社會(huì)保險(xiǎn)是不以營(yíng)利為目的的國(guó)民福利待遇。商業(yè)保險(xiǎn)是以社會(huì)資本為主，以營(yíng)利為目的的商業(yè)產(chǎn)品，非常明顯的就是，我國(guó)的銀行、保險(xiǎn)、證券的監(jiān)管上會(huì)是緊密聯(lián)系，這從銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的聯(lián)合就知道，我國(guó)的國(guó)情不同于歐美，我們要從自身的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)上出發(fā)，而未來的中國(guó)，投資驅(qū)動(dòng)依然是我們國(guó)家的主要方針，以及是增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?/p>

1、為什么國(guó)外金融排序是保險(xiǎn)、證券、銀行，而國(guó)內(nèi)是銀行、證券、保險(xiǎn)？這說明了什么？未來如何發(fā)展？

其實(shí)，不論是國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，從風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)上來排序，保險(xiǎn)就是最基本的金融工具之一。而之所以造成題主有這樣的疑惑，大抵是因?yàn)閲?guó)內(nèi)老百姓對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平普遍低下所致，也與國(guó)家的財(cái)政政策，社保福利待遇、基本國(guó)情有非常緊密的關(guān)系，1、宏觀財(cái)政政策中國(guó)回看四十年，我們的經(jīng)濟(jì)方針、方向皆以土地開發(fā)性金融為主要的發(fā)展方向。

而開發(fā)性金融的核心就是城市建設(shè)，把現(xiàn)有的土地?fù)Q取巨大的財(cái)政收入，推動(dòng)銀行與政府的緊密結(jié)合，最初我們的城建貸款的還款來源主要是地方政府的財(cái)政資產(chǎn)；后來拆遷土地以及拆遷商品房的再賣收入也可以用于還款（大家要有一個(gè)共識(shí)，房地產(chǎn)公司買到的地塊用來建設(shè)商品房，嚴(yán)格意義上只不過是一種長(zhǎng)期的租用權(quán)，70/50/40/30年不等，這個(gè)時(shí)間過了，基本上就等著收歸當(dāng)?shù)卣驀?guó)有）；再后來，土地招拍掛制度的出現(xiàn)，全國(guó)各地城市都大力推廣這一個(gè)制度，為國(guó)家的城市建設(shè)工作提供了強(qiáng)有力的還款保障。

也因?yàn)橛诖耍湍苁褂贸鞘薪ㄔO(shè)的資金治理土地、發(fā)展城市、再通過土地招拍掛的所得資金進(jìn)行還款，立足于“農(nóng)民變市民，土地變資產(chǎn)”這兩個(gè)核心點(diǎn)，我國(guó)的城市化模式基本輪廓基本成型?？梢钥吹剑B續(xù)幾十年的時(shí)間，乃至，我國(guó)的財(cái)政政策與銀行功能基本上都仍然是一種非常緊密的合作關(guān)系，這是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家在蓬勃的發(fā)展階段中必然的手段，也就會(huì)造成很多國(guó)人對(duì)銀行的認(rèn)知高于保險(xiǎn)的原因，但不能說我國(guó)不重視保險(xiǎn)，只是在發(fā)展階段中，追求發(fā)展依然是主旋律，而保險(xiǎn)工具是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，在我之前的文章也都指出過，我們每個(gè)人面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)有幾種應(yīng)對(duì)方式：而在中國(guó)歷史上我們面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候基本靠扛，沒辦法，我們的前輩的確受到了認(rèn)知邊界的影響，再之國(guó)家的主要方針并不在保障上，也就是最近這幾年才真正地提出“保險(xiǎn)姓保”這種概念，給小布的感覺，就有點(diǎn)與環(huán)保建設(shè)一樣，認(rèn)識(shí)到了環(huán)境破壞的惡劣才會(huì)在行為上作出對(duì)灰犀牛事件的規(guī)避，

2、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本國(guó)情按經(jīng)營(yíng)目的的不同，保險(xiǎn)分為社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是不以營(yíng)利為目的的國(guó)民福利待遇，而商業(yè)保險(xiǎn)是以社會(huì)資本為主，以營(yíng)利為目的的商業(yè)產(chǎn)品。而我國(guó)人口的基本國(guó)情，地廣人多，再結(jié)合我國(guó)國(guó)家財(cái)政的基本狀況，社保的：”廣覆蓋，低水平”的特點(diǎn)也就成為板上釘釘?shù)氖虑?，并且還呈現(xiàn)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)，社保待遇上也有非常明顯的差距，如深圳與內(nèi)陸地區(qū)，

而中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的種種的特征，也都與英美為主的發(fā)達(dá)國(guó)家的社保待遇有著非常之大的不同。歐美國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人口少，注重保險(xiǎn)教育，人民的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，國(guó)家財(cái)政中投入到社保保險(xiǎn)建設(shè)的資金占比龐大，基本上不需要額外的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)社保的不足，歐美國(guó)家更多的人喜歡購買定期壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移自身經(jīng)濟(jì)責(zé)任最大的時(shí)期的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

而在中國(guó)，90年代才重新引入保險(xiǎn)制度，中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)的初始時(shí)期，可以說實(shí)在監(jiān)管力度、經(jīng)驗(yàn)不足的情況下過來的，而在這樣的嬰兒級(jí)別市場(chǎng)，用利誘導(dǎo)（奶頭樂效應(yīng)，不懂的百度）就變成了萬試萬靈的手段，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，即做大的規(guī)模，但也做臭了名聲，老百姓的各種道德問題，保險(xiǎn)銷售員的各種專業(yè)失德問題、屢見不鮮，哪怕隨著監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)、力度的升級(jí)加強(qiáng)，這些惡意破壞市場(chǎng)秩序的時(shí)間在我國(guó)部分國(guó)民的的劣根性下，依然屢禁不止，想看的可以到銀保監(jiān)官網(wǎng)查看近期的處罰。

更關(guān)鍵的是，我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)認(rèn)知教育依然在最初級(jí)的階段，與國(guó)外的水平，依然差著最起碼的一代人的差距，要想追平，花三代人是保守估計(jì)，所以，我們的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)依然需要正確的教育，而我們的老百姓，也需要保持清醒的頭腦。證券方面，不是小布的專長(zhǎng)，但建議從證券的發(fā)展歷史、風(fēng)控水平上看出中外差距的，未來發(fā)展預(yù)測(cè)以上說及到的情況，基本上造就了我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)、銀行、證券的認(rèn)知與排序，但我們雖然是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，但始終都會(huì)有一天到達(dá)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，未來的主流依然會(huì)是利用各種金融工具來創(chuàng)造、達(dá)到、買到、成本、效用最優(yōu)的工具。