對自己家庭需要什么保險(xiǎn),也是模糊的。說一個殘酷的事實(shí),95%的家庭保險(xiǎn)都買錯了,他們以為買到的是保險(xiǎn),其實(shí)只是儲蓄,前面說了,絕大多數(shù)家庭,對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,在職的保險(xiǎn)從業(yè)人員接近800W人,監(jiān)管的手是沒辦法伸向每一個人的錢包的。
1、保險(xiǎn)是一種什么行業(yè)?
這是一個好問題!回答這個問題,首先要了解保險(xiǎn)對于個人、家庭、乃至社會或政府,有什么功能和意義!對于個人和家庭,我的認(rèn)知是:生活需要規(guī)劃,保險(xiǎn)是對生活兜底的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備和安排,保險(xiǎn)能夠解決當(dāng)人身風(fēng)險(xiǎn)、特別是重大人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時,保證生活現(xiàn)金流不會中斷。對于社會或政府:如果人人都有保險(xiǎn),那么,無論發(fā)生個體人身風(fēng)險(xiǎn),或群體人身風(fēng)險(xiǎn),都會由保險(xiǎn)公司解決出險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)問題,政府不再需要解決個案,僅需要集中人力、物力、財(cái)力,解決公用設(shè)施建設(shè)、衛(wèi)生防疫等等等等問題,
2、你覺得保險(xiǎn)是一個怎樣的行業(yè)?你的個人體會和感覺是怎樣的?
作為在全網(wǎng)擁有50多W粉絲的保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者,公子這篇干貨,濃縮了我接近10年對保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知和理解:通過對行業(yè)的解讀,讓你在半小時內(nèi)get到在中國買保險(xiǎn)的核心技巧,看完就能超過95%從業(yè)者對保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知,看完就能實(shí)操,看完你也可以教人買保險(xiǎn)!話不多說,先上干貨框架鎮(zhèn)樓:正文開始:文章一開始,我們先來了解一下大陸的保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀。
怎么?現(xiàn)在“賣保險(xiǎn)”的路子都這么野了嗎?開始從保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀扯?我去買海鮮,還得清楚這海鮮從哪捕撈的,產(chǎn)地水質(zhì)怎么樣,它爹它媽是誰不成?這您這可說對了,保險(xiǎn)行業(yè)不同其他產(chǎn)業(yè),它本身就是一灘大渾水,如果不想為它付智商稅,還真得了解清楚保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀,關(guān)于如何買保險(xiǎn),就藏在保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀里:下面這三個保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀,將是我們買保險(xiǎn)的邏輯起點(diǎn),我敢說,搞清楚了這些,就能解決掉80%的保險(xiǎn)難題:現(xiàn)狀一:保險(xiǎn)公司都是受到嚴(yán)格的金融監(jiān)管。
中國大陸的保險(xiǎn)公司都是一等一的安全,這背后完全得益于大陸采用的“償二代”保險(xiǎn)監(jiān)管體系,這套體系真不是吹,它的嚴(yán)格和先進(jìn)程度在世界上來說都是數(shù)一數(shù)二的。除了歐洲的solvencyII架構(gòu)能和我們比肩以外,采用RBC監(jiān)管架構(gòu)的美國,以及與美國類似架構(gòu)的香港、新加坡等地已經(jīng)落后我們好幾代了,這套“償二代”核心在于對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,目的是堅(jiān)決杜絕保險(xiǎn)公司“賠不起”的情況。
按照償二代的要求,目前大陸的保險(xiǎn)公司的安全級別可以做到在99.5%的概率下無論發(fā)生任何事情都賠不跨,這相當(dāng)于即便出現(xiàn)了兩百年一遇的大災(zāi)難,保險(xiǎn)公司也保障賠得起,而像是汶川地震,也只算是30年一遇的災(zāi)難。保險(xiǎn)公司能這么安全,主要得益于“償二代”體系三支柱管理框架的設(shè)計(jì):第一個支柱是定量資本要求,也就是具體規(guī)定保險(xiǎn)公司在成立和運(yùn)營過程中各種資產(chǎn)數(shù)據(jù)必須達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn),如果達(dá)不到,就可能被強(qiáng)行接管。
銀保監(jiān)會對償付能力做了兩檔規(guī)定:第一檔償付能力比率不能低于150%,如果低于這一檔保監(jiān)會就會開始特別關(guān)注這家保險(xiǎn)公式,時不時提醒、問詢、“關(guān)切”一下,第二檔償付能力比率不能低于100%。如果低于這一檔保監(jiān)會就會動用各種權(quán)利讓保險(xiǎn)公司賣核心資產(chǎn)、暫停接單、不準(zhǔn)開分公司等,直到比率重新回到100%以上,第二支柱是定性監(jiān)管要求,就是對第一支柱沒法量化監(jiān)管的領(lǐng)域(如操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn))進(jìn)行具體規(guī)定、并評估打分,然后根據(jù)評估結(jié)果進(jìn)行監(jiān)管干預(yù)。
我們常在銀保監(jiān)會官網(wǎng)查到的保險(xiǎn)公司服務(wù)評級排名就是這種監(jiān)督的一個縮影:第三支柱是引入市場約束機(jī)制,主要是通過強(qiáng)制保險(xiǎn)公司在其官網(wǎng)披露一些重要信息,保證信息公開透明,讓監(jiān)管之外的市場力量可以參與進(jìn)來進(jìn)行監(jiān)督,用市場的力量倒逼保險(xiǎn)公司提高安全和服務(wù)水平。這三大監(jiān)管“殺手锏”組合起來,織成了一張鐵網(wǎng),保證每一份保單都能賠,賠得起。