今天，三木就來(lái)談?wù)劺先速I(mǎi)保險(xiǎn)的那些事。保額低、價(jià)格貴、限制多，買(mǎi)不買(mǎi)都很糾結(jié)，可見(jiàn)，年齡越大，保費(fèi)越貴，可買(mǎi)保額越低，交費(fèi)年限越短，選擇范圍越小，因此，買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早，要趁身體健康的時(shí)候買(mǎi)，成人意外險(xiǎn)投保年齡在18-65之間，65歲以上老人只能買(mǎi)特定意外險(xiǎn)了。

1、51歲沒(méi)有醫(yī)保，買(mǎi)什么商業(yè)保險(xiǎn)劃算？

感謝邀請(qǐng)，感謝樓主的提問(wèn)。樓主你好，如果你沒(méi)有社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，那么我個(gè)人建議你還是首先要參保一份社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)成自己的主要保險(xiǎn)去使用，然后再購(gòu)買(mǎi)一份社保的基礎(chǔ)上，可以去選擇購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)，作為自己的補(bǔ)充保險(xiǎn)去使用，因?yàn)橛羞@樣的一個(gè)搭配對(duì)你來(lái)說(shuō)保障效率才是最大化的，社保對(duì)于我們來(lái)說(shuō)更多的不是一種保險(xiǎn)，而是一種保障行為，所以說(shuō)對(duì)于我們個(gè)人來(lái)講，參保社保獲得的回報(bào)相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較大的。

但是如果你在沒(méi)有參保社保的基礎(chǔ)上，直接去購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么倒是可以，但是這樣的一個(gè)條件，實(shí)際上自己獲得的回報(bào)不是最大化的，因?yàn)楸旧韥?lái)講商業(yè)性的保險(xiǎn)，它的保障效率相比于社保來(lái)講就會(huì)小很多，所以說(shuō)參保社保是很有必要的，那么我們?yōu)槭裁匆I(mǎi)商業(yè)性的保險(xiǎn)呢？實(shí)際上因?yàn)樯绫Ｃ恳粋€(gè)人終身只能選擇購(gòu)買(mǎi)一份，所以說(shuō)實(shí)際上這一份社保不足以保障自己的一個(gè)退休的生活或者是醫(yī)保的一個(gè)報(bào)銷(xiāo)待遇，因?yàn)楸旧韥?lái)說(shuō)，醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例它并不是按照100%報(bào)銷(xiāo)的，還有相當(dāng)一部分的比例是需要你自費(fèi)支付的，所以在這樣的一個(gè)前提下，我們是有必要去購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)性的保險(xiǎn)作為自己的補(bǔ)充保險(xiǎn)來(lái)使用，這樣的話就可以讓自己的收益最大化。

2、50歲的人想買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？買(mǎi)什么類(lèi)型的比較合理？

父母年齡越來(lái)越大，身體也一天不如一天，做兒女的都很擔(dān)心，小災(zāi)小病還好，如碰大病，高昂的醫(yī)療費(fèi)真心負(fù)擔(dān)不起。這時(shí)，都想到了保險(xiǎn)，想法很實(shí)在，但現(xiàn)實(shí)很無(wú)奈，老年人的保險(xiǎn)并不好買(mǎi)，大家都知道老人的健康風(fēng)險(xiǎn)要比年輕人高得多，保險(xiǎn)公司的精算師何等聰明，那能不清楚？因此，老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有以下特點(diǎn)：保額低、價(jià)格貴、限制多，買(mǎi)不買(mǎi)都很糾結(jié)。

那么，老年人就不適合買(mǎi)保險(xiǎn)了嗎？NO，只要花點(diǎn)心思，還是可以買(mǎi)到不錯(cuò)產(chǎn)品的，今天，三木就來(lái)談?wù)劺先速I(mǎi)保險(xiǎn)的那些事。01老人健康風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，還是要分析下老人的健康風(fēng)險(xiǎn)，老年的健康風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自?xún)煞矫妫阂馔夂图膊?，年齡大了，身體機(jī)能下降了，踢腳不再利索了，磕磕碰碰的風(fēng)險(xiǎn)增加了，磕碰之后的治愈時(shí)間也變長(zhǎng)了，難免會(huì)增加醫(yī)療支出，因此，一份合適的意外險(xiǎn)是必須的。

意外險(xiǎn)不需要健康告知，高血壓、糖尿病之類(lèi)的都可以投保，保費(fèi)便宜，杠桿率高是意外險(xiǎn)最大的特點(diǎn)，從性?xún)r(jià)比上看，買(mǎi)一份意外險(xiǎn)送給父母是非常不錯(cuò)的選擇，年齡越大，疾病越喜歡找上門(mén)，小災(zāi)小病在所難免，大家也能坦然接受，擔(dān)心的是大病，病來(lái)如山倒。心腦血管疾病和癌癥是老年人大病的兩大殺手，大概占了大病90%左右的比例，只要解決了這兩大難題的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用，老年人疾病健康問(wèn)題就可基本解決，

但大病險(xiǎn)的健康告知并不是那么友善，很多老年人并不一定買(mǎi)得了，50歲以上的人，身體一點(diǎn)毛病都沒(méi)有的確實(shí)不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血壓、糖尿病、腸胃方面的炎癥等等，能順利通過(guò)健康告知確實(shí)不易。因此，老年人買(mǎi)健康險(xiǎn)，目前的身體狀況直接決定了產(chǎn)品選擇范圍，02保險(xiǎn)方案（50歲-60歲）結(jié)合老年人身體健康狀況，三木把年齡60歲以下的分為健康組和非健康組，60歲以上的分為另一組。

1、身體健康，無(wú)高血壓、糖尿病等慢性疾病老人方案1：意外險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)▲每年保費(fèi)1231元，適合預(yù)算不高，追求高性?xún)r(jià)比的家庭，意外險(xiǎn)選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬(wàn)，意外醫(yī)療5萬(wàn)，如果發(fā)生公共交通或私家車(chē)意外，額外多給20萬(wàn)。醫(yī)療險(xiǎn)選的是眾安尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)，最高報(bào)銷(xiāo)600萬(wàn)/年，一般疾病免賠額1萬(wàn)元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應(yīng)付大病醫(yī)療費(fèi)，1萬(wàn)元以下的醫(yī)療費(fèi)自己曾擔(dān)。