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1，河北排名第一的酒是哪個
2，安徽步步盈金融信息服務有限公司怎么樣
3，誰能告訴我當前湖南省所有上市企業(yè)的名單
4，專業(yè)汽車金融公司與銀行資本在汽車金融業(yè)務領域的競爭問題
5，專業(yè)汽車金融公司與銀行資本在汽車金融業(yè)務領域的競爭問題問

1，河北排名第一的酒是哪個

中國酒協(xié)主辦的“華樽杯”品牌價值評議發(fā)布如下1 甘肅啤酒蘭州黃河企業(yè)股份有限公司 17.152 甘肅葡萄酒甘肅莫高實業(yè)發(fā)展股份有限公司 15.193 甘肅白酒甘肅濱河食品工業(yè)集團有限公司 12.684 甘肅白酒金徽酒業(yè)集團公司 7 .955 甘肅白酒甘肅武酒酒業(yè)（集團）有限公司 6.136 甘肅白酒甘肅巨龍集團酒泉漢武酒業(yè)公司 5.77 甘肅白酒甘肅騰格里酒業(yè)食品有限公司 4.43

按歷史：瀏玲醉按價格就不好說了，都賣亂了，勾對的酒也能賣好價，真有SB喝。

答：據(jù)權威媒體報道中國酒類品牌價值評議“華樽杯”河北酒企排名如下：承德乾隆醉酒業(yè)有限責任公司 34.28衡水老白干釀酒（集團）有限公司 28.05河北藍貝酒業(yè)集團有限公司 25.92河北劉伶醉酒業(yè)有限公司 13.54邯鄲叢臺酒業(yè)股份有限公司 6.37

河北排名第一的酒是哪個

2，安徽步步盈金融信息服務有限公司怎么樣

簡介：步步盈網(wǎng)站是由安徽步步盈金融信息服務有限公司運營，公司于2014年5月14日在安徽省合肥市工商局注冊成立，注冊資本金10000萬，總部位于安徽省合肥市蜀山區(qū)安徽國際金融中心36層。步步盈運營團隊主要由商業(yè)銀行、證券公司、擔保公司、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)資深人士組成，通過與專業(yè)第三方機構合作，建立起全面有效的風控體系，對平臺發(fā)布的每個項目進行考察和審核，并由第三方機構對借貸標的進行擔保，創(chuàng)造一個安全、正規(guī)、透明的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，解決投資者的后顧之憂，真正的為投資者的每筆投資保駕護航。法定代表人：王光成立時間：2014-05-14注冊資本：10000萬人民幣工商注冊號：340100000990309企業(yè)類型：有限責任公司(自然人投資或控股)公司地址：合肥市蜀山區(qū)梅山路18號安徽國際金融貿(mào)易中心2-3604

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安徽步步盈金融信息服務有限公司怎么樣

3，誰能告訴我當前湖南省所有上市企業(yè)的名單

上市公司（The listed company），根據(jù)《中華人民共和國公司法》第四章第五節(jié)的相關規(guī)定，是指所公開發(fā)行的股票經(jīng)過國務院或者國務院授權的證券管理部門批準在證券交易所上市交易的股份有限公司。若要知道湖南省所有上市企業(yè)的名單，可通過證券公司的軟件，在板塊行情中選擇所屬地域即可查詢當?shù)厣鲜衅髽I(yè)的名單。溫馨提示：以上解釋僅供參考。應答時間：2021-06-21，最新業(yè)務變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

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誰能告訴我當前湖南省所有上市企業(yè)的名單

4，專業(yè)汽車金融公司與銀行資本在汽車金融業(yè)務領域的競爭問題

主要特點是：銀行利率低，但是審批門檻高，效率較低。汽車金融公司利率高，審批門高稍低，效率更高。我國汽車金融事業(yè)發(fā)展我國汽車金融事業(yè)發(fā)展姓名：姓名：林曉雪專業(yè)：專業(yè)：汽車電子技術學號：學號：060311404 院校：院校：云南交通職業(yè)技術學院目錄 1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀 1.1 跨國汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國汽車金融業(yè) 1.2 我國汽車金融業(yè)務的競爭主體多元化 1.3 汽車金融在我國汽車企業(yè)中的地位日顯重要 1.4 汽車金融在風險控制上日益加強 2 我國汽車金融中存在的問題分析 3 3 4 4 5 6 2.1 當前我國汽車消費信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃 6 2.2 我國尚無關于汽車消費信貸的統(tǒng)一法規(guī) 2.3 汽車消費信貸業(yè)務實際操作過程尚存在問題 3 促進我國汽車金融發(fā)展的對策 3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè) 制訂《汽車金融管理條例》 3.2 制訂《汽車金融管理條例》,規(guī)范汽車金融服務業(yè) 3.3 促進汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 6 7 7 8 9 9 逐步完善抵押登記、 3.4 逐步完善抵押登記、違信處置等汽車金融的保障體系 10 3.5 加強對汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風險控制 3.6 拓展汽車金融機構的融資渠道謝辭參考文獻 2 10 11 12 13 摘要：當前,我國汽車消費群體發(fā)生了明顯的變化,車主年齡摘要呈年輕化趨勢,“80 后”正在成為汽車消費的主體人群。為此,一些消費者正逐步轉(zhuǎn)變觀念,通過汽車金融滿足個人需求。汽車金融作為新的消費方式,特別是汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展,容易得到年輕車主的青睞,汽車金融服務成為更多消費者的理性選擇。關鍵詞：汽車金融風險消費群當前,我國汽車消費群體發(fā)生了明顯的變化,車主年齡呈年輕化趨勢,“80 后”正在成為汽車消費的主體人群。為此, 一些消費者正逐步轉(zhuǎn)變觀念,通過汽車金融滿足個人需求。汽車金融作為新的消費方式,特別是汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展, 容易得到年輕車主的青睞,汽車金融服務成為更多消費者的理性選擇。 1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀跨國汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國汽車金融業(yè) 1.1 2004 年 8 月 18 日,上海通用汽車金融有限責任公司正式成立。這是《汽車金融公司管理辦法》實施后我國首家汽車金融公司,標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導的專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。隨后福特、豐田、大眾汽車金融服務公司 3 相繼成立。跨國公司借助我國服務貿(mào)易放開的有利環(huán)境,全面布局了中國的汽車金融服務業(yè)。 1.2 我國汽車金融業(yè)務的競爭主體多元化從我國目前汽車信貸的發(fā)放主體來看,很長時間以來一直是國有商業(yè)銀行占主導地位,汽車財務公司占從屬地位的格局。2003 年開始允許非銀行金融機構開展汽車金融服務業(yè) 務。 2004 年 8 月 18 日,上海通用汽車金融有限責任公司的正式成立,標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導的專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。又有 9 家外資汽車金融服務公司相繼成立。 2008 年 6 月 22 日,繼 9 家外資汽車金融公司之后,第一家中國自主品牌與中國本土銀行合資的汽車金融公司———奇瑞徽銀汽車金融有限公司得到中國銀監(jiān)會的批準正式成立。 200 年 11 月,廣汽匯理汽車金融有限公司公司(廣汽集團, 50%)也正式成立。目前我國汽車金融業(yè)務的競爭主體,隨著市場準入的逐步放開,企業(yè)集團財務公司、銀行、汽車金融公司紛紛進入汽車金融市場。當前汽車金融的格局形成了以汽車金融公司、商業(yè)銀行、財務公司等主體多元化的競爭格局。 1.3 汽車金融在我國汽車企業(yè)中的地位日顯重要據(jù)估算,在一輛汽車的整個生命周期所能獲取的利潤中,銷售、金融及售后服務的收入占到 62%,只有 16%的收入來源于汽車制造,另有 22%來源于材料供應等。在 62%的銷售、金融 4 及售后服務的收入中,新車與二手車的銷售收入占比為 17%, 租賃和貸款業(yè)務收入占比 9%,保險收入占比 15%,短期租賃、零部件和其他金融服務收入占比 21%,可見汽車金融服務日益成為重要的盈利手段。汽車金融服務體系對于促進汽車企業(yè)資金效率提高,實現(xiàn)汽車生產(chǎn)和銷售資金的分離具有重大作用。對于汽車企業(yè)集團財務公司來說,開展汽車金融服務, 可以進一步完善汽車企業(yè)集團財務公司為本集團提供金融服務的功能,實現(xiàn)財務公司的業(yè)務創(chuàng)新和增加利潤來源。 1.4 汽車金融在風險控制上日益加強風險控制是發(fā)展汽車金融業(yè)務的關鍵因素。目前合資汽車金融公司對我國汽車金融業(yè)務起到了較好的示范作用,各種先進的風險控制手段日益導入汽車金融服務公司之中,汽車金融服務公司的壞賬率絕大部分低于 1‰。在行業(yè)層面,監(jiān)管部門也加強了風險控制。2004 年中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《汽車貸款管理辦法》,進一步規(guī)范汽車貸款業(yè)務。2008 年又對汽車貸款風險進行提示,中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于汽車貸款風險提示的通知》。2008 年的《汽車金融公司管理辦法》為防止和分散關聯(lián)交易風險, 增加了對單一集團客戶授信的比例限制;對外包業(yè)務增加了監(jiān)管要求,規(guī)定汽車金融公司如有業(yè)務外包需要,應制定與業(yè)務外包相關的政策和管理制度;汽車金融公司簽署業(yè)務外包協(xié)議前,應向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構報告業(yè)務外包協(xié) 5 議的主要風險及相應的風險規(guī)避措施。 2 我國汽車金融中存在的問題分析當前我國汽車消費信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃 2.1 汽車消費信貸是適應世界汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢滿足國內(nèi)汽車市場消費需求,是履行加入 WTO 承諾的需要,對于促進汽車消費市場業(yè)務主體多元化和汽車消費信貸服務專業(yè)化、完善中國金融體系、加速中國金融市場與國際市場的接軌,具有積極意義。國外經(jīng)驗表明汽車消費信貸服務是促進汽車消費、發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)的重要途徑。日、美、韓汽車工業(yè)的發(fā)展,與汽車消費信貸密不可分。從全球范圍來看,汽車制造業(yè)的激烈競爭已經(jīng)使汽車產(chǎn)業(yè)的盈利向服務貿(mào)易轉(zhuǎn)移,國際競爭已經(jīng)逐步由制造領域向服務貿(mào)易領域延伸,優(yōu)質(zhì)服務的市場效應日益凸顯。盡管如此,但是我國汽車消費信貸涉及諸多政府部門,如銀監(jiān)會、央行、公安部、工商總局等,其既涉及金融安全問題,又涉及產(chǎn)業(yè)前景等問題,目前各個監(jiān)管部門尚需在監(jiān)管措施上形成合力,站在一個戰(zhàn)略的角度來布局我國民族汽車消費信貸業(yè)的發(fā)展方向。 2.2 我國尚無關于汽車消費信貸的統(tǒng)一法規(guī) 國外對汽車消費信貸一般都有明確的規(guī)定,或者是對消費信貸/分期付款制定了相應的法律。如日本有專門的《分期付款售法》,新西蘭 1971 年頒布了《分期付款銷售法》等。我國還沒有關于分期付款/消費信貸的專門法規(guī)。目前,我國在 6 保證汽車消費信貸實施和規(guī)范買賣雙方交易行為的法律條文,雖然有《民法通則》《經(jīng)濟合同法》《擔保法》《民事、、、訴訟法》《商業(yè)銀行法》等。但是汽車消費信貸涉及到的非、金融領域的問題,單靠部門規(guī)章是無法解決的,需要出臺專門的汽車消費信貸條例,對資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔保、違約處置等汽車消費信貸全過程實施法制化管理。 2.3 汽車消費信貸業(yè)務實際操作過程尚存在問題目前,我國汽車消費信貸業(yè)務在包括資信調(diào)查、信貸審查和審批、車輛登記與抵押、汽車信貸監(jiān)控、違約處理等環(huán)節(jié)的實際操作過程還存在著許多問題。在資信調(diào)查方面,資信調(diào) 查存在的問題主要是個人征信體系尚未建立。在車輛登記和抵押方面,也存在抵押登記各地標準不統(tǒng)一、機動車登記信息查詢困難、抵押金額無法查詢等系列問題。在汽車信貸監(jiān) 控方面,對經(jīng)銷商欺詐風險、購車消費者違約風險等缺乏有效的控制機制。在違約處理方面,汽車貸款機構對違約車的抓車面臨司法障礙,例如訴訟程序多,耗時長、程序復雜等等。 3 促進我國汽車金融發(fā)展的對策汽車金融市場規(guī)模潛力巨大,據(jù)統(tǒng)計 2007 年 9 家汽車金融公司的貸款余額已經(jīng)達到了 200 多億人民幣;預測到 2010 年將達到 800 億人民幣;2025 年將達到 5 000 多億人民幣。目前 7 我國汽車金融實施對外開放政策,以通用、大眾為首的 9 家跨國汽車金融公司全面進入中國,其中有 6 家在華成立了獨資的汽車金融公司?？鐕嚻髽I(yè)全面布局中國汽車金融業(yè), 不僅中資汽車企業(yè)在汽車金融面臨著邊緣化的危險,而且跨國汽車企業(yè)可以通過汽車金融控制汽車經(jīng)商銷的經(jīng)營,撐控整個營銷網(wǎng)絡,并進一步危害到整車合資的格局,影響汽車產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展目標的實現(xiàn)。中國汽車金融的發(fā)展要有整體規(guī)劃,應該采取有力有效措施解決汽車金融行業(yè)當前和長遠問題;建立健全法律法規(guī)保障汽車金融業(yè)的健康運行;積極利用我國汽車企業(yè)集團的本土化優(yōu)勢,把握汽車產(chǎn)業(yè)利潤向汽車后市場轉(zhuǎn)移的有利時機, 充分發(fā)揮汽車后市場對汽車產(chǎn)業(yè)的積極影響,大力促進中資汽車產(chǎn)業(yè)的自主發(fā)展。 3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè) 我國汽車金融領域根據(jù)加入 WTO 時的承諾對外開放,外資汽車金融公司快速進入中國市場,而我國商業(yè)銀行正在逐步淡出車貸領域。如果不盡快成立以中資為主的汽車金融公司, 任由外資汽車金融公司幫助國外品牌汽車搶占市場,汽車金融有陷入由外資汽車金融公司壟斷的可能。其結果必然是導致我國汽車企業(yè)競爭能力進一步減弱,嚴重制約民族汽車產(chǎn) 業(yè)的發(fā)展。為此,汽車金融業(yè)的發(fā)展須體現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)政策的導向作用,明確自主發(fā)展目標,加強政策的導向作用,支持民 8 族汽車金融公司的發(fā)展。汽車金融在準入上,要促進有實力的內(nèi)資汽車企業(yè)集團發(fā)展汽車金融業(yè)。 3.2 制訂《汽車金融管理條例》,規(guī)范汽車金融服務業(yè) 我國汽車金融還處于起步階段,政策法規(guī)不健全,目前雖然以《物權法》《汽車金融公司管理辦法》《動產(chǎn)抵押登記辦、、法》等改善了汽車金融的法律法規(guī)環(huán)境,但是汽車金融仍然缺乏約束性強的、統(tǒng)一汽車金融服務的管理辦法。為了規(guī)范汽車金融市場,保護汽車金融參與各方的合法權益,汽車金融業(yè)制訂《汽車金融管理條例》的必要性和迫切性日益凸顯。《汽車金融管理條例》須以形成管理、維護汽車金融發(fā)展的長效機制為目標,根據(jù)中國實際國情并結合跨國公司成熟的運作經(jīng)驗,規(guī)范汽車金融業(yè)的未來發(fā)展模式,重點對汽車金融公司的運作、管理及對汽車金融服務的支撐環(huán)境進行規(guī) 范。 3.3 促進汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 根據(jù) 2003 年修訂的《商業(yè)銀行法》規(guī)定,除非根據(jù)國家的其他規(guī)定,否則中國商業(yè)銀行不得投資非銀行金融機構。《商業(yè) 銀行法》在一定程序上阻礙了商業(yè)銀行投資汽車金融機構, 但是商業(yè)銀行低廉的融資成本、優(yōu)秀的風險識別判斷管理能力及豐富的營業(yè)網(wǎng)點,正是資本實力相對弱小、運作經(jīng)驗缺乏的民族汽車企業(yè)缺乏的。支持汽車企業(yè)與商業(yè)銀行共同發(fā) 展汽車金融,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,建立起有效化解風險的股份制 9 結構,使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本聯(lián)動經(jīng)營,正是金融資本支持中資汽車企業(yè)發(fā)展的有效途徑。因此,民族汽車金融的發(fā)展要鼓勵商業(yè)銀行與汽車企業(yè)開展多種形式的合作,這些合作既可以包括參股控股、合資合作等方面,也可以包括業(yè)務方面的合作。 3.4 逐步完善抵押登記、違信處置等汽車金融的保障體系我國汽車金融業(yè)務雖然已經(jīng)具有了比較完善的政策法規(guī)環(huán) 境,但是相關的支撐體系還不完善,其集中體現(xiàn)在登記流程不規(guī)范,違信處置缺乏保障且成本高,信用體系信息不充分等諸多方面。以抵押登記、違信處置等為代表的汽車金融支撐體系不完善的現(xiàn)狀,無疑增加了汽車金融各參與方的成本, 并隨著汽車金融的發(fā)展表現(xiàn)出來的問題會越來越突出。我國《政府信息公開條例》 2008 年 5 月 1 日正式施行,新的于《機動車輛登記辦法》也正在征求意見中,汽車登記制度改革要以此為契機,加強與公安車管局的協(xié)商,規(guī)范全國的抵押登記業(yè)務流程,完善融資租賃中存在的抵押登記、浮動抵押等的相關制度,公開汽車注冊等公共信息。在違信處置方面,要逐步完善汽車金融收回處置中的法律保障和加大執(zhí)法力度, 完善汽車金融公司自動救濟的相關保障措施。同時,要大力支持、鼓勵征信體系的建設和完善。 3.5 加強對汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風險控制對汽車金融企業(yè)來說,良好的風險控制能力是核心競爭力。 10 加強汽車金融業(yè)的風險控制防范金融風險,促進汽車金融公司的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展,既需要汽車金融公司加強內(nèi)部控制,也需要管理部門加強相關的外部監(jiān)管工作。目前《汽車金融公司管理辦法》在汽車金融公司的資產(chǎn)安全性、流動適度性、資本充足性等方面進行了規(guī)定,監(jiān)管機構要嚴格執(zhí)行《汽車金融公司管理辦法》,加強對汽車金融公司相關指標的核查和監(jiān)控;加強汽車金融的信息監(jiān)測定期公布相關的汽車金融信息,做好風險教育工作;汽車金融公司內(nèi)部要建立健全的業(yè)務操作、內(nèi)部控制、風險管理及問責制度和加強信息系統(tǒng)建設;加強對外資汽車金融公司的監(jiān)控;在汽車金融公司的融資上,嚴格執(zhí)行我國相關的政策,避免金融風險的發(fā)生。 3.6 拓展汽車金融機構的融資渠道新的《汽車金融公司管理辦法》拓展了汽車金融公司的融資渠道,其中包括可以從事同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等等。但是,由于相關套配政策還不健全,導致一些政策可操作性較差,融資渠道窄,融資成本過高的現(xiàn)狀沒有根本改變。當前融資成本過高的問題表現(xiàn)非常突出其在汽車金融服務上突出表現(xiàn)為汽車金融服務貸款利率過高,年利率高達 10%,甚至更多。因此,下一步要完善汽車金融公司發(fā)行金融債券的相關保障措施;支持汽車金融機構開展新的融資創(chuàng)新業(yè)務,例如向銀行進行應收賬款讓售等等。 11

5，專業(yè)汽車金融公司與銀行資本在汽車金融業(yè)務領域的競爭問題問

不知道您說的競爭問題，太寬泛了。主要特點是：銀行利率低，但是審批門檻高，效率較低。汽車金融公司利率高，審批門高稍低，效率更高。

主要特點是：銀行利率低，但是審批門檻高，效率較低。汽車金融公司利率高，審批門高稍低，效率更高。我國汽車金融事業(yè)發(fā)展我國汽車金融事業(yè)發(fā)展姓名：姓名：林曉雪專業(yè)：專業(yè)：汽車電子技術學號：學號：060311404 院校：院校：云南交通職業(yè)技術學院目錄 1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀 1.1 跨國汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國汽車金融業(yè) 1.2 我國汽車金融業(yè)務的競爭主體多元化 1.3 汽車金融在我國汽車企業(yè)中的地位日顯重要 1.4 汽車金融在風險控制上日益加強 2 我國汽車金融中存在的問題分析 3 3 4 4 5 6 2.1 當前我國汽車消費信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃 6 2.2 我國尚無關于汽車消費信貸的統(tǒng)一法規(guī) 2.3 汽車消費信貸業(yè)務實際操作過程尚存在問題 3 促進我國汽車金融發(fā)展的對策 3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè) 制訂《汽車金融管理條例》 3.2 制訂《汽車金融管理條例》,規(guī)范汽車金融服務業(yè) 3.3 促進汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 6 7 7 8 9 9 逐步完善抵押登記、 3.4 逐步完善抵押登記、違信處置等汽車金融的保障體系 10 3.5 加強對汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風險控制 3.6 拓展汽車金融機構的融資渠道謝辭參考文獻 2 10 11 12 13 摘要：當前,我國汽車消費群體發(fā)生了明顯的變化,車主年齡摘要呈年輕化趨勢,“80 后”正在成為汽車消費的主體人群。為此,一些消費者正逐步轉(zhuǎn)變觀念,通過汽車金融滿足個人需求。汽車金融作為新的消費方式,特別是汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展,容易得到年輕車主的青睞,汽車金融服務成為更多消費者的理性選擇。關鍵詞：汽車金融風險消費群當前,我國汽車消費群體發(fā)生了明顯的變化,車主年齡呈年輕化趨勢,“80 后”正在成為汽車消費的主體人群。為此, 一些消費者正逐步轉(zhuǎn)變觀念,通過汽車金融滿足個人需求。汽車金融作為新的消費方式,特別是汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展, 容易得到年輕車主的青睞,汽車金融服務成為更多消費者的理性選擇。 1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀跨國汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國汽車金融業(yè) 1.1 2004 年 8 月 18 日,上海通用汽車金融有限責任公司正式成立。這是《汽車金融公司管理辦法》實施后我國首家汽車金融公司,標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導的專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。隨后福特、豐田、大眾汽車金融服務公司 3 相繼成立?？鐕窘柚覈召Q(mào)易放開的有利環(huán)境,全面布局了中國的汽車金融服務業(yè)。 1.2 我國汽車金融業(yè)務的競爭主體多元化從我國目前汽車信貸的發(fā)放主體來看,很長時間以來一直是國有商業(yè)銀行占主導地位,汽車財務公司占從屬地位的格局。2003 年開始允許非銀行金融機構開展汽車金融服務業(yè) 務。 2004 年 8 月 18 日,上海通用汽車金融有限責任公司的正式成立,標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導的專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。又有 9 家外資汽車金融服務公司相繼成立。 2008 年 6 月 22 日,繼 9 家外資汽車金融公司之后,第一家中國自主品牌與中國本土銀行合資的汽車金融公司———奇瑞徽銀汽車金融有限公司得到中國銀監(jiān)會的批準正式成立。 200 年 11 月,廣汽匯理汽車金融有限公司公司(廣汽集團, 50%)也正式成立。目前我國汽車金融業(yè)務的競爭主體,隨著市場準入的逐步放開,企業(yè)集團財務公司、銀行、汽車金融公司紛紛進入汽車金融市場。當前汽車金融的格局形成了以汽車金融公司、商業(yè)銀行、財務公司等主體多元化的競爭格局。 1.3 汽車金融在我國汽車企業(yè)中的地位日顯重要據(jù)估算,在一輛汽車的整個生命周期所能獲取的利潤中,銷售、金融及售后服務的收入占到 62%,只有 16%的收入來源于汽車制造,另有 22%來源于材料供應等。在 62%的銷售、金融 4 及售后服務的收入中,新車與二手車的銷售收入占比為 17%, 租賃和貸款業(yè)務收入占比 9%,保險收入占比 15%,短期租賃、零部件和其他金融服務收入占比 21%,可見汽車金融服務日益成為重要的盈利手段。汽車金融服務體系對于促進汽車企業(yè)資金效率提高,實現(xiàn)汽車生產(chǎn)和銷售資金的分離具有重大作用。對于汽車企業(yè)集團財務公司來說,開展汽車金融服務, 可以進一步完善汽車企業(yè)集團財務公司為本集團提供金融服務的功能,實現(xiàn)財務公司的業(yè)務創(chuàng)新和增加利潤來源。 1.4 汽車金融在風險控制上日益加強風險控制是發(fā)展汽車金融業(yè)務的關鍵因素。目前合資汽車金融公司對我國汽車金融業(yè)務起到了較好的示范作用,各種先進的風險控制手段日益導入汽車金融服務公司之中,汽車金融服務公司的壞賬率絕大部分低于 1‰。在行業(yè)層面,監(jiān)管部門也加強了風險控制。2004 年中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《汽車貸款管理辦法》,進一步規(guī)范汽車貸款業(yè)務。2008 年又對汽車貸款風險進行提示,中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于汽車貸款風險提示的通知》。2008 年的《汽車金融公司管理辦法》為防止和分散關聯(lián)交易風險, 增加了對單一集團客戶授信的比例限制;對外包業(yè)務增加了監(jiān)管要求,規(guī)定汽車金融公司如有業(yè)務外包需要,應制定與業(yè)務外包相關的政策和管理制度;汽車金融公司簽署業(yè)務外包協(xié)議前,應向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構報告業(yè)務外包協(xié) 5 議的主要風險及相應的風險規(guī)避措施。 2 我國汽車金融中存在的問題分析當前我國汽車消費信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃 2.1 汽車消費信貸是適應世界汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢滿足國內(nèi)汽車市場消費需求,是履行加入 wto 承諾的需要,對于促進汽車消費市場業(yè)務主體多元化和汽車消費信貸服務專業(yè)化、完善中國金融體系、加速中國金融市場與國際市場的接軌,具有積極意義。國外經(jīng)驗表明汽車消費信貸服務是促進汽車消費、發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)的重要途徑。日、美、韓汽車工業(yè)的發(fā)展,與汽車消費信貸密不可分。從全球范圍來看,汽車制造業(yè)的激烈競爭已經(jīng)使汽車產(chǎn)業(yè)的盈利向服務貿(mào)易轉(zhuǎn)移,國際競爭已經(jīng)逐步由制造領域向服務貿(mào)易領域延伸,優(yōu)質(zhì)服務的市場效應日益凸顯。盡管如此,但是我國汽車消費信貸涉及諸多政府部門,如銀監(jiān)會、央行、公安部、工商總局等,其既涉及金融安全問題,又涉及產(chǎn)業(yè)前景等問題,目前各個監(jiān)管部門尚需在監(jiān)管措施上形成合力,站在一個戰(zhàn)略的角度來布局我國民族汽車消費信貸業(yè)的發(fā)展方向。 2.2 我國尚無關于汽車消費信貸的統(tǒng)一法規(guī) 國外對汽車消費信貸一般都有明確的規(guī)定,或者是對消費信貸/分期付款制定了相應的法律。如日本有專門的《分期付款售法》,新西蘭 1971 年頒布了《分期付款銷售法》等。我國還沒有關于分期付款/消費信貸的專門法規(guī)。目前,我國在 6 保證汽車消費信貸實施和規(guī)范買賣雙方交易行為的法律條文,雖然有《民法通則》《經(jīng)濟合同法》《擔保法》《民事、、、訴訟法》《商業(yè)銀行法》等。但是汽車消費信貸涉及到的非、金融領域的問題,單靠部門規(guī)章是無法解決的,需要出臺專門的汽車消費信貸條例,對資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔保、違約處置等汽車消費信貸全過程實施法制化管理。 2.3 汽車消費信貸業(yè)務實際操作過程尚存在問題目前,我國汽車消費信貸業(yè)務在包括資信調(diào)查、信貸審查和審批、車輛登記與抵押、汽車信貸監(jiān)控、違約處理等環(huán)節(jié)的實際操作過程還存在著許多問題。在資信調(diào)查方面,資信調(diào) 查存在的問題主要是個人征信體系尚未建立。在車輛登記和抵押方面,也存在抵押登記各地標準不統(tǒng)一、機動車登記信息查詢困難、抵押金額無法查詢等系列問題。在汽車信貸監(jiān) 控方面,對經(jīng)銷商欺詐風險、購車消費者違約風險等缺乏有效的控制機制。在違約處理方面,汽車貸款機構對違約車的抓車面臨司法障礙,例如訴訟程序多,耗時長、程序復雜等等。 3 促進我國汽車金融發(fā)展的對策汽車金融市場規(guī)模潛力巨大,據(jù)統(tǒng)計 2007 年 9 家汽車金融公司的貸款余額已經(jīng)達到了 200 多億人民幣;預測到 2010 年將達到 800 億人民幣;2025 年將達到 5 000 多億人民幣。目前 7 我國汽車金融實施對外開放政策,以通用、大眾為首的 9 家跨國汽車金融公司全面進入中國,其中有 6 家在華成立了獨資的汽車金融公司?？鐕嚻髽I(yè)全面布局中國汽車金融業(yè), 不僅中資汽車企業(yè)在汽車金融面臨著邊緣化的危險,而且跨國汽車企業(yè)可以通過汽車金融控制汽車經(jīng)商銷的經(jīng)營,撐控整個營銷網(wǎng)絡,并進一步危害到整車合資的格局,影響汽車產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展目標的實現(xiàn)。中國汽車金融的發(fā)展要有整體規(guī)劃,應該采取有力有效措施解決汽車金融行業(yè)當前和長遠問題;建立健全法律法規(guī)保障汽車金融業(yè)的健康運行;積極利用我國汽車企業(yè)集團的本土化優(yōu)勢,把握汽車產(chǎn)業(yè)利潤向汽車后市場轉(zhuǎn)移的有利時機, 充分發(fā)揮汽車后市場對汽車產(chǎn)業(yè)的積極影響,大力促進中資汽車產(chǎn)業(yè)的自主發(fā)展。 3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè) 我國汽車金融領域根據(jù)加入 wto 時的承諾對外開放,外資汽車金融公司快速進入中國市場,而我國商業(yè)銀行正在逐步淡出車貸領域。如果不盡快成立以中資為主的汽車金融公司, 任由外資汽車金融公司幫助國外品牌汽車搶占市場,汽車金融有陷入由外資汽車金融公司壟斷的可能。其結果必然是導致我國汽車企業(yè)競爭能力進一步減弱,嚴重制約民族汽車產(chǎn) 業(yè)的發(fā)展。為此,汽車金融業(yè)的發(fā)展須體現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)政策的導向作用,明確自主發(fā)展目標,加強政策的導向作用,支持民 8 族汽車金融公司的發(fā)展。汽車金融在準入上,要促進有實力的內(nèi)資汽車企業(yè)集團發(fā)展汽車金融業(yè)。 3.2 制訂《汽車金融管理條例》,規(guī)范汽車金融服務業(yè) 我國汽車金融還處于起步階段,政策法規(guī)不健全,目前雖然以《物權法》《汽車金融公司管理辦法》《動產(chǎn)抵押登記辦、、法》等改善了汽車金融的法律法規(guī)環(huán)境,但是汽車金融仍然缺乏約束性強的、統(tǒng)一汽車金融服務的管理辦法。為了規(guī)范汽車金融市場,保護汽車金融參與各方的合法權益,汽車金融業(yè)制訂《汽車金融管理條例》的必要性和迫切性日益凸顯。《汽車金融管理條例》須以形成管理、維護汽車金融發(fā)展的長效機制為目標,根據(jù)中國實際國情并結合跨國公司成熟的運作經(jīng)驗,規(guī)范汽車金融業(yè)的未來發(fā)展模式,重點對汽車金融公司的運作、管理及對汽車金融服務的支撐環(huán)境進行規(guī) 范。 3.3 促進汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 根據(jù) 2003 年修訂的《商業(yè)銀行法》規(guī)定,除非根據(jù)國家的其他規(guī)定,否則中國商業(yè)銀行不得投資非銀行金融機構。《商業(yè) 銀行法》在一定程序上阻礙了商業(yè)銀行投資汽車金融機構, 但是商業(yè)銀行低廉的融資成本、優(yōu)秀的風險識別判斷管理能力及豐富的營業(yè)網(wǎng)點,正是資本實力相對弱小、運作經(jīng)驗缺乏的民族汽車企業(yè)缺乏的。支持汽車企業(yè)與商業(yè)銀行共同發(fā) 展汽車金融,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,建立起有效化解風險的股份制 9 結構,使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本聯(lián)動經(jīng)營,正是金融資本支持中資汽車企業(yè)發(fā)展的有效途徑。因此,民族汽車金融的發(fā)展要鼓勵商業(yè)銀行與汽車企業(yè)開展多種形式的合作,這些合作既可以包括參股控股、合資合作等方面,也可以包括業(yè)務方面的合作。 3.4 逐步完善抵押登記、違信處置等汽車金融的保障體系我國汽車金融業(yè)務雖然已經(jīng)具有了比較完善的政策法規(guī)環(huán) 境,但是相關的支撐體系還不完善,其集中體現(xiàn)在登記流程不規(guī)范,違信處置缺乏保障且成本高,信用體系信息不充分等諸多方面。以抵押登記、違信處置等為代表的汽車金融支撐體系不完善的現(xiàn)狀,無疑增加了汽車金融各參與方的成本, 并隨著汽車金融的發(fā)展表現(xiàn)出來的問題會越來越突出。我國《政府信息公開條例》 2008 年 5 月 1 日正式施行,新的于《機動車輛登記辦法》也正在征求意見中,汽車登記制度改革要以此為契機,加強與公安車管局的協(xié)商,規(guī)范全國的抵押登記業(yè)務流程,完善融資租賃中存在的抵押登記、浮動抵押等的相關制度,公開汽車注冊等公共信息。在違信處置方面,要逐步完善汽車金融收回處置中的法律保障和加大執(zhí)法力度, 完善汽車金融公司自動救濟的相關保障措施。同時,要大力支持、鼓勵征信體系的建設和完善。 3.5 加強對汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風險控制對汽車金融企業(yè)來說,良好的風險控制能力是核心競爭力。 10 加強汽車金融業(yè)的風險控制防范金融風險,促進汽車金融公司的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展,既需要汽車金融公司加強內(nèi)部控制,也需要管理部門加強相關的外部監(jiān)管工作。目前《汽車金融公司管理辦法》在汽車金融公司的資產(chǎn)安全性、流動適度性、資本充足性等方面進行了規(guī)定,監(jiān)管機構要嚴格執(zhí)行《汽車金融公司管理辦法》,加強對汽車金融公司相關指標的核查和監(jiān)控;加強汽車金融的信息監(jiān)測定期公布相關的汽車金融信息,做好風險教育工作;汽車金融公司內(nèi)部要建立健全的業(yè)務操作、內(nèi)部控制、風險管理及問責制度和加強信息系統(tǒng)建設;加強對外資汽車金融公司的監(jiān)控;在汽車金融公司的融資上,嚴格執(zhí)行我國相關的政策,避免金融風險的發(fā)生。 3.6 拓展汽車金融機構的融資渠道新的《汽車金融公司管理辦法》拓展了汽車金融公司的融資渠道,其中包括可以從事同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等等。但是,由于相關套配政策還不健全,導致一些政策可操作性較差,融資渠道窄,融資成本過高的現(xiàn)狀沒有根本改變。當前融資成本過高的問題表現(xiàn)非常突出其在汽車金融服務上突出表現(xiàn)為汽車金融服務貸款利率過高,年利率高達 10%,甚至更多。因此,下一步要完善汽車金融公司發(fā)行金融債券的相關保障措施;支持汽車金融機構開展新的融資創(chuàng)新業(yè)務,例如向銀行進行應收賬款讓售等等。 11