簡(jiǎn)單解讀一下上面的數(shù)據(jù):10年來(lái)，四大-1壞賬-2/累計(jì)處置-2壞賬1.21萬(wàn)億，處理了這些/。還有1萬(wàn)億左右壞賬，剛從商用銀行移到壞賬-2/的口袋里，中國(guó)國(guó)有-2/用準(zhǔn)備金核銷國(guó)企債務(wù)，1996年核銷額200億，1997年300億，1998年400億，注銷的關(guān)鍵點(diǎn)是。

不良貸款基本是每一個(gè)銀行現(xiàn)實(shí)中令人頭疼的問(wèn)題，但是不良貸款的出現(xiàn)并不意味著虧損。比如，有報(bào)道稱貴陽(yáng)農(nóng)商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%。光是用貴陽(yáng)農(nóng)商行每年的利潤(rùn)來(lái)覆蓋不良余額就需要20年，但中國(guó)程心國(guó)際還是給了貴陽(yáng)。這是因?yàn)椴涣假J款不一定意味著虧損，所以銀行逾期不良貸款該怎么辦？

借新貸、還舊貸、展期貸款、重組逾期貸款。經(jīng)調(diào)查確認(rèn)，企業(yè)僅出現(xiàn)階段性或暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難，目前尚有能力償還利息，但暫時(shí)無(wú)力償還本金。然后銀行一般會(huì)采取借新還舊(發(fā)新貸還舊貸)或者展期(延長(zhǎng)還款期限)的方式來(lái)緩解企業(yè)的壓力。對(duì)于問(wèn)題大的企業(yè)，會(huì)通過(guò)重組來(lái)解決，比如由另一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的主體(比如原擔(dān)保人)來(lái)承接這筆貸款。

銀行核銷模式所謂銀行核銷模式，是指對(duì)那些確因客觀條件原因，企業(yè)無(wú)力償還的債務(wù)，實(shí)行合理的債務(wù)核銷制度。具體方法是寫(xiě)下-2壞賬reserve，即銀行在自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力范圍內(nèi)承擔(dān)這部分貸款損失。中國(guó)國(guó)有-2/用準(zhǔn)備金核銷國(guó)企債務(wù)。1996年核銷額200億，1997年300億，1998年400億。注銷的關(guān)鍵點(diǎn)是。

2004年，央企上報(bào)核銷虧損總額3178億元，加上財(cái)政部批復(fù)的近1000億元虧損，合計(jì)超過(guò)4000億元。這幾年四大國(guó)有-2/剝離了近1.4萬(wàn)億。毫無(wú)疑問(wèn)，這些損失最終是由普通大眾來(lái)承擔(dān)的。作為處置銀行不良資產(chǎn)的一種方式，銀行核銷壞賬方法在某種意義上“解放”了企業(yè)，但卻直接影響了銀行賬面利潤(rùn)。

首先，銀行是中國(guó)金融業(yè)的核心，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用。所以從政府層面來(lái)說(shuō)，絕對(duì)不能允許銀行大規(guī)模破產(chǎn)。這種情況幾乎不可能出現(xiàn)。其次，中國(guó)的銀行主要依靠存貸利差作為利潤(rùn)來(lái)源，不直接投資債券。當(dāng)然，在為客戶提供金融服務(wù)時(shí)涉及購(gòu)買相關(guān)債券，實(shí)際上承擔(dān)了后盾情況的職能。但由于政府規(guī)定，目前不允許進(jìn)行委托理財(cái)，所以除非購(gòu)買協(xié)議中對(duì)委托理財(cái)有明確規(guī)定，否則銀行 staff的口頭承諾不能作為客戶索賠的依據(jù)。

可以說(shuō)這類理財(cái)在銀行理財(cái)產(chǎn)品中的占比應(yīng)該是極低的，對(duì)銀行的影響并不大。第三，銀行 loan 壞賬的費(fèi)率提高會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生很大影響。這種情況極有可能發(fā)生。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)也是目前銀行業(yè)務(wù)流程中的重要問(wèn)題。不過(guò)現(xiàn)在銀行貸款一般都是提供抵押物的。在大多數(shù)情況下情況，抵押物可以滿足銀行。只有信用貸款才會(huì)給銀行一種血本無(wú)歸的影響。

問(wèn)題1: 銀行不良資產(chǎn)有哪些？銀行不良資產(chǎn):銀行資產(chǎn)不能按時(shí)足額重組。銀行貸款投入使用后形成的部分信貸資產(chǎn)銀行不符合安全性、流動(dòng)性、效率性原則的貸款逾期、呆滯、呆賬，存在風(fēng)險(xiǎn)。銀行無(wú)法正常收回或無(wú)法收回的貸款，是指經(jīng)營(yíng)狀況不佳、不能及時(shí)給銀行帶來(lái)正常利息收入甚至本金回收有困難的資產(chǎn)。主要指不良貸款，包括次級(jí)、可疑和損失貸款及其利息。

銀行經(jīng)營(yíng)狀況不佳的資產(chǎn)主要是不良貸款資產(chǎn)，即銀行不能及時(shí)收回本息的貸款。包括逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款。問(wèn)題二:銀行不良資產(chǎn)的有害影響銀行現(xiàn)金流，尤其是在貨幣供應(yīng)緊張或存款下降的情況下情況，銀行無(wú)法通過(guò)貸款回收增加頭寸，往往支付困難，影響/1233。銀行造成的資產(chǎn)損失即使有可變現(xiàn)的抵押物，仍然有一定的資金損失。

我們來(lái)看看1999輪-2壞賬債轉(zhuǎn)股情況。官方數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，四大-1壞賬-2/已處置不良資產(chǎn)1.21萬(wàn)億，占總受理量的83.5%，現(xiàn)金回收約2110億元，回收率約20%。簡(jiǎn)單解讀一下上面的數(shù)據(jù):10年來(lái)，四大-1壞賬-2/累計(jì)處置-2壞賬1.21萬(wàn)億，處理了這些/。還有1萬(wàn)億左右壞賬，剛從商用銀行移到壞賬-2/的口袋里。

短期內(nèi)債轉(zhuǎn)股減少了/123，456，789-2/123，456，789-0/，企業(yè)債務(wù)得到優(yōu)化。但長(zhǎng)期來(lái)看，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)得不到根本改善，債轉(zhuǎn)股就會(huì)“消化不良”，壞賬只是流出，并沒(méi)有得到解決。一個(gè)很諷刺的現(xiàn)象是，上一輪經(jīng)歷債轉(zhuǎn)股的鋼企并不少，但現(xiàn)在很多鋼企再次陷入生存危機(jī)，有些鋼企甚至變成了僵尸企業(yè)，這些僵尸企業(yè)再次呼喚債轉(zhuǎn)股。因此，對(duì)于短期資金周轉(zhuǎn)困難、有市場(chǎng)發(fā)展前景的企業(yè)，債轉(zhuǎn)股可以幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老百姓的收入也在上升。數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值突破110萬(wàn)億元，國(guó)民總收入達(dá)到1億元，比2020年增長(zhǎng)7.9%。雖然收入增加了，但是支出也隨著物價(jià)的上漲有了一定程度的增加，所以存錢還是很困難的。然而，不管有多難，省錢是每個(gè)人都在做的事情。畢竟“月光族”是最不抗風(fēng)險(xiǎn)的。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)居民家庭存款總額早已超過(guò)110萬(wàn)億元，人均存款也已超過(guò)8萬(wàn)元。

而且，存款并不是普通人理財(cái)?shù)奈ㄒ煌緩?。有的人雖然沒(méi)有積蓄，但是有房有車，還有各種投資。所以存款不是判斷一個(gè)人財(cái)富的主要標(biāo)準(zhǔn)。但是對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，存款并不多，大部分都在平均水平以下。4家公司銀行已經(jīng)破產(chǎn)，分別是上海發(fā)展銀行，這是國(guó)內(nèi)第一家，其次是汕頭商業(yè)銀行，河北省，承包商銀行，已于2021年宣告破產(chǎn)?？梢哉f(shuō)這些銀行失敗的原因基本都是壞賬的上漲率，資不抵債等等。

目前四大國(guó)有-2/的市盈率都不到7倍。比如中國(guó)銀行4.03元，按壞賬的現(xiàn)行年利率核銷，7年后按10%核銷，然后加上年利潤(rùn)0.6元。我國(guó)大規(guī)模銀行不良貸款規(guī)模有所上升，核銷額壞賬較上年翻了一番，整體壞賬比率也趨于接近“國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)”。