民營(yíng)銀行剛成立不久,口碑肯定不如傳統(tǒng)銀行,即便有存款保險(xiǎn)制度的呵護(hù),民營(yíng)銀行要想生存,也必須在各方面超過傳統(tǒng)銀行才行。民營(yíng)銀行屬于我國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物,現(xiàn)有17家民營(yíng)銀行實(shí)際上也是一種試點(diǎn)和嘗試,成立最早的也只有4年多時(shí)間,同樣,貸款利率也是民營(yíng)銀行高于股份制銀行高于國(guó)有銀行。
1、民營(yíng)銀行哪家好?為什么呢?
所謂靠譜,應(yīng)該也就指的是企業(yè)信用高和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)低。民營(yíng)銀行的企業(yè)信用主要是由控股股東的地位所決定的,所以如果要看民營(yíng)銀行的信用其實(shí)主要看它的控股股東。那么控股股東的地位主要看兩個(gè)方面,一個(gè)是該企業(yè)的實(shí)力。另外一個(gè)就是這個(gè)企業(yè)的政治背景,就目前而言,所有民營(yíng)銀行的控股股東其實(shí)都有很好的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。當(dāng)然相對(duì)來說,由于阿里巴巴和騰訊在國(guó)內(nèi)的知名度很高,所以很多人想當(dāng)然的認(rèn)為這些集團(tuán)下屬的民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該更低一些,
這種觀點(diǎn)大體上不錯(cuò),但不完全正確。某些民營(yíng)銀行實(shí)際上有濃厚的政府背景,這些銀行的一些參股股東或者控股股東可能是地方國(guó)資委的下屬企業(yè),那么在這樣的政治背景下這些民營(yíng)銀行的信用其實(shí)不見得比網(wǎng)商銀行這樣的銀行低。目前民營(yíng)銀行數(shù)量已經(jīng)不少,股權(quán)結(jié)構(gòu)也有很大的差異應(yīng)該個(gè)案分析很難一概而論,至于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),這往往被很多人所忽視。
實(shí)際上,近幾年的發(fā)展表明民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況其實(shí)不容樂觀,除了小部分比如網(wǎng)商銀行這樣可以依托于阿里巴巴強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源擴(kuò)展業(yè)務(wù),大部分民營(yíng)銀行在吸收存款方面做得非常困難。存款是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù),這一塊做不好貸款業(yè)務(wù)也就上不去,中間業(yè)務(wù)更是無從說起。從目前整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的形態(tài)結(jié)構(gòu)來看,民營(yíng)銀行在整個(gè)銀行業(yè)當(dāng)中所占的比例幾乎可以忽略不計(jì),
有不少民營(yíng)銀行的高管頻繁更換,從一個(gè)側(cè)面反映了其內(nèi)部管理紊亂。少部分民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況恐怕不容樂觀,但由于這些銀行現(xiàn)在均未上市,沒有向外公布完整的財(cái)務(wù)報(bào)表,所以很難了解其具體的經(jīng)營(yíng)狀況,我個(gè)人建議,對(duì)于在民營(yíng)銀行存款,第一要慎重,第二總量不宜太大。至于存款的風(fēng)險(xiǎn),如果是小于50萬元存款,由于存款保險(xiǎn)機(jī)制的保護(hù),所以可以忽略不計(jì),
如果在50萬元以上應(yīng)當(dāng)要慎重。此外,民營(yíng)銀行近期推出了不少打著擦邊球的高利息結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品,這些產(chǎn)品實(shí)際上已經(jīng)和活期存款沒有什么顯著差異,但能夠享受乃至超過貨幣基金的回報(bào)率。此類產(chǎn)品現(xiàn)在還有爭(zhēng)議,央行似乎也加強(qiáng)了監(jiān)管,應(yīng)當(dāng)說存在一個(gè)定性風(fēng)險(xiǎn),也就是說如果央行在以后宣布此類產(chǎn)品不作為存款對(duì)待,那么可能存在著血本無歸的風(fēng)險(xiǎn)。
2、為什么民營(yíng)銀行的存款,又靈活又高?
這個(gè)問題反過來問比較容易理解,民營(yíng)銀行存款,如果利率不高,又不靈活,民營(yíng)銀行還有存在的必要嗎?銀行業(yè)放開是大趨勢(shì),既然放開,就說明原來封閉的狀態(tài)下有可以改進(jìn)的地方,靠自己自我革新很難有大的改變,民營(yíng)銀行就是銀行業(yè)開放的產(chǎn)物,他背負(fù)的使命就是打破傳統(tǒng)銀行刻板、僵化的運(yùn)營(yíng)方式,否則,民營(yíng)銀行就沒有存在的必要。
民營(yíng)銀行剛成立不久,口碑肯定不如傳統(tǒng)銀行,即便有存款保險(xiǎn)制度的呵護(hù),民營(yíng)銀行要想生存,也必須在各方面超過傳統(tǒng)銀行才行,1、壓縮成本以提高存款利率我們看到,民營(yíng)銀行成立后,基本上都采用互聯(lián)網(wǎng)的模式,主要原因無外乎兩點(diǎn),一是降低運(yùn)行成本,減少營(yíng)業(yè)廳、人員支出;二是拓寬服務(wù)范圍,網(wǎng)絡(luò)可以延伸到全國(guó)任何地方,不止如此,還要通過京東金融、同花順的渠道的代銷,目的就是有更多的受眾。
通過壓縮成本,民營(yíng)銀行才有更多的利率空間,給大家提供更高的利率,2、用利率和靈活性吸引顧客在安全性、方便性相同的條件下,民營(yíng)銀行真正吸引人的“干貨”是什么?當(dāng)然是利率和存取靈活,民營(yíng)銀行如果不在這兩方面下功夫,一切都是白費(fèi),所以就不難理解為什么民營(yíng)銀行利率高而且靈活了,這是吸引顧客的手段,也是生存的必要。
3、除了利率還要看服務(wù)方便很多人對(duì)民營(yíng)銀行感到不放心,這是完全沒有必要的,銀行成立之前已經(jīng)備受各種考驗(yàn),能夠?qū)徟O(shè)立就說明非常讓人放心了,更何況還有存款保險(xiǎn)制度保障呢,其實(shí),投資者更應(yīng)該關(guān)心的是方便性,也就是說能不能得到快捷服務(wù)。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行大部分連銀行卡都沒有,只有一個(gè)電子賬戶,這個(gè)電子賬戶充值、提現(xiàn)都需對(duì)接其他銀行或第三方支付,一是看額度有沒有限制,二是看到賬速度如何,三是看客戶方式和響應(yīng)速度。