大家有沒有體驗到，經(jīng)常會收到各家銀行信用卡中心打來的信用卡分期營銷電話，推廣信用卡分期手續(xù)費5折，甚至分期手續(xù)費4折，為什么銀行這么熱衷于推薦信用卡分期。17年銀行多年不怎么掙錢的信用卡業(yè)務(wù)大爆發(fā)，主要就是靠信用卡分期和信用卡貸款，有多賺錢。

1、為什么銀行總叫我做信用卡分期？

因為這樣銀行掙得多。2017年銀行多年不怎么掙錢的信用卡業(yè)務(wù)大爆發(fā)，主要就是靠信用卡分期和信用卡貸款，有多賺錢？比如招商銀行，這塊的收入全年累計550多億，一天1.49億，怎么做到的？就是依靠你小看的手續(xù)費。比如你欠款4600塊錢，分三期，手續(xù)費40幾塊，分6期，手續(xù)費三十幾塊，很多人覺得幾千款錢分期手續(xù)費很低，值得啊，但是這就是銀行掙錢的秘籍了，因為這里會引用一個計算真實利率的公式：irr公式，這個主要是考慮分期的現(xiàn)金流河時間因素，能夠展示出真實的利率水平，電腦里的excel表格里都有，也可以直接搜索irr計算器計算下。

我們算過很多分期的真實利率，大部分的真實利率在年化14-18%之間，所以你看起來就是一頓外賣的錢，但核算到年化收益這個指標(biāo)就能看出它有多貴了，因為你去銀行存款，銀行給你的利息就是1%多點，大額存單可以達(dá)到2.75%。而銀行的貸款利率一般在4.7%幾的水平，以前銀行靠存款和貸款的利差獲得利潤，你可以看出，這個利差是不大的，

2、信用卡分期還款好嗎？

分期還款會拉低信用度？影響提額嗎？對于銀行來說，分期還款其實更好，因為銀行的信用卡盈利點，是在于分期的費用的。我們在辦理信用卡的時候都知道，信用卡的一個特點就要在于按時還款的話，是不用額外給費用的，而且還有積分，積分可以兌換禮品，如果沒有分期，銀行信用卡業(yè)務(wù)也是沒有多少的利潤的量的。所以你選擇分期還款的話，銀行其實還更加喜歡你的使用情況，

大家可以留意自己的信用卡額度情況，想要額度更高，有兩個用卡情況：第一是盡量用完自己的信用卡額度。第二是盡量多用分期，這兩種方式都是對于提額有極大的幫助的。我自己就是經(jīng)常只用一點點額度，所以我的信用卡快3年了，還沒有變化過額度，當(dāng)然，從最經(jīng)濟的角度，能夠選擇免息分期就是最好的，最好不要分期，不然利息確實挺高的，量入為出吧。

3、信用卡分期還款的業(yè)務(wù)，為何會受到銀行的推薦？

大家有沒有體驗到，經(jīng)常會收到各家銀行信用卡中心打來的信用卡分期營銷電話，推廣信用卡分期手續(xù)費5折，甚至分期手續(xù)費4折，為什么銀行這么熱衷于推薦信用卡分期？很簡單，信用卡分期，雖然名義利率可能只有10%不到，但是實際利率接近甚至超過20%，遠(yuǎn)高于房貸利率，收益率很高，舉個真實例子，信用卡分期名義利率信用卡現(xiàn)金分期，每期還款的本金和利息相同，每期的利息為本金*每期分期利率，本金為104000元，期限36期，每個月還款3921.95元。

每個月本金=104000/36=2888.89元，每個月利息為=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利率為0.99%，名義年化利率為0.99%*12=11.92%。實際年化利率信用卡分期，每期的利息是按照全額本金計算的，但是每個月是歸還本金，這信用卡分期比較坑的地方，因此實際利率遠(yuǎn)高于名義利率，資金的利用率比較低，用excel的IRR公式計算得出實際利率為21.07%，

信用卡分期的實際年化利率遠(yuǎn)高于名義年化利率，所以銀行在營銷信用卡分期時是很有優(yōu)勢的，因為大部分人不懂，或者不知道怎么去計算實際的年化利率，銀行利用名義年化利率去營銷非常有效，實際年化利率可以達(dá)到20%以上，特別是期限長的信用卡分期實際利率會更高，接近于最高人民法院規(guī)定的24%償還上線，所以銀行大力推廣信用卡分期就很容易理解了，因為信用卡分期的收益遠(yuǎn)比于其他貸款或者信用卡消費收益高得多。