1. 龍江銀行小龍人理財(cái)最新產(chǎn)品

現(xiàn)轉(zhuǎn)載“零壹財(cái)經(jīng) ”一篇文章以供參考。

文章長(zhǎng)，但梳理清楚了社區(qū)銀行的發(fā)展過程。了解社區(qū)銀行為什么出現(xiàn)？一步步走到現(xiàn)在這樣一種境況的過程？或許就會(huì)明白社區(qū)銀行要做到哪些差異？

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3月中旬，全國“兩會(huì)”落下帷幕，其中在政府工作報(bào)告中指出：“以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行”，這一政策導(dǎo)向再次引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。此前，在2018年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中，也專門強(qiáng)調(diào)了發(fā)展這兩類銀行，從中折射出國家對(duì)于小微企業(yè)融資難、個(gè)人用戶群體多元化金融需求的高度重視。 回顧我國社區(qū)銀行發(fā)展史，龍江銀行大慶分行在2006年進(jìn)行試點(diǎn)，2013年下半年銀行業(yè)在全國范圍內(nèi)大力推廣起來。以2013年“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”開始算起，社區(qū)銀行已經(jīng)迎來了五周年。作為普惠金融的新興業(yè)態(tài)，它在經(jīng)營業(yè)績(jī)與用戶流量規(guī)模上的表現(xiàn)并不盡如人意。2019年春節(jié)后，就爆出23家社區(qū)支行“關(guān)店”的消息，引發(fā)對(duì)社區(qū)銀行已走向下坡路的擔(dān)憂。為了全面理清其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與經(jīng)營難題，零壹財(cái)經(jīng)分為上、中、下三篇，為您對(duì)比它們的發(fā)展歷程、產(chǎn)品布局與未來戰(zhàn)略重心。本文作為社區(qū)銀行系列解讀的上篇，重點(diǎn)剖析“如何從誕生走向成熟”。

一、發(fā)展起源：社區(qū)銀行從“局部試水”到“野蠻擴(kuò)張” 在2013年我國進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”這一時(shí)點(diǎn)之前，銀行業(yè)已經(jīng)意識(shí)到隨著利率市場(chǎng)化、金融脫媒的推進(jìn)，開展零售金融轉(zhuǎn)型是必然之路。由此國內(nèi)提出將大力發(fā)展社區(qū)銀行，為了便于理解這一新興金融業(yè)態(tài)，以下將全方位闡述其在中國的發(fā)起情況。 1．業(yè)務(wù)概念與起源 從社區(qū)銀行（CommunityBank）起源的角度來講，最早是由美國發(fā)起的。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)(ICBA)給出的定義，它是指“在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，以存貸匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和家庭客戶的中小商業(yè)銀行，其資產(chǎn)規(guī)模在數(shù)千萬美元至數(shù)十億美元之間”。同時(shí)，該協(xié)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，早在2015年美國就已有6000多家社區(qū)銀行，包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、股票和互助儲(chǔ)蓄，社區(qū)銀行數(shù)量占美國全部銀行總數(shù)的96%。 尤其是富國銀行，正是由于發(fā)展社區(qū)銀行服務(wù)，為全美超過三分之一的家庭提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)凈利潤貢獻(xiàn)占比達(dá)到60%以上，逐步發(fā)展為全美資產(chǎn)規(guī)模第三大銀行。該行在美國社區(qū)居民的主要集散地設(shè)立了超過8000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，將其稱為金融商店，具體分為兩種形態(tài)：第一種是零售金融商店，與國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)一樣有單獨(dú)的經(jīng)營場(chǎng)所；第二種是超市網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立在超市中，能夠提供ATM、開戶、支票、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)，并配備專業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行面對(duì)面咨詢。 2．我國社區(qū)銀行興起時(shí)間 從開業(yè)時(shí)間來看，我國第一家社區(qū)銀行成立于2006年，龍江銀行大慶分行作為全國最早發(fā)展社區(qū)銀行的試點(diǎn)行，并形成“小龍人”社區(qū)銀行品牌。當(dāng)時(shí)主要源于網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)與居民特征，提供特色化、差異化的社區(qū)銀行服務(wù)。此后，2010年出現(xiàn)寧波銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略、上海農(nóng)商銀行的首家金融便利店，2013年社區(qū)支行開始在全國范圍內(nèi)廣泛發(fā)展起來，包括民生銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行在內(nèi)的一批股份制銀行，紛紛大力擴(kuò)張社區(qū)支行數(shù)量。 3．我國社區(qū)銀行主要職能 2013年被命名為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，也是在這一時(shí)點(diǎn)，我國銀行業(yè)加快社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度，因此可將其主要職能理解是銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的“試驗(yàn)田”，先后歷經(jīng)金融便利店、社區(qū)支行與零售智能新門店的變遷過程。在重點(diǎn)服務(wù)客群上，社區(qū)銀行主要鎖定于社區(qū)居民、周邊商鋪的小微企業(yè)主，并通過O2O營銷模式來留住客戶，這是開展零售金融轉(zhuǎn)型的雛形。 二、變革中前行：社區(qū)銀行的理解偏差與“倒閉潮”頻現(xiàn) 零壹財(cái)經(jīng)注意到，目前處于開業(yè)狀態(tài)的社區(qū)銀行，實(shí)質(zhì)上都屬于“社區(qū)支行”，它們并非獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。據(jù)業(yè)界多位專家觀點(diǎn)，2019年全國“兩會(huì)”提出的發(fā)力社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，并非正在遭遇“倒閉潮”危機(jī)的社區(qū)支行。 1．理解誤區(qū)：社區(qū)銀行≠社區(qū)支行 有關(guān)社區(qū)銀行在我國金融機(jī)構(gòu)中的發(fā)展定位，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼曾表示：“不少人對(duì)社區(qū)銀行的理解存在嚴(yán)重偏差，將社區(qū)銀行簡(jiǎn)單等同于社區(qū)支行。社區(qū)銀行和社區(qū)支行是兩個(gè)概念，社區(qū)銀行是一種銀行類型，是一種規(guī)模比較小，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的中小型銀行，而社區(qū)支行只是一種簡(jiǎn)易型網(wǎng)點(diǎn)”。從這一表述來看，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)是以發(fā)展中小企業(yè)與個(gè)人用戶的普惠金融業(yè)務(wù)為核心，獨(dú)立運(yùn)營、擁有決策權(quán)的法人機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)等同于民營銀行的發(fā)展定位，按照這一口徑，我國開展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分眾多，如下圖所示。