我們應(yīng)有個(gè)共識(shí)，100萬(wàn)，只是工具，理財(cái)，只是手段。為了摸不著的1500萬(wàn)，丟失眼前的100萬(wàn)元，怎么算，都是不劃算的，萬(wàn)做定期存款，三年期，第一次可以按10萬(wàn)一年的；10萬(wàn)二年的；10萬(wàn)三年的；一年和二年的到期后分別存為三年的，首先，如果您愿意討論理財(cái)這個(gè)話(huà)題，那就沒(méi)有“暫時(shí)不用”的錢(qián)，何況是100萬(wàn)，這與您是否富有無(wú)關(guān)。

1、100萬(wàn)的話(huà)，怎么做理財(cái)比較好？

首先，如果您愿意討論理財(cái)這個(gè)話(huà)題，那就沒(méi)有“暫時(shí)不用”的錢(qián)，何況是100萬(wàn)，這與您是否富有無(wú)關(guān)。其次，100萬(wàn)，是個(gè)孤立的概念，必須結(jié)合其它因素一起考慮才有價(jià)值，然后，我們應(yīng)有個(gè)共識(shí)，100萬(wàn)，只是工具，理財(cái)，只是手段。那么，首先要明確的是，我們的目的是什么？這個(gè)問(wèn)題，不同人必然會(huì)有不同的答案，從而會(huì)導(dǎo)向不同的解決方案，

馬斯洛的五個(gè)需求層次，生理、安全、愛(ài)和歸屬、尊重、自我實(shí)現(xiàn)，縱使你只有10塊錢(qián)，或者你有10個(gè)億，想做的事也無(wú)外乎這五類(lèi)。比如：我們?yōu)槭裁绰糜?？為了生理的舒適、為了對(duì)家人的愛(ài)；為什么儲(chǔ)蓄？為了安全，特別是重大變故應(yīng)急之用；為什么買(mǎi)保險(xiǎn)？為了安全，為了對(duì)家人的愛(ài)和保護(hù)；為什么買(mǎi)基金，為了賺錢(qián)，進(jìn)而獲得更大的舒適感和安全感；為什么在職培訓(xùn)學(xué)習(xí)？為了保住工作，更好工作，進(jìn)而賺更多錢(qián)，更安全，也更贏得尊重；為什么買(mǎi)房？這就復(fù)雜了，為了生理的舒適、為了資產(chǎn)的安全、為了對(duì)所在城市的歸屬感、為了對(duì)家人的愛(ài)、為了為了體現(xiàn)身份地位得到他人的羨慕或者說(shuō)尊重....您可以看到，覆蓋越多需求層次的理財(cái)形式越受追捧、達(dá)到更低需求層次的理財(cái)形式越難撼動(dòng)、而達(dá)到越高層次的理財(cái)形式成本越高且回報(bào)越大，

而且在中國(guó)，上述普遍存在的投資或消費(fèi)支出，首先是安全，其次是對(duì)家人的責(zé)任，這個(gè)比例其實(shí)要比東南亞和歐美高很多，有人說(shuō)中國(guó)人有錢(qián)了，恩格爾系數(shù)不再側(cè)重糧食了，但其實(shí)，也只是從生理層提高到了安全層，漸漸達(dá)到愛(ài)和歸屬，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到尊重和自我實(shí)現(xiàn)。理解了這些，再去看看如何管理自己的生活目標(biāo)，進(jìn)而去管理自己的錢(qián)，

我覺(jué)得在北上廣和一些一線(xiàn)城市，人對(duì)安全的需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其它，所以投資也更應(yīng)當(dāng)側(cè)重于此，那么什么可以帶來(lái)安全？首先，什么是安全，人身安全、工作安全、資產(chǎn)安全是三個(gè)基本要求。人身安全，雖與糧食無(wú)關(guān)，但與生理或者說(shuō)生存層次是一致的，目前中國(guó)的空氣、水、食品都不干凈，所以相關(guān)食品和器材的消費(fèi)應(yīng)當(dāng)加大投入，比如進(jìn)口牛奶、有機(jī)蔬菜、濾水壺、新風(fēng)系統(tǒng)或凈化器等等，這是消費(fèi)，但很必要，特別是對(duì)孩子；此外，除了正向的投入，還需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，這方面，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)一無(wú)是處，如果同時(shí)考慮匯率對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，建議每年出境購(gòu)買(mǎi)一定量國(guó)外保險(xiǎn)，孩子和家里經(jīng)濟(jì)支柱都應(yīng)該買(mǎi)，

這部分的投入，我認(rèn)為至少在25%以上。工作安全，有些人并不太在意，其實(shí)，如果你是家庭支柱，又在30歲以?xún)?nèi)，與其去投資股票，不如投資自己，比如你是個(gè)IT工程師，那么拿出3年時(shí)間和10萬(wàn)預(yù)算，幾乎可以學(xué)遍主流技術(shù)和英語(yǔ)；或者，如果更年輕一些，不如出國(guó)留學(xué)2年；再或者，如果35左右了，就去認(rèn)真考一個(gè)中歐、清華、光華名校的MBA，重構(gòu)一下你的思想體系，拓展視野和人脈。

如果你在40歲以上，應(yīng)當(dāng)注意結(jié)交一些與工作有關(guān)的良師益友，那么圈子的溝通，也是需要成本的，不僅是金錢(qián)，更包括更寶貴的時(shí)間，不要認(rèn)為這些投入可有可無(wú)，其實(shí)比起房子，這對(duì)家庭生活質(zhì)量的提升，更具有決定意義。說(shuō)到資產(chǎn)安全，大家一定都說(shuō)買(mǎi)房，在一線(xiàn)城市以上，這一點(diǎn)我基本也是贊同的，對(duì)樓市，半個(gè)中國(guó)的城市人都是專(zhuān)家，但幾乎整個(gè)中國(guó)的人都說(shuō)不準(zhǔn)明天會(huì)怎樣。

我自己的理解是，第一，不要為了買(mǎi)房，嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量，甚至致家庭資產(chǎn)于負(fù)數(shù)或處于無(wú)法應(yīng)急的地步；第二，中國(guó)資源的不平衡，這些年不是縮小了，而是加大了，而且在進(jìn)一步加大，甚至已經(jīng)超越了城鎮(zhèn)化的趨勢(shì)，變成另一種概念，具體說(shuō)，一線(xiàn)城市，已經(jīng)和一線(xiàn)以下城市的樓市不在一個(gè)軌道上，不遵循一套規(guī)律了；同理，北上深廣與一線(xiàn)，又不是一個(gè)概念；進(jìn)而，北上深廣之間，又各有各的不同；再進(jìn)一步，北京的16個(gè)區(qū)，又是天淵之別。