關(guān)于這個問題，我們可以直接通過上市銀行的財務(wù)報表來看銀行是怎么賺錢的。那我們都知道，我們到銀行里去取錢存錢或者貸款，都會產(chǎn)生一定的利息，那銀行怎么賺錢呢，根據(jù)18年上市銀行年報數(shù)據(jù)，利息收入占銀行營業(yè)收入的77.9%，是銀行主要收入的來源，有一些銀行投資者，把銀行非息收入占比作為評估銀行的重要指標(biāo)，因為非息收入是無風(fēng)險收益。

1、為什么銀行這么賺錢？

感謝邀請。關(guān)于這個問題，我們可以直接通過上市銀行的財務(wù)報表來看銀行是怎么賺錢的，今天就以工商銀行為例吧，數(shù)據(jù)來源于工商銀行2020年度審計報告及財務(wù)報表。根據(jù)工商銀行2020年的財務(wù)報表顯示，2020年，工商銀行在這一年里，共賺了882，665百萬元，也就是8826億，相當(dāng)于每天賺了24.18億，工商銀行合并利潤表和利潤表從上表里我們可以看出來，工商銀行的收入主要來源是利息凈收入6467.65億元，手續(xù)費及傭金凈收入1312.15億元，投資收益299.65億元，公允價值變動凈收益127.97億元，以及其他業(yè)務(wù)收入618.82億元。

利息凈收入這大概是銀行收入最大的一塊了，2020年，工商銀行利息收入6467.65億元，占全部收入的73.27%。銀行的利息收入主要是來源于發(fā)放貸款收的利息，辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收的貼現(xiàn)利息，以及各種金融機構(gòu)往來的利息收入，比如存放在央媽存款收到的利息，銀行通過低息吸收公眾存款，然后利用公眾存款，向社會各類經(jīng)濟主體發(fā)放貸款，辦理貼現(xiàn)，以及金融機構(gòu)往來等業(yè)務(wù)，從中賺取一定利息差。

當(dāng)然做這個業(yè)務(wù)是需要金融牌照的，沒有牌照去做這類業(yè)務(wù)，這叫非法吸收公眾存款，手續(xù)費及傭金收入2020年工商銀行收的手續(xù)費及傭金是1312億元，占全部收入的14.86%。這部分業(yè)務(wù)包括為客戶辦理各種業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費及傭金收入，比如你去銀行網(wǎng)點辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收的手續(xù)費，以及你去銀行買保險、買理財、買股票，銀行作為代理方，都會收到一筆不菲的傭金收入，這部分又不占用銀行自己的資源，做得多，賺的多，

所以銀行內(nèi)部對這部分考核項目和權(quán)重也比較大。如果還不理解的話，大白話就是你去銀行辦業(yè)務(wù)，銀行從你身上揩點油走，每次揩油的都很少，少到你沒感覺，但是銀行業(yè)務(wù)量大，積少成多，這部分收入就相當(dāng)可觀了，投資收益，公允價值變動凈收益這部分收益可以簡單理解為銀行買賣各種有價證券賺的錢，比如股票、債券等等。2020年一年里，工商銀行的投資收益299.65億元，公允價值變動凈收益127.97億元，

投資收益公允價值變動收益其他業(yè)務(wù)收入這部分業(yè)務(wù)收入高達618億元，但其實核心收入居然是來源于保費，凈收入475.73億元。銀行業(yè)是保險業(yè)最重要的渠道之一，工商銀行作為銀行業(yè)的帶頭大哥，去年一年也是賣了不少保險，不過跟2019年比起來，保費凈收入還是略微下滑了一點，以上就是一家銀行的主要收入來源，沒什么太大技術(shù)含量，無非是低買高賣，大多數(shù)人都能做，而且也能做得好。

2、銀行靠什么賺錢？

首先，銀行盈利來源于兩大方面，分別為利息收入，非息收入，根據(jù)18年上市銀行年報數(shù)據(jù)，利息收入占銀行營業(yè)收入的77.9%，是銀行主要收入的來源。利息收入主要是貸款和墊款收入，占比接近85%，另外還有會有投資利息收入，存拆放同業(yè)利息收入，其他金融機構(gòu)利息收入。銀行通過生息資產(chǎn)收益率，減去計息負(fù)債成本算出貸款和墊款的凈利息收入，

因此，我們可以看到，有一些銀行因為吸儲的成本太高，進而只能追求較高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)，帶來的影響就是會有較高的不良率，所以每家銀行都在追求有更高的生息資產(chǎn)收益和更低的計息負(fù)債成本，這就是凈利差。這里有一個點，雖然利息收入是銀行的主要收入來源，但由于銀行的收益前置風(fēng)險后置，放貸款出去的錢，下個月就可以收到利息且直接算入銀行的當(dāng)期收益，但是在本金還沒收回來之后，都有可能這筆本金收不回來，成為不良資產(chǎn)。