在這種多層次架構(gòu)之下,為了扶持本地農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展,當(dāng)時(shí)我們就構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展體系。此次河南安徽多家村鎮(zhèn)銀行針對(duì)線上存款客戶拒絕兌付,這可能是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中爆發(fā)出來(lái)的最大的安全負(fù)面事件了,村鎮(zhèn)銀行也是我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)放金融牌照的銀行,為了村鎮(zhèn)銀行能夠順利發(fā)展,一般監(jiān)管都要求,必須有一家大銀行成為其主要股東,指導(dǎo)和協(xié)助業(yè)務(wù)監(jiān)管。
1、村鎮(zhèn)銀行可靠嗎?
村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)就是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu),主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人,一般為各個(gè)地方的農(nóng)商銀行及農(nóng)信社,截止2017年年末,我國(guó)的銀行金融機(jī)構(gòu)總數(shù)已達(dá)4023個(gè),其中:政策性銀行3個(gè)、國(guó)有大型商業(yè)銀行5個(gè)、郵儲(chǔ)銀行1個(gè)、股份制商業(yè)銀行12個(gè)、城市商業(yè)銀行134個(gè)、住房?jī)?chǔ)蓄銀行1個(gè)、民營(yíng)銀行15個(gè)、農(nóng)村商業(yè)銀行1172個(gè)、農(nóng)村合作銀行37個(gè)、農(nóng)村信用用社1054個(gè)、村鎮(zhèn)銀行1502個(gè)、農(nóng)村資金互助社48個(gè)、外資法人銀行39個(gè)。
村鎮(zhèn)銀行的是金融機(jī)構(gòu)中數(shù)量最多的,但除農(nóng)村資金互助社,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是所有銀行業(yè)規(guī)模最小,實(shí)力最弱的一個(gè),50萬(wàn)元以內(nèi)是安全的,按照我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定,銀行倒閉,在50萬(wàn)元以內(nèi)由保險(xiǎn)公司賠償,村鎮(zhèn)銀行也在這個(gè)保障范圍內(nèi),因此50萬(wàn)元是安全的。50元以上的資金,存在村鎮(zhèn)銀行,相比其他銀行風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大點(diǎn),因?yàn)闊o(wú)論是公司治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模,企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、企業(yè)的風(fēng)控體系等等,除了農(nóng)村資金互助社,村鎮(zhèn)銀行是最弱的一個(gè),
如果說(shuō)金融風(fēng)暴來(lái)臨,最先扛不住的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)該就是村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村資金互助社。故而,大額資金不建議同時(shí)存在一個(gè)村鎮(zhèn)銀行里,村鎮(zhèn)銀行有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì):(1)存款利率較高:村鎮(zhèn)銀行的利率相比國(guó)有大行、郵儲(chǔ)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行都會(huì)來(lái)的有優(yōu)勢(shì);(2)貸款便利:村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控把握較輕,貸款難度相對(duì)低于其他銀行;但貸款利率不低。
2、村鎮(zhèn)銀行是一般銀行嗎?全國(guó)有哪些?
村鎮(zhèn)銀行確實(shí)是同四大行以及所有的銀行,在法律地位上是平等的,村鎮(zhèn)銀行也是我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)放金融牌照的銀行。村鎮(zhèn)銀行也是可以合法吸收存款的銀行,村鎮(zhèn)銀行的所有存款也一樣加入了存款保護(hù)體系,在銀行被接管或者破產(chǎn)清算時(shí),也同樣對(duì)于單個(gè)賬戶50萬(wàn)以內(nèi)的本金和利息全額兌付,在全國(guó),一共最少有著1600多家村鎮(zhèn)銀行。
每家數(shù)據(jù)銀行都是獨(dú)立的法人主體,也應(yīng)該都有著健全的組織架構(gòu),也就是我們所說(shuō)的三級(jí)法人治理結(jié)構(gòu),股東會(huì)、董事會(huì)以及經(jīng)營(yíng)管理層,他們的日常管理也同其他銀行一樣,一方面按照法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行公司化運(yùn)營(yíng),另外一方面接受著央行以及銀保監(jiān)會(huì)的行政監(jiān)管。為了村鎮(zhèn)銀行能夠順利發(fā)展,一般監(jiān)管都要求,必須有一家大銀行成為其主要股東,指導(dǎo)和協(xié)助業(yè)務(wù)監(jiān)管,
村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)金融業(yè)開放和改革下的新創(chuàng)新,當(dāng)初鼓勵(lì)金融業(yè)百花齊放,百家爭(zhēng)鳴。所以銀行業(yè)構(gòu)建了一個(gè)整體的多層次發(fā)展架構(gòu),有著六大國(guó)有控股商業(yè)銀行,還有著股份制銀行,城商銀行,農(nóng)商銀行,以及廣泛的農(nóng)村金融合作社組織。在這種多層次架構(gòu)之下,為了扶持本地農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展,當(dāng)時(shí)我們就構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展體系,村鎮(zhèn)銀行為本地金融而服務(wù),吸收各類存款,發(fā)放各種政策性和商業(yè)性的小額貸款,服務(wù)于本地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。
在一定程度上,這也是借鑒了國(guó)外的遍布各地的儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)置而建設(shè)起來(lái)的,儲(chǔ)蓄銀行吸收存款,向央行繳納準(zhǔn)備金,向大銀行合作發(fā)放貸款賺取利差,在國(guó)外其實(shí)生存的也不錯(cuò)。我國(guó)這么大的地方,如果有著為本地農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的小銀行也是一個(gè)便民措施,但是村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展趨勢(shì)并不是很讓人樂(lè)觀。截至2021年第二季度,共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu),占全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的29%左右,
而且村鎮(zhèn)銀行的不良率各銀行業(yè)是最高的。2020年不良貸款率為4%,而國(guó)有大行的不良率僅為1%,股份行不良率為2%,城商行不良率為2%,農(nóng)商行不良率為2.4%,又伴隨著村鎮(zhèn)銀行的凈資本金額比較少,抗風(fēng)險(xiǎn)能力自然也是非常差的,所以最近兩年屢屢爆出一些負(fù)面的事件,此次河南安徽多家村鎮(zhèn)銀行針對(duì)線上存款客戶拒絕兌付,這可能是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中爆發(fā)出來(lái)的最大的安全負(fù)面事件了。