手上有70萬(wàn)存款，投資什么好，要不要買(mǎi)房。這70萬(wàn)存款該怎么做理財(cái)投資呢，我在多篇文章中說(shuō)過(guò)，普通人投資的途徑和方式并不多，銀行理財(cái)、基金投資、股票投資、實(shí)體投資等等，我有100萬(wàn)，貸款100萬(wàn)，把房子從郊區(qū)買(mǎi)到了市區(qū)，老房買(mǎi)成了新房，50平變成了80平，非學(xué)區(qū)變成了學(xué)區(qū)，這才是有意義的。
1、房貸有70萬(wàn)，手上有70萬(wàn)現(xiàn)金，是提前還款好，還是投資理財(cái)劃算？
最典型的誤區(qū)，就是把貸款利率和理財(cái)收益去做比較。銀行貸款是雷打不動(dòng)，必須要還的，理財(cái)收益可有可無(wú)的，不必然存在，甚至有風(fēng)險(xiǎn)的，這兩者性質(zhì)完全不同，怎么能放在同一維度去比較？對(duì)于那些明明有錢(qián)，還去貸款放杠桿，同時(shí)指望理財(cái)收益跑贏貸款利率的，深表惋惜，因?yàn)樗麄兛赡苷娴牟欢?cái)務(wù)規(guī)劃。如何看待房貸房貸是絕大多數(shù)人一輩子中，最優(yōu)質(zhì)的貸款，可貸金額大，還款周期長(zhǎng)，貸款利率偏低，
房貸存在的意義，并不是加杠桿，并不是套用貸款去理財(cái)，而是給到購(gòu)房者一個(gè)合理的負(fù)債額度，去追求更好品質(zhì)的住房。簡(jiǎn)單的說(shuō)，我有200萬(wàn)，交100萬(wàn)首付，貸款100萬(wàn)，然后把自己的100萬(wàn)拿去理財(cái)，這是沒(méi)有意義的，我有100萬(wàn)，貸款100萬(wàn)，把房子從郊區(qū)買(mǎi)到了市區(qū)，老房買(mǎi)成了新房，50平變成了80平，非學(xué)區(qū)變成了學(xué)區(qū)，這才是有意義的。
房貸本身的作用，就不是計(jì)算貸款利率和理財(cái)收益，企圖賺取利差，貸款負(fù)債應(yīng)該是為了想辦法提前改善生活，房貸對(duì)應(yīng)的月供，原則上和每個(gè)月的現(xiàn)金流收入是密切相關(guān)，而不是和多少錢(qián)做理財(cái)相關(guān)。所以房貸對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，是為了改善生活而進(jìn)行的單純負(fù)債，并不該是理財(cái)與貸款的套利游戲，房貸與理財(cái)房貸本身和理財(cái)沒(méi)有必然關(guān)聯(lián)，或者說(shuō)一點(diǎn)點(diǎn)關(guān)系都沒(méi)有。
當(dāng)你貸款的時(shí)候，已經(jīng)明確的選擇了還款周期，每個(gè)月的還款金額，在現(xiàn)金流收入每個(gè)月正常情況下，完全沒(méi)必要進(jìn)行提前還款。那些可提前還貸的錢(qián)，其實(shí)是每個(gè)月收入的結(jié)余，經(jīng)過(guò)不斷的積累，變成了一大筆錢(qián)，這筆錢(qián)既然是月結(jié)余，就應(yīng)該用于合理的理財(cái)規(guī)劃，賺取收益。很多人會(huì)有一個(gè)困惑，一邊背著房貸要還，一邊在存錢(qián)做理財(cái)，房貸利率高，理財(cái)收益低，是不是不劃算，要不要提前還？其實(shí)，兩者并不矛盾，理的財(cái)是現(xiàn)在的錢(qián)，貸的款是未來(lái)的錢(qián)。
現(xiàn)在手上錢(qián)的理財(cái)收益和借來(lái)未來(lái)錢(qián)的利息，兩者孰高孰低，本身就是無(wú)法比較的，時(shí)間錯(cuò)配了，再說(shuō)的直白一點(diǎn)，房貸提前還了，就沒(méi)法再貸款出來(lái)了，還是一個(gè)不可逆的行為。一個(gè)時(shí)間錯(cuò)配的，且不可逆的貸款，和當(dāng)下的理財(cái)收益做對(duì)比，本質(zhì)上就錯(cuò)了，房貸的真實(shí)利率除了房貸和理財(cái)本身沒(méi)有關(guān)系以外，房貸的真實(shí)利率，其實(shí)是逐年遞減的。
房貸兩種還款方式，不論是等額本息，還是等額本金，在實(shí)際還款過(guò)程中，都是先償還大部分利息，后償還大部分本金的，銀行早就在你沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候，也就是剛開(kāi)始還款的七八年，把你大部分的利息按真實(shí)利率給收取了，后期的利息部分，按利率來(lái)算，可能比銀行定期存款都少。所以，房貸在償還了一定年限后，真實(shí)的貸款利率已經(jīng)降到很低了，
通常償還1/3貸款年限后，提前還款從利率本身上來(lái)算，性?xún)r(jià)比就不高了。這也是為什么絕大多數(shù)人都會(huì)勸你不要提前還貸的主要原因，不過(guò)，是否需要提前還貸本身和貸款利率并不一定完全關(guān)聯(lián)，因?yàn)橥顿Y理財(cái)?shù)氖找嫱瑯佑锌赡芨?，甚至遭遇風(fēng)險(xiǎn)。在計(jì)算真實(shí)的剩余房貸利率后，需要去思考的問(wèn)題只有一個(gè)，就是自己未來(lái)的現(xiàn)金流是否足夠每月按時(shí)還貸，
如果答案是肯定的，那么就沒(méi)必要提前償還房貸，如果由于其他原因，答案飄忽不定，那么提前還貸是可行的。千萬(wàn)不要去計(jì)算理財(cái)收益和房貸月還款金額，因?yàn)楹苌儆欣碡?cái)可以給到按月領(lǐng)取還款的，無(wú)法匹配，房貸的賬，其實(shí)沒(méi)必要非算得那么清楚。提前還貸還是理財(cái)，其實(shí)是財(cái)務(wù)現(xiàn)金流的安排，并不是什么套利游戲，企圖用銀行房貸去做套利的，長(zhǎng)期來(lái)看，成功的很少，這和富人抵押豪宅貸款，借錢(qián)去做投資，完全就是兩碼事。
2、手里有閑錢(qián)70萬(wàn)，怎么理財(cái)最好？
