀行的清算資金池內(nèi)完成資金劃轉(zhuǎn)，發(fā)卡行和業(yè)務(wù)發(fā)生行向銀聯(lián)公司支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)。所以，我們?cè)诳缧腥】顣r(shí)可以發(fā)現(xiàn)，同城跨行一般按筆收費(fèi)，且相對(duì)便宜，但異地跨行的手續(xù)費(fèi)就比較貴，這其中原因就是銀聯(lián)公司要完成異地跨行資金清算的成本更高。為何不可以跨行存款？日常支付結(jié)算過程中，我們要想實(shí)現(xiàn)資金跨行，一般都是通過跨行轉(zhuǎn)賬（柜臺(tái)、自助設(shè)備、電子渠道）方式實(shí)現(xiàn)，但要通過柜面或者ATM機(jī)自助將資金存入他行的借記卡幾乎是辦不到的，

原因在于每家銀行使用了獨(dú)立的資金清算系統(tǒng)，要完成資金跨行，一般都需要經(jīng)過人行的大小額資金支付系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)的功能跟銀聯(lián)的清算系統(tǒng)功能一樣，起到一個(gè)“記賬”的作用。但清算系統(tǒng)不直接跟客戶賬戶打交道，而是對(duì)接銀行預(yù)先繳納的清算資金頭寸戶，由清算系統(tǒng)自上而下完成交易，我們之所以能跨行轉(zhuǎn)賬存入，但無法跨行現(xiàn)金存入，就是因?yàn)槊恳还P資金都需要從業(yè)務(wù)發(fā)生行的個(gè)人分戶賬號(hào)“過賬”，這是銀行處理客戶資金的基本原則。

舉一個(gè)例子，A銀行在央行的資金清算賬戶有1000萬元備付金頭寸，B銀行也有1000萬元備付金頭寸，在持卡人跨行交易的時(shí)候，支付結(jié)算系統(tǒng)只需要在各自的備付金賬戶進(jìn)行一貸一借操作就可以實(shí)現(xiàn)目的，但客戶想直接在A銀行將現(xiàn)金存入B銀行賬戶，支付結(jié)算系統(tǒng)是無法“做賬”的，因?yàn)椴荒堋耙毁J一借”，賬務(wù)就做不平，所以只能在A銀行賬戶過渡之后才能實(shí)現(xiàn)。

上文所說的跨行ATM取款之所以能實(shí)現(xiàn)，是因?yàn)榭蛻糍~戶提前已經(jīng)有資金存入了賬戶（否則也是無法取款的），支付結(jié)算系統(tǒng)完成“一貸一借”的操作不存在障礙，跨行存錢在某些特定情況下是可以實(shí)現(xiàn)的跨行存錢在一些特定的銀行（使用同一套資金清算系統(tǒng)）是可以實(shí)現(xiàn)的。比如，上海農(nóng)商行和上海銀行、秦農(nóng)銀行和陜西省聯(lián)社都曾經(jīng)使用過同一套支付結(jié)算系統(tǒng)，在系統(tǒng)未徹底分家之前，跨行存錢是沒有障礙的，

2、為什么跨行取錢需要交手續(xù)費(fèi)？

銀行卡跨行取錢為什么要收費(fèi)？這個(gè)來看看跨行取現(xiàn)流程中涉及哪幾方，就知道其中緣由了，假設(shè)我們?cè)诠ば蠥TM機(jī)器上用郵儲(chǔ)銀行卡取款100萬，流程如下：1、ATM機(jī)器轉(zhuǎn)發(fā)取款指令到工行后臺(tái)系統(tǒng)，工行后臺(tái)系統(tǒng)檢測(cè)到是跨行取款，轉(zhuǎn)發(fā)指令到銀聯(lián)銀行卡跨行清算系統(tǒng)2、銀聯(lián)銀行卡跨行清算系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)指令到郵儲(chǔ)銀行后臺(tái)系統(tǒng)，郵儲(chǔ)銀行檢驗(yàn)指令正確后返回給銀聯(lián)跨行清算系統(tǒng)3、銀聯(lián)跨行清算系統(tǒng)收到郵儲(chǔ)指令此時(shí)做兩件事情：（1）郵儲(chǔ)銀行人民銀行清算賬戶扣減100萬，工商銀行銀行人民銀行清算賬戶調(diào)增100萬（2）通知工商銀行后臺(tái)系統(tǒng)信息正確4、工商銀行后臺(tái)系統(tǒng)通知ATM機(jī)器吐款，至此流程結(jié)束。