銀行存款和國(guó)債代表了無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)收益。在這個(gè)前提下，咱們來(lái)規(guī)劃理財(cái)問(wèn)題，一般來(lái)定期存款是浮動(dòng)20%~30%，大額存單是上浮40%~55%，像三年期大額存單，不少銀行的利率是3.85%到4.2625%，中期理財(cái)支出——為家庭重大事項(xiàng)準(zhǔn)備的款項(xiàng)。

1、大額存單3年期跌破4%的時(shí)代，我們?cè)撛趺刺岣呃碡?cái)收益？

大額存單的收益確實(shí)是在不斷降低了，這實(shí)際上是所有理財(cái)產(chǎn)品的趨勢(shì)。銀行存款利率改革，2021年6月份，銀行存款自律機(jī)制修訂了其存款利率的規(guī)則，將存款市場(chǎng)利率由過(guò)去的上下浮動(dòng)一定比例改為加減基點(diǎn)構(gòu)成。原先的時(shí)候，銀行存款利率是在國(guó)家存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)一定比例，一般來(lái)說(shuō)，定期存款是浮動(dòng)20%~30%，大額存單是上浮40%~55%。

目前，一年期定期存款國(guó)家基準(zhǔn)利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%，像三年期大額存單，不少銀行的利率是3.85%到4.2625%。存款利率改革以后，有關(guān)利率改為加減點(diǎn)構(gòu)成，大型國(guó)有銀行活期存款，定期存款和大額存單，能夠比國(guó)家基準(zhǔn)利率上浮的上限，分別是增加10個(gè)基點(diǎn)，50個(gè)基點(diǎn)和60個(gè)基點(diǎn)。

中小型銀行國(guó)家放寬的限制更高一些，利率浮動(dòng)上限分別是20個(gè)基點(diǎn)，75個(gè)基點(diǎn)和80個(gè)基點(diǎn)，因此，現(xiàn)在一般來(lái)說(shuō)三年期定期存款的利率一般在3.35%~3.55%之間。銀行利率降低的同時(shí)，國(guó)債利率也有所下降，現(xiàn)在三年期儲(chǔ)蓄國(guó)債利率是3.4%，五年期是3.57%，現(xiàn)在可能有一些中小銀行由于沒(méi)有加入存款利率自律機(jī)制，存款收益能比這個(gè)略高，但是也高不到哪里去。

銀行存款和國(guó)債代表了無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)收益，相對(duì)而言，風(fēng)險(xiǎn)和收益是相對(duì)的，如果想要更高的收益，那么就需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，國(guó)家已經(jīng)明確不能再出現(xiàn)剛性兌付的理財(cái)產(chǎn)品，相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品收益也會(huì)快速增長(zhǎng)了，主要還是根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，像一些平衡級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品收益率能達(dá)到4%以上，進(jìn)取級(jí)則能達(dá)到6%~10%以上。

2、大學(xué)生，爸媽給了兩百萬(wàn)，應(yīng)該怎么理財(cái)？

這里按照個(gè)人日常的支出、近期、中期、遠(yuǎn)期用錢規(guī)劃來(lái)進(jìn)行統(tǒng)籌安排，先來(lái)設(shè)定一個(gè)前提，那就是爸媽給了這200萬(wàn)之后，每月不再單獨(dú)給生活費(fèi)用了，所有大學(xué)期間的費(fèi)用都從這200萬(wàn)中進(jìn)行支出。在這個(gè)前提下，咱們來(lái)規(guī)劃理財(cái)問(wèn)題：第一項(xiàng)，日常支出，按照大部分地區(qū)大學(xué)生每月生活費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，差不多每月需要2000元左右（有的地區(qū)多一些、有的地區(qū)少一些），那么每年大概需要24000元。

學(xué)費(fèi)呢，咱們暫且按照每年5000元來(lái)計(jì)算（公立學(xué)校少一些、私立學(xué)校貴一些），這兩項(xiàng)支出加起來(lái)一共29000元，咱們?nèi)€(gè)整數(shù)3萬(wàn)元。大學(xué)一般為4年，因此我們可以算出，在大學(xué)期間的日常支出大概是12萬(wàn)元，這部分錢，由于是日常用到的費(fèi)用，建議直接放在貨幣基金（余額寶、理財(cái)通、或者各個(gè)銀行的貨幣基金都可以），既方便使用，又可以賺取利息，一舉兩得。

第二項(xiàng)，近期消費(fèi)支出——生活準(zhǔn)備金，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大學(xué)畢業(yè)有一般而言有兩個(gè)選擇，一是考研，二是找工作。如果考研順利的話，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)小的多，畢竟依然是學(xué)生生活，生活支出不會(huì)增加太多，如果是找工作，那么就需要準(zhǔn)備一筆足夠6～12個(gè)月生活支出的費(fèi)用，用來(lái)應(yīng)對(duì)找不到工作、收入不穩(wěn)定這類生活問(wèn)題。

這筆錢大概需要多少呢？按照現(xiàn)在一般城市的平均生活費(fèi)用來(lái)看，包括租房、日常開(kāi)支、通勤、購(gòu)置衣服行頭這些費(fèi)用加起來(lái)，每個(gè)月5000元是比較合理的數(shù)字，當(dāng)然要節(jié)約一點(diǎn)的話，每月3～4000元也能應(yīng)付，這樣至少需要預(yù)備3萬(wàn)～6萬(wàn)元，作為生活準(zhǔn)備金，以應(yīng)對(duì)找工作、日常生活中的各種不確定性因素。這部分錢呢，建議按照自己的現(xiàn)實(shí)情況，做定期、買固定期的理財(cái)產(chǎn)品、或者買貨幣基金，

比如，加入你現(xiàn)在剛剛上大一，那么這筆錢要4年后才用，那么你可以直接存一個(gè)3年定期或者買一個(gè)固定收益的理財(cái)產(chǎn)品；如果你已經(jīng)上大三大四了，那么最好直接買入貨幣基金，比如銀行那種T 1/T 2到賬的理財(cái)產(chǎn)品，收益也不錯(cuò)。第三項(xiàng)：中期理財(cái)支出——為家庭重大事項(xiàng)準(zhǔn)備的款項(xiàng)，這一塊，包括個(gè)人的保險(xiǎn)（生命、財(cái)產(chǎn)），包括需要結(jié)婚、生子、交房屋首付之類的重大事項(xiàng)。