關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，我們可以直接通過(guò)上市銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)看銀行是怎么賺錢(qián)的。那我們都知道，我們到銀行里去取錢(qián)存錢(qián)或者貸款，都會(huì)產(chǎn)生一定的利息，那銀行怎么賺錢(qián)呢，根據(jù)18年上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)，利息收入占銀行營(yíng)業(yè)收入的77.9%，是銀行主要收入的來(lái)源，有一些銀行投資者，把銀行非息收入占比作為評(píng)估銀行的重要指標(biāo)，因?yàn)榉窍⑹杖胧菬o(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。

1、為什么銀行這么賺錢(qián)？

感謝邀請(qǐng)。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，我們可以直接通過(guò)上市銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)看銀行是怎么賺錢(qián)的，今天就以工商銀行為例吧，數(shù)據(jù)來(lái)源于工商銀行2020年度審計(jì)報(bào)告及財(cái)務(wù)報(bào)表。根據(jù)工商銀行2020年的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，2020年，工商銀行在這一年里，共賺了882，665百萬(wàn)元，也就是8826億，相當(dāng)于每天賺了24.18億，工商銀行合并利潤(rùn)表和利潤(rùn)表從上表里我們可以看出來(lái)，工商銀行的收入主要來(lái)源是利息凈收入6467.65億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1312.15億元，投資收益299.65億元，公允價(jià)值變動(dòng)凈收益127.97億元，以及其他業(yè)務(wù)收入618.82億元。

利息凈收入這大概是銀行收入最大的一塊了，2020年，工商銀行利息收入6467.65億元，占全部收入的73.27%。銀行的利息收入主要是來(lái)源于發(fā)放貸款收的利息，辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收的貼現(xiàn)利息，以及各種金融機(jī)構(gòu)往來(lái)的利息收入，比如存放在央媽存款收到的利息，銀行通過(guò)低息吸收公眾存款，然后利用公眾存款，向社會(huì)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)放貸款，辦理貼現(xiàn)，以及金融機(jī)構(gòu)往來(lái)等業(yè)務(wù)，從中賺取一定利息差。

當(dāng)然做這個(gè)業(yè)務(wù)是需要金融牌照的，沒(méi)有牌照去做這類(lèi)業(yè)務(wù)，這叫非法吸收公眾存款，手續(xù)費(fèi)及傭金收入2020年工商銀行收的手續(xù)費(fèi)及傭金是1312億元，占全部收入的14.86%。這部分業(yè)務(wù)包括為客戶辦理各種業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)及傭金收入，比如你去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收的手續(xù)費(fèi)，以及你去銀行買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)理財(cái)、買(mǎi)股票，銀行作為代理方，都會(huì)收到一筆不菲的傭金收入，這部分又不占用銀行自己的資源，做得多，賺的多，

所以銀行內(nèi)部對(duì)這部分考核項(xiàng)目和權(quán)重也比較大。如果還不理解的話，大白話就是你去銀行辦業(yè)務(wù)，銀行從你身上揩點(diǎn)油走，每次揩油的都很少，少到你沒(méi)感覺(jué)，但是銀行業(yè)務(wù)量大，積少成多，這部分收入就相當(dāng)可觀了，投資收益，公允價(jià)值變動(dòng)凈收益這部分收益可以簡(jiǎn)單理解為銀行買(mǎi)賣(mài)各種有價(jià)證券賺的錢(qián)，比如股票、債券等等。2020年一年里，工商銀行的投資收益299.65億元，公允價(jià)值變動(dòng)凈收益127.97億元，

投資收益公允價(jià)值變動(dòng)收益其他業(yè)務(wù)收入這部分業(yè)務(wù)收入高達(dá)618億元，但其實(shí)核心收入居然是來(lái)源于保費(fèi)，凈收入475.73億元。銀行業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)最重要的渠道之一，工商銀行作為銀行業(yè)的帶頭大哥，去年一年也是賣(mài)了不少保險(xiǎn)，不過(guò)跟2019年比起來(lái)，保費(fèi)凈收入還是略微下滑了一點(diǎn)，以上就是一家銀行的主要收入來(lái)源，沒(méi)什么太大技術(shù)含量，無(wú)非是低買(mǎi)高賣(mài)，大多數(shù)人都能做，而且也能做得好。

2、銀行靠什么賺錢(qián)？

首先，銀行盈利來(lái)源于兩大方面，分別為利息收入，非息收入，根據(jù)18年上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)，利息收入占銀行營(yíng)業(yè)收入的77.9%，是銀行主要收入的來(lái)源。利息收入主要是貸款和墊款收入，占比接近85%，另外還有會(huì)有投資利息收入，存拆放同業(yè)利息收入，其他金融機(jī)構(gòu)利息收入。銀行通過(guò)生息資產(chǎn)收益率，減去計(jì)息負(fù)債成本算出貸款和墊款的凈利息收入，

因此，我們可以看到，有一些銀行因?yàn)槲鼉?chǔ)的成本太高，進(jìn)而只能追求較高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)，帶來(lái)的影響就是會(huì)有較高的不良率，所以每家銀行都在追求有更高的生息資產(chǎn)收益和更低的計(jì)息負(fù)債成本，這就是凈利差。這里有一個(gè)點(diǎn)，雖然利息收入是銀行的主要收入來(lái)源，但由于銀行的收益前置風(fēng)險(xiǎn)后置，放貸款出去的錢(qián)，下個(gè)月就可以收到利息且直接算入銀行的當(dāng)期收益，但是在本金還沒(méi)收回來(lái)之后，都有可能這筆本金收不回來(lái)，成為不良資產(chǎn)。