在“靠檔計(jì)息”推出以前，如果定期提前支取銀行都是按活期利息計(jì)息的。這個(gè)“靠檔計(jì)息”的算法是有利于儲(chǔ)戶的，在過去，由于科技系統(tǒng)不支持提前靠檔計(jì)息，所以銀行也無法設(shè)計(jì)出此類產(chǎn)品，銀行現(xiàn)在的計(jì)息檔次總共有七檔，其中定期有三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年總共六個(gè)計(jì)息檔次，所謂“靠檔計(jì)息”就是指存期落在哪個(gè)區(qū)間內(nèi)，就以這個(gè)區(qū)間的低檔來計(jì)算定期利息。

1、銀行靠檔計(jì)息存款為什么被叫停？

現(xiàn)在只是在傳聞，還沒有被證實(shí)。要觀察一下存款市場后面一兩周的新產(chǎn)品，就知道發(fā)生了什么？德先生認(rèn)為，這簡直就是金融市場的倒退，損害儲(chǔ)戶利益，保護(hù)銀行高利潤來源，即使被叫停，也不是叫停定期存款產(chǎn)品不能發(fā)行，而是要求在定期存款產(chǎn)品中，不能設(shè)置，提前支取的部分，按照事先約定的最近一檔約定高利率進(jìn)行取款計(jì)息，而是必須按照傳統(tǒng)定期存款中提前支取，按照活期利率進(jìn)行計(jì)息。

其他類型的定期存款都不受影響，這對(duì)于保守型中長期理財(cái)人士來說，肯定不是一個(gè)好消息。因?yàn)樽钍艿接绊懙木褪乾F(xiàn)在的新型智能存款產(chǎn)品，沒有了這一條款，那么儲(chǔ)戶只能三年或者5年滿期后，才能拿到過去的高利息，中間提前支取，只能按照活期利率計(jì)息。這無疑大大降低了智能存款的吸引力，其次受影響的是部分大額存單產(chǎn)品，因?yàn)槟壳按箢~存單產(chǎn)品提前支取，有些銀行也設(shè)置了靠檔計(jì)息的條款。

在叫停之后結(jié)局都是一樣，必須要到期滿之后才能拿到過去約定的高利息，這對(duì)于很多中小銀行來說，也不是一個(gè)好消息。因?yàn)橹行°y行同大銀行進(jìn)行存款搶奪，憑借的就是利率高，以及提前支取約定條款靈活，可以給予客戶靠檔，最近一期的約定利率，一般來說只要存滿一年提前支取，都可以拿到3.5%以上的利率。此次叫停之后，中小銀行喪失了一個(gè)搶奪存款的好武器，

這對(duì)于存款利率市場化，存款產(chǎn)品利率創(chuàng)新設(shè)計(jì)來說，也是一個(gè)倒退。在過去，由于科技系統(tǒng)不支持提前靠檔計(jì)息，所以銀行也無法設(shè)計(jì)出此類產(chǎn)品，現(xiàn)在科技進(jìn)步了，能夠設(shè)計(jì)此類產(chǎn)品，利率市場自由化本來就支持市場競爭。現(xiàn)在通過人為的監(jiān)管規(guī)定，壓抑了創(chuàng)新，同時(shí)也變相行政化規(guī)定了利率計(jì)算模式，按道理來說，各個(gè)銀行應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)營特色，自己想怎么設(shè)計(jì)就怎么設(shè)計(jì)，想怎么調(diào)整利率計(jì)算模式，就怎么調(diào)整利率計(jì)算模式。

這樣未來才能真正將存款利率進(jìn)行市場化改革，至于某些銀行專家所宣稱的降低存款利率后，可以有效降低貸款利率，從而更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)民營企業(yè)。這簡直都是官方解釋，本來我們銀行利潤來源同存款利率高低影響就不大，一般來說存貸差達(dá)到3%~4%就可以盈利了，但是仍然不是許多農(nóng)商行城商行在虧本嗎？民營企業(yè)何時(shí)享受過同上市公司一樣的利率？信用借款利率什么時(shí)候能低過8%以下？其實(shí)叫停最大的結(jié)果就是給了銀行賺取更多利潤的可能，而貸款利率仍然是市場化運(yùn)行，不會(huì)隨之降低。

2、都說銀行大額存單提前支取，利息靠檔計(jì)算，究竟怎么靠檔計(jì)算利息？

銀行大額存單可以提前支取，提前支取是按照大額存單的說明書來進(jìn)行靠檔計(jì)息計(jì)算的，具體計(jì)算方法各大銀行大額存單可能都不太一樣，下面來具體看一下。大額存單大額存單是銀行發(fā)行的大額存款憑證，一般大額存單年利率都比同期的銀行定期存款高一點(diǎn)，比如下面中國銀行最新發(fā)行的大額存單利率表，可以看到1年期的20萬起點(diǎn)金額的年利率為2.175%，2年期的20萬元起購的年利率為3.045%，3年期20萬起購的年利率為3.85%。

大額存單可以提前支取，但是不同的銀行規(guī)定的提前支取的計(jì)息方法還有所不同，中國銀行大額存單提前支取計(jì)息方法中國銀行大額存單可以提前支取，但是支取計(jì)息的方法是靠上一檔中國銀行整存整取掛牌利率。這意思就是如果中國銀行大額存單提前支取，那么是按照定期存款利率來計(jì)算利息的，比如，你要是存3年期20萬元大額存單，年利率為3.85%，如果你要是存了366天，也就是1年多一天，這會(huì)想提前支取出來，那么只能是按照1年定期存款的年利率1.75%來計(jì)算，也就是20萬元只能是獲得3500元的年利息，而如果你存滿3年每年平均年利息是7700元。