風(fēng)控如何落實(shí)到部門，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門的組織架構(gòu)如何科學(xué)設(shè)置

來源：整理時(shí)間：2022-12-30 20:00:53 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

1，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門的組織架構(gòu)如何科學(xué)設(shè)置

信貸業(yè)務(wù)開拓與信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)有機(jī)的整體,不可分而治之.至于貸后風(fēng)險(xiǎn)分析控制,有兩個(gè)層次:一是信貸內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)分析與控制,二是事后信貸外部機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)檢查與控制..在具體設(shè)置上,一是選拔信貸人員必須具有業(yè)務(wù)開脫與風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重能力;二是在信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部要設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)分析人員,以便于對(duì)日常貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析并及時(shí)對(duì)某一筆貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警公示,同時(shí)告械當(dāng)事人及時(shí)對(duì)該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制與消除;三是主動(dòng)接受機(jī)構(gòu)外部的檢查與控制,對(duì)其所提問題事實(shí)求是的給予解決,避免把本來不屬于風(fēng)險(xiǎn)的問題也當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警,造成預(yù)警信號(hào)的混亂.

業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門的組織架構(gòu)如何科學(xué)設(shè)置

2，風(fēng)控是什么意思

風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)控即風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)險(xiǎn)控制是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失?？倳?huì)有些事情是不能控制的，風(fēng)險(xiǎn)總是存在的。做為管理者會(huì)采取各種措施減小風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，或者把可能的損失控制在一定的范圍內(nèi)，以避免在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)帶來的難以承擔(dān)的損失。風(fēng)險(xiǎn)控制就是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。被風(fēng)控的意思就是被風(fēng)險(xiǎn)管理者采取了風(fēng)險(xiǎn)控制手段了。消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生造成的損失。風(fēng)險(xiǎn)被控制住了，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員來說是一件好事。對(duì)于被風(fēng)控的對(duì)象來說，則不怎么樣友好。金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)控制的四種基本方法是：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留。

風(fēng)控是什么意思

3，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控管理體系是怎樣開展工作

一是風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與管理。主要危險(xiǎn)源辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程和職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的制定和落實(shí)以及危險(xiǎn)源監(jiān)測(cè)、預(yù)警和消警等要求，其作用是將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控的思想和理念全面貫徹到體系運(yùn)行的全過程?！　《遣话踩袨榭刂?。主要規(guī)定了各崗位不安全行為的梳理、機(jī)理分析和管控糾正的要求，其作用是保障每個(gè)崗位能嚴(yán)格執(zhí)行正確的安全程序和標(biāo)準(zhǔn)，防止人的失誤而導(dǎo)致事故和傷害?！　∪巧a(chǎn)系統(tǒng)控制。主要規(guī)定了生產(chǎn)活動(dòng)中特別是防滅火、防治水等系統(tǒng)的管控要求，其作用是將安全生產(chǎn)的法律法規(guī)以及安全質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化的標(biāo)準(zhǔn)全面貫徹到生產(chǎn)各環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)達(dá)標(biāo)?！　∷氖蔷C合要素管理。主要規(guī)定了生產(chǎn)系統(tǒng)以外的其他生產(chǎn)輔助系統(tǒng)安全管理的要求，其作用是實(shí)現(xiàn)安全管理全過程、全方位和全員參與?！　∥迨穷A(yù)控保障機(jī)制。主要規(guī)定了體系運(yùn)行組織機(jī)構(gòu)及其安全責(zé)任制、體系方針和目標(biāo)、體系文件化以及體系評(píng)價(jià)等要求，其作用是保障體系能推動(dòng)起來和運(yùn)行下去。如果你買的是軟件的話，按照相應(yīng)的指標(biāo)提下建立數(shù)據(jù)庫，并監(jiān)控、管理、分析、預(yù)警和改良就可以了！

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控管理體系是怎樣開展工作

4，如何做好企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控管理工作新

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理可以使用企業(yè)現(xiàn)代管理技巧FMEA，即失敗模式與效益分析。也叫潛在失效模式與后果分析，是指在產(chǎn)品/過程/服務(wù)等的策劃設(shè)計(jì)階段，對(duì)構(gòu)成產(chǎn)品的各子系統(tǒng)、零部件，對(duì)構(gòu)成過程，服務(wù)的各個(gè)程序逐一進(jìn)行分析，找出潛在的失效模式，分析其可能的后果，評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，從而預(yù)先采取措施，減少失效模式的嚴(yán)重程序，降低其可能發(fā)生的概率，以有效地提高質(zhì)量與可靠性，確保顧客滿意的系統(tǒng)化活動(dòng)。這一管理方法被擴(kuò)展到整個(gè)企業(yè)管理活動(dòng)中來，就是在企業(yè)管理活動(dòng)過程中，任何可能出錯(cuò)或潛在出錯(cuò)因素或不可確定因素，均對(duì)其過程進(jìn)行后果分析，以求降低風(fēng)險(xiǎn)或損失。另外，危機(jī)處理，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種。企業(yè)應(yīng)該具備隨時(shí)應(yīng)對(duì)危機(jī)處理的能力，但真能做到危機(jī)管理機(jī)制的還很少，一般只有相對(duì)較成熟的企業(yè)才會(huì)去建設(shè)完善這一機(jī)制。個(gè)人一點(diǎn)淺拙意見，僅供參考。1、做好危機(jī)管理首先第一步應(yīng)該明確危機(jī)管理的歸屬?zèng)Q斷部門或人員，理清職責(zé)與權(quán)限；2、根據(jù)企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，由危機(jī)決斷部門組織探討企業(yè)存在或可能存在，甚至是可能面臨的危機(jī)；3、針對(duì)所有危機(jī)事項(xiàng)，提供針對(duì)性解決方案；所有危機(jī)案例資料存檔并要求具備可追溯性；4、根據(jù)危機(jī)事項(xiàng)解決方案最終效益，總結(jié)成可操作性的危機(jī)處理預(yù)案；5、根據(jù)預(yù)案隨機(jī)應(yīng)對(duì)處理成效，以及危機(jī)事項(xiàng)解決方案成功經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)變思維，以攻為守，探討建立危機(jī)營(yíng)銷方案，將危機(jī)變?yōu)闄C(jī)遇；6、宣傳培訓(xùn)加強(qiáng)各職能部門管理人員危機(jī)管理意識(shí)及處理能力；7、總結(jié)建立系統(tǒng)的危機(jī)管理機(jī)制，將危機(jī)管理分配到企業(yè)的各職能部門、各層級(jí)員工，將危機(jī)管理提升到企業(yè)發(fā)展、安全等公司戰(zhàn)略層面，加強(qiáng)并明確各層級(jí)管理和員工的危機(jī)管理職責(zé)與權(quán)限，實(shí)現(xiàn)全員參與，全員管理；8、總結(jié)修訂完善危機(jī)管理機(jī)制。

5，風(fēng)控怎么做

第一，風(fēng)控人員要提高自身理論水平和專業(yè)知識(shí)。隨著業(yè)務(wù)的開展，期貨公司對(duì)高素質(zhì)專業(yè)人才的需求越來越大，風(fēng)控人員應(yīng)該加強(qiáng)理論知識(shí)、國(guó)家政策、業(yè)務(wù)技能等方面的學(xué)習(xí)和提高，以更好地完成自身的工作。第二，要熟悉公司的風(fēng)控制度，合理把握公司保證金比例和交易所保證金比例直接的關(guān)系。在達(dá)客戶到風(fēng)險(xiǎn)的第一時(shí)間及時(shí)向客戶發(fā)出預(yù)警，通知客戶及時(shí)追加保證金等。若聯(lián)系不上客戶，則要找到其客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行追蹤，盡力讓客戶能夠及時(shí)知道其風(fēng)險(xiǎn)狀況并進(jìn)行處理，以避免客戶的損失。第三，風(fēng)控崗也要了解市場(chǎng)行情，對(duì)行情的走勢(shì)要有一個(gè)比較客觀的判斷，尤其是在極端行情出現(xiàn)的時(shí)候，要能冷靜清晰分析該如何引導(dǎo)客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，該給客戶多少時(shí)間進(jìn)行追保減倉處理，用專業(yè)的態(tài)度做出合理的判斷。第四，要有扎實(shí)的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和良好的溝通技巧。風(fēng)控人員要熟悉交易規(guī)則，能向有疑問的客戶講解清楚交易所的提保制度、本公司的風(fēng)控制度及各品種合約的最新保證金政策等。同時(shí)要學(xué)會(huì)及時(shí)和業(yè)務(wù)部門及客戶進(jìn)行溝通，尤其是在對(duì)重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)處理上，第一要注意溝通技巧，謹(jǐn)慎解答客戶疑問，以免造成誤解；第二個(gè)就是要合理把關(guān)，該通融的通融，不該通融的絕不通融，要有控制風(fēng)險(xiǎn)的底線。第五，風(fēng)控崗要有堅(jiān)強(qiáng)的意志。期貨市場(chǎng)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，每年總會(huì)有一段時(shí)間行情劇烈波動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)警示壓力很大，這就要求風(fēng)控人員必須要有過硬的心理素質(zhì)，能夠從容地面對(duì)壓力，幫助客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第六，風(fēng)控人員還要學(xué)會(huì)自我疏導(dǎo)，在重大的工作壓力之下要學(xué)會(huì)適時(shí)地釋放負(fù)面情緒，工作之余多外出散心，呼吸新鮮空氣，洗滌內(nèi)心的戾氣，讓自己有一個(gè)平靜的好心態(tài)。因?yàn)橹挥杏煤玫男膽B(tài)去工作，才能設(shè)身處地去維護(hù)客戶的利益，才能在理解客戶的同時(shí)亦換來客戶的理解。有關(guān)風(fēng)控，可以百度紅途風(fēng)控交流學(xué)習(xí)。

題注想問什么行業(yè)的？不同行業(yè)對(duì)于風(fēng)控的需求是不同的。對(duì)于銀行來說，風(fēng)控的需求是較為全面的，要求事前事中事后全方位的監(jiān)管，對(duì)于實(shí)時(shí)處理的速度也有較高的要求，現(xiàn)在做銀行的風(fēng)控的宏基恒信的系統(tǒng)做的不錯(cuò)，中行、建行都是他們做的，你可以了解一下。對(duì)于p2p來說，對(duì)于事前的風(fēng)控云要求比較高，主要是通過數(shù)據(jù)庫過濾老賴、欺詐黑名單等等?？傊?，風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的命脈，一個(gè)安全可靠的風(fēng)控系統(tǒng)是保障行業(yè)發(fā)展的重中之重。

6，融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制流程

　　大連鑫磊融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度（試行）　　本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：　?。ㄒ唬┦芾恚蛻羯暾?qǐng)受理與項(xiàng)目立項(xiàng) 　?。ǘ┱{(diào)查，包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析　?。ㄈ徟?，包括項(xiàng)目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批　?。ㄋ模┓趴?，包括面簽合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放　?。ㄎ澹┍：蠊芾?，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度　　（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰　?。ㄆ撸┐鷥斄鞒坦芾恚L(fēng)險(xiǎn)客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項(xiàng)目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰　　業(yè)務(wù)完結(jié) 　　第一章受理　　客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：　?。ㄒ唬?dān)保申請(qǐng)人的基本資料　　A、法人　　1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；　　2、公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；　　3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；　　4、申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；　　5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；　　6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；　　7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明；　　8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；　　9、反擔(dān)保人\物\企業(yè)的有關(guān)資料；　　10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)許可證明等）。　　B、自然人　　1、個(gè)人簡(jiǎn)介；　　2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；　　3、銀行征信報(bào)告；　　4、工作及收入證明；　　5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；　　6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；　　7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。　　C、其他組織（略）　?。ǘ┬庞梅磽?dān)保人的基本資料　　1、法人參照擔(dān)保申請(qǐng)人為法人的資料；　　2、自然人參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。　　（三）反擔(dān)保物的基本資料　　1、抵/質(zhì)押物清單；　　2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；　　3、抵/質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告（由公司簽約的專業(yè)評(píng)估公司提供）；　　4、抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購買）；　　5、股東會(huì)或董事會(huì)同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；　　6、其他有關(guān)資料。　?。ㄋ模┓磽?dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料　　1、抵押物、質(zhì)物清單；　　2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；　　3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估報(bào)告；　　4、股東會(huì)或董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；　　5、其他有關(guān)材料。　　企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。　　業(yè)務(wù)主辦必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。　　業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對(duì)材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。　　第二章調(diào)查　　調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。　　項(xiàng)目初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。　　初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請(qǐng)企業(yè)出具擔(dān)保意向書。　　調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。　　一、資料審核：　　資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲??；　　對(duì)材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；　　二、實(shí)地調(diào)查：　　1、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；　　2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；　　3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來源；　　4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；　　三、項(xiàng)目綜合分析：　　項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：　　1、分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；　　2、分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；　　3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；　　四、調(diào)查報(bào)告：　　調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。　　a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況；　　b）項(xiàng)目的基本情況；　　c）產(chǎn)品銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析；　　d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；　　e）借款用途計(jì)劃及還款來源；　　f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；　　g）反擔(dān)保措施；　　h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度；　　i）其他需要說明的問題；　　j）調(diào)查結(jié)論。　　第三章審批　　一、項(xiàng)目審批流程　　1、對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價(jià)值覆蓋的項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；　　除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評(píng)審會(huì)審議。　　2、風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；　　3、法務(wù)部對(duì)項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；　　4、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。對(duì)銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。　　二、復(fù)議　　1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無須上評(píng)審會(huì)審批的項(xiàng)目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；　　2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；　　3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；　　4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡(jiǎn)要說明前次的審批意見，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；　　5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。　　三、貸款評(píng)審委員會(huì)（評(píng)審會(huì)）　　1、評(píng)審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；　　2、評(píng)審會(huì)組成：見《評(píng)審會(huì)工作條例》　　3、評(píng)審會(huì)召集程序：　?。?）、評(píng)審會(huì)召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；　?。?）、業(yè)務(wù)部門必須在評(píng)審會(huì)召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；　　（3）、評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；　?。?）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；　?。?）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；　?。?）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見；　　（7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^；　?。?）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；　?。?）評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。　　第四章放款　　放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。　　放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→法務(wù)部審批→終審人終審　　一、簽訂合同　　公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：　　1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；　　2、需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；　　3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；　　4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動(dòng)；　　5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。　　二、落實(shí)反擔(dān)保措施　　1、對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；　　2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；　　3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；　　4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；　　5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評(píng)估公司給出的書面正式評(píng)估報(bào)告中的評(píng)估凈值為計(jì)算依據(jù)；　　6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；

7，企業(yè)在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)應(yīng)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制

中小企業(yè)擔(dān)保公司是為中小企業(yè)借貸、招投標(biāo)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在擔(dān)保活動(dòng)中擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上可以說擔(dān)保公司“經(jīng)營(yíng)的是信用、管理的是風(fēng)險(xiǎn)”，其所處的行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此風(fēng)險(xiǎn)控制就成為擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵因素。本文將主要討論商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略問題。　　商業(yè)性擔(dān)保公司是按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的機(jī)構(gòu)。商業(yè)性擔(dān)保公司與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)完全不同：政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要執(zhí)行國(guó)家的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，引導(dǎo)和扶持對(duì)一些產(chǎn)業(yè)的投資，而且政府財(cái)政對(duì)其虧損給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼；商業(yè)性擔(dān)保公司則是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，完全以利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)控制的原則運(yùn)行，發(fā)生虧損需要用自有資金來彌補(bǔ)。因此，風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素和決定性因素?！　★L(fēng)險(xiǎn)源于事物的不確定性，一般情況下是指出現(xiàn)損失的可能性。商業(yè)性擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)與銀行、保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)有很大不同。保險(xiǎn)公司面對(duì)的是數(shù)額巨大的保險(xiǎn)客戶，用向每個(gè)客戶的少量收費(fèi)來彌補(bǔ)個(gè)別的大額損失，是根據(jù)大數(shù)定理計(jì)算后確定損失發(fā)生的概率和收取保費(fèi)的比率，從而用保費(fèi)可以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失及經(jīng)營(yíng)成本，并獲得利潤(rùn)，在一定條件下申請(qǐng)的項(xiàng)目都會(huì)得到保險(xiǎn)，不需要對(duì)承保項(xiàng)目進(jìn)行十分嚴(yán)格的審查；風(fēng)險(xiǎn)投資公司是通過少數(shù)項(xiàng)目的高額回報(bào)來彌補(bǔ)對(duì)多個(gè)項(xiàng)目的投入，是在小數(shù)定理的基礎(chǔ)上通過對(duì)項(xiàng)目的嚴(yán)格審查來控制風(fēng)險(xiǎn)的；擔(dān)保公司介于保險(xiǎn)公司和風(fēng)險(xiǎn)投資公司之間，是通過對(duì)多數(shù)項(xiàng)目的低收費(fèi)來彌補(bǔ)少數(shù)項(xiàng)目發(fā)生的大額損失，由于擔(dān)保公司承保的項(xiàng)目數(shù)量有限，擔(dān)保項(xiàng)目的金額、期限各異，反擔(dān)保措施的落實(shí)程度千差萬別，擔(dān)保項(xiàng)目的離散性很大，無法精確計(jì)算擔(dān)保費(fèi)率，所以不適用于大數(shù)定理，這就要求擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的審查，將風(fēng)險(xiǎn)控制在擔(dān)保機(jī)構(gòu)可接受的范圍之內(nèi)。　　另外，在國(guó)內(nèi)擔(dān)保公司普遍開展的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保公司承保的項(xiàng)目都是不能直接從銀行取得貸款的項(xiàng)目，如果項(xiàng)目的抵押、保證等條件很好，就可以直接從銀行獲得貸款，沒有必要找擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司所做的項(xiàng)目基本都是銀行不愿意做的。因此，擔(dān)保公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要大于銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。從以上論述我們可以看出，擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)?！　?dān)保風(fēng)險(xiǎn)，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)按照引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的層次性分類，可以分為系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。由宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和政策、法律的變化等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策失誤、企業(yè)信用變化、違規(guī)操作等引起的風(fēng)險(xiǎn)為非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，我們可以采取以下措施：從戰(zhàn)略上規(guī)避和轉(zhuǎn)移一些風(fēng)險(xiǎn)；從制度上分散和消除一些風(fēng)險(xiǎn)；在操作中嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；在代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的資金追回措施。　　在戰(zhàn)略上回避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的策略　　加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和業(yè)內(nèi)法律法規(guī)的關(guān)注和前瞻性研究，這樣可以增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化和相關(guān)法規(guī)變化的洞察力，及早做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。例如，本輪國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了很強(qiáng)的緊縮效應(yīng)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化產(chǎn)生了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一些在保企業(yè)出現(xiàn)困難，如果能夠?qū)?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化做很好的前瞻研究，就可以提前采取一些措施來應(yīng)對(duì)，避免一些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。　　造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢(shì)必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。因此，在擔(dān)保公司建立之初，就要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)的員工隊(duì)伍。這樣就可以從戰(zhàn)略上規(guī)避掉一些由于員工素質(zhì)不高而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)?！　⒓邮〖?jí)和全國(guó)的再擔(dān)保體系，通過再擔(dān)保來分散風(fēng)險(xiǎn)。目前，全國(guó)已經(jīng)成立了中小企業(yè)信用再擔(dān)保體系，參加再擔(dān)保體系可以在代償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際損失時(shí)，由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分擔(dān)一部分損失，這樣就將風(fēng)險(xiǎn)分散掉了。　　盡量避免法律風(fēng)險(xiǎn)，不去涉及違法違規(guī)的業(yè)務(wù)。有些業(yè)務(wù)種類是違法或違規(guī)的，但是在高額利潤(rùn)的誘惑下，有許多機(jī)構(gòu)都或多或少的開展了這些業(yè)務(wù)，這其中就存在著很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦國(guó)家查處此類違規(guī)業(yè)務(wù)，開展此業(yè)務(wù)的的機(jī)構(gòu)就有可能面臨災(zāi)難?！　≡谥贫壬戏稚⒑拖L(fēng)險(xiǎn)的策略　　建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序來規(guī)避政府干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)；合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，例如建立“審保分離”的橫向平衡機(jī)制；內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制；防范道德風(fēng)險(xiǎn)，建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性；保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。通過這些措施就可以從制度上消除一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)?！　±?，浙江省某擔(dān)保公司、注冊(cè)資本金1.2億，五家股東，國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司控股。其內(nèi)部設(shè)置的審批權(quán)限為：　　單個(gè)企業(yè)或項(xiàng)目擔(dān)保累計(jì)金額1000萬以上，單筆500萬以上，由董事會(huì)審批；　　同上，累計(jì)金額500萬以上，1000萬以下，單筆金額100 萬以上500萬以下由公司擔(dān)保審批小組審批；　　同上，累計(jì)金額500萬以下，單筆金額100萬以下由公司經(jīng)營(yíng)班子審批?！　≡谥贫壬洗_保被擔(dān)保企業(yè)、被擔(dān)保行業(yè)、擔(dān)保期限、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種等做到有效分散。擔(dān)保業(yè)務(wù)品種多樣化能有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該在公司的制度中作出明確規(guī)定。擔(dān)保業(yè)務(wù)的期限應(yīng)做到長(zhǎng)期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被擔(dān)保的行業(yè)和企業(yè)也應(yīng)該做到分散，由此可以避免風(fēng)險(xiǎn)過度集中到某個(gè)行業(yè)或企業(yè)?！　】梢愿鶕?jù)具體情況設(shè)定一些比率的限值，下面就是某擔(dān)保公司規(guī)定的比率：　　單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%；單一客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的5%-10%；最大十家客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的50%；最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；擔(dān)?？蛻粜庞玫燃?jí)分布A級(jí)以上≥65%，BBB級(jí)≤35%；　　存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的40%?！　≡谥贫壬弦?guī)定保持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性，避免出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償時(shí)，因沒有足夠的流動(dòng)資金來滿足代償造成的信用支付風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制與一般保險(xiǎn)業(yè)所經(jīng)營(yíng)的客觀的、可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強(qiáng)的主觀性與不確定性。因此擔(dān)保公司在處理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意期限、金額等的匹配，防止出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?！　〗⑿袠I(yè)和企業(yè)的信息庫。通過有目的的搜索、查找等手段積累大量的本地區(qū)主要行業(yè)和企業(yè)的信息，為擔(dān)保業(yè)務(wù)開展做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備?！　〗臉I(yè)人員的定期交流和培訓(xùn)機(jī)制。不同項(xiàng)目組、不同公司業(yè)務(wù)人員之間的交流可以及時(shí)傳遞一些信息，避免犯雷同的錯(cuò)誤。定期培訓(xùn)可以使業(yè)務(wù)人員的基本業(yè)務(wù)素質(zhì)得到提高，為業(yè)務(wù)開展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！　≡诓僮髦胁扇?yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的策略　　擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。防止銀行放松對(duì)借款人的審查，要通過合理的擔(dān)保比例來增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)70％，其它部分由銀行承擔(dān)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的比例，法國(guó)是50％、日本是50%-80％、德國(guó)是50%-80％、美國(guó)是80％、加拿大是50％。目前，在我國(guó)金融體系中銀行存在著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，在與銀行的合作中擔(dān)保公司處于劣勢(shì)，因此，在很多情況下，擔(dān)保公司只能是全額擔(dān)保，銀行不愿與擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但是，對(duì)于銀行推薦的一些項(xiàng)目，或者在一定的條件下，可以要求銀行分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。　　反擔(dān)保措施。一般情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都要求被保企業(yè)提供反擔(dān)保措施，但是如果被保企業(yè)有質(zhì)量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會(huì)直接到銀行借款，而不用擔(dān)保公司擔(dān)保了，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的反擔(dān)保措施要求又不能過于嚴(yán)格。因此，在實(shí)際操作中，反擔(dān)保措施的實(shí)施必須采取較為靈活的方式，例如對(duì)于小型家族企業(yè)，可以采取企業(yè)主要股東對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任的保證，而且涉及到夫妻共有財(cái)產(chǎn)時(shí)要由夫妻雙方簽字認(rèn)可?！　『戏ê弦?guī)性審查。首先要對(duì)企業(yè)所做的項(xiàng)目的合法合規(guī)性進(jìn)行審查；其次要對(duì)反擔(dān)保措施的合法合規(guī)性進(jìn)行審查；最后要對(duì)企業(yè)本身是否存在產(chǎn)權(quán)不清等進(jìn)行審查。　　對(duì)企業(yè)的事前、事中審查。承保前，要對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、法人品質(zhì)(可能直接影響還款)、經(jīng)營(yíng)水平等方面進(jìn)行調(diào)查，只有詳細(xì)掌握企業(yè)情況，才能有效的進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在保過程中要對(duì)企業(yè)持續(xù)的跟蹤調(diào)查，一旦情況有變化，應(yīng)及時(shí)采取措施。　　代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的資金追回措施　　在大量的擔(dān)保業(yè)務(wù)中必然會(huì)出現(xiàn)一些被保企業(yè)違約，這時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就必須代償，但是在代償發(fā)生后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須采取強(qiáng)有力的措施，盡量追回代償?shù)馁Y金。一般采取的手段有執(zhí)行反擔(dān)保措施、與企業(yè)談判、對(duì)企業(yè)重組、訴諸法律手段等?！　【C上所述，通過采取在戰(zhàn)略上回避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的策略、在制度上分散和消除風(fēng)險(xiǎn)的策略、在操作中采取嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的策略，并且在代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的措施追回代償資金，商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就能大大降低經(jīng)營(yíng)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于擔(dān)保公司控制風(fēng)險(xiǎn)控制的手段和方法，我們認(rèn)為，完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和行之有效的反擔(dān)保措施是最重要的，謹(jǐn)慎審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而反擔(dān)保方式的多樣性、實(shí)效性能夠?yàn)閾?dān)保公司在代償債務(wù)后有效的向被擔(dān)保人追償提供保證，未雨綢繆永遠(yuǎn)比亡羊補(bǔ)牢有效。一、擔(dān)保公司要對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況做階段性跟蹤審查，對(duì)于不同時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)要作出相應(yīng)的評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估采取有效措施，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不能僅僅停留在項(xiàng)目啟動(dòng)階段。深圳市xx擔(dān)保投資有限公司是我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)之一，是我們的一個(gè)客戶，2005年3月其為深圳市一家文具公司提供擔(dān)保，向國(guó)開行貸款人民幣300萬元，期限2年，項(xiàng)目在啟動(dòng)時(shí)所做的調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告顯示該文具公司營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)健全、制度規(guī)范、職能明確、經(jīng)營(yíng)狀況良好。xx擔(dān)保公司要求文具公司的法定代表人提供了連帶責(zé)任的反擔(dān)保，并將其個(gè)人名下的一套房產(chǎn)、兩輛汽車作為抵押。貸款到期后該文具公司無力償還，xx擔(dān)保公司為其代償250萬元，而作為提供反擔(dān)保的連帶責(zé)任人名下的兩輛汽車均被其他債權(quán)人哄搶奪走，可供追償?shù)牡盅何镏皇Ｒ惶追慨a(chǎn)。后經(jīng)調(diào)查，早在2005年6月，該文具公司的兩個(gè)主要客戶：東莞某百貨公司及廣州某超市均告倒閉，導(dǎo)致該文具公司近百萬的應(yīng)收款無法收回，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了嚴(yán)重困難，同期還款計(jì)劃已無法實(shí)現(xiàn);同年11月，該文具公司的機(jī)器設(shè)備、庫存產(chǎn)品、原材料、辦公用品、汽車等被其供貨商哄搶一空，充抵貨款，至此，該文具公司徹底喪失了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，無力償還貸款?？v觀本案，xx擔(dān)保公司的失策之處在于未能及時(shí)對(duì)文具公司不同階段的還貸能力作出判斷評(píng)估，在文具公司出現(xiàn)了資金鏈斷裂、經(jīng)營(yíng)不善的苗頭之后未能跟進(jìn)一步，要求該公司提供其他反擔(dān)保措施，最終導(dǎo)致了該公司財(cái)產(chǎn)被其他債權(quán)人分割。因此，擔(dān)保公司對(duì)于被擔(dān)保企業(yè)的審查，不能僅僅限于項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)的調(diào)查評(píng)價(jià)，而應(yīng)該貫穿始終，專人跟進(jìn)，發(fā)現(xiàn)有還款能力下降、減弱的勢(shì)頭以后，立即采取對(duì)應(yīng)措施，要求被擔(dān)保企業(yè)補(bǔ)強(qiáng)反擔(dān)保。二、擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)靈活的對(duì)各種反擔(dān)保資源進(jìn)行組合、搭配，最大限度的保證自己代償后向被擔(dān)保企業(yè)及反擔(dān)保人追償?shù)哪芰蜋?quán)益。眾所周知，擔(dān)保公司在接受被擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保時(shí)往往受到不公正待遇，反擔(dān)保的政策環(huán)境比較惡劣，可以抵押給銀行的不一定能夠抵押給擔(dān)保公司，例如土地使用權(quán)、在建工程等，可以說擔(dān)保公司是在夾縫中生存。在一般情況下，擔(dān)保公司所采用的反擔(dān)保措施都呈現(xiàn)出內(nèi)容單一、變現(xiàn)能力弱以及可供執(zhí)行的力度不夠等特點(diǎn)，加大了擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。- 中我們來看一個(gè)擔(dān)保業(yè)內(nèi)最常見的案例。2005年11月，xx擔(dān)保公司為深圳某家實(shí)業(yè)有限公司提供擔(dān)保，向某銀行深圳分行貸款人民幣2700萬元，同時(shí)xx擔(dān)保公司與第三人李某簽訂了一份反擔(dān)保協(xié)議，李某承諾以個(gè)人所有資產(chǎn)(包括家庭財(cái)產(chǎn))為該筆貸款提供反擔(dān)保，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。結(jié)果，該公司到期不能償還貸款，xx擔(dān)保公司為其代償2700萬元，而李某保證的連帶責(zé)任也無法兌現(xiàn)，公司損失慘重。一份涉及到上千萬貸款金額的反擔(dān)保協(xié)議為何僅僅憑借一個(gè)自然人的信用保證即可成立?xx擔(dān)保公司的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人告訴我們，他們對(duì)李某的個(gè)人信用和還款能力做過詳細(xì)深入的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)此人擔(dān)任多家有限責(zé)任公司的法定代表人，自己參股設(shè)立的公司也有好幾家，經(jīng)營(yíng)管理能力出眾，因此才會(huì)放心的讓其以個(gè)人保證的方式提供反擔(dān)保。這樣的反擔(dān)保措施很多擔(dān)保公司都在使用，為某個(gè)公司的貸款提供擔(dān)保后，再要求該公司的法定代表人或者有緊密聯(lián)系的第三人以個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)(包括夫妻財(cái)產(chǎn))提供連帶責(zé)任的反擔(dān)保。這樣的反擔(dān)保方式，雖然在一定程度上可以給反擔(dān)保人制造心理壓力，但在事后追償?shù)目蓤?zhí)行力度上卻顯得捉襟見肘，提供反擔(dān)保的自然人往往會(huì)將自己名下的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、公司股份等可供實(shí)際執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)在反擔(dān)保協(xié)議簽訂后隱蔽的、逐批地進(jìn)行轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓，等到擔(dān)保公司代償貸款后想要向反擔(dān)保人追償，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)沒有多少可供實(shí)際執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。因此，擔(dān)保公司在接受自然人以個(gè)人信用保證作為反擔(dān)保形式的情況下，要注意不能把個(gè)人經(jīng)營(yíng)能力等同于還款能力。我們認(rèn)為，一家成熟的擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)逐步降低個(gè)人信用保證在反擔(dān)保中的比重，要進(jìn)一步要求反擔(dān)保人提供翔實(shí)的、可控的、可變現(xiàn)的實(shí)物資產(chǎn)，不能為賺取小額“利潤(rùn)”連成本也無法挽回。擔(dān)保公司要具備對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資源進(jìn)行組合搭配的創(chuàng)新能力，要通過對(duì)各種反擔(dān)保措施的組合利用，牢牢的控制住被擔(dān)保企業(yè)的還款來源。比如說，擔(dān)保公司可以和合作銀行、被擔(dān)保企業(yè)、被擔(dān)保企業(yè)的客戶約定，在合作銀行開設(shè)一個(gè)應(yīng)收款監(jiān)管帳戶，對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的訂單和回款進(jìn)行封閉管理，這樣就可以隨時(shí)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的應(yīng)收款進(jìn)行監(jiān)督管理，防止被擔(dān)保企業(yè)惡意轉(zhuǎn)移、藏匿財(cái)產(chǎn);再比如，被擔(dān)保企業(yè)的倉單、存單、在其他公司的投資收益權(quán)以及反擔(dān)保人擁有的股權(quán)都可以作為權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押，擔(dān)保公司為被擔(dān)保企業(yè)代償貸款后可就此優(yōu)先受償。總之，擔(dān)保公司要采取比銀行更靈活、更變通的反擔(dān)保手段，保證自己的追償效果。三、擔(dān)保公司采取何種追償手段最有效。損失已經(jīng)發(fā)生，不管之前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在何種紕漏，反擔(dān)保手段如何單一孱弱，現(xiàn)在我們的首要目標(biāo)應(yīng)該是如何迅速有效地止損，立即啟動(dòng)追償程序。進(jìn)入追償程序后不用急著立即向法院提起訴訟，而應(yīng)該對(duì)被擔(dān)保公司、提供反擔(dān)保的個(gè)人或公司的資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，找到一個(gè)訴訟成本和收益的平衡點(diǎn)，如果確實(shí)有可供執(zhí)行的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，可立即向法院提起申請(qǐng)予以財(cái)產(chǎn)保全;如果面臨的是一家“空殼”公司，反擔(dān)保人不見蹤影或是名下根本沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，那就需要委托專人進(jìn)行更深層次的調(diào)查。比如，1、可以調(diào)查被擔(dān)保公司股東是否有虛假出資、瑕疵出資、抽逃出資的行為，如果存在，擔(dān)保公司可以要求股東個(gè)人對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，也就是“揭開公司面紗”;2、被擔(dān)保公司注冊(cè)時(shí)是否是在中介公司的參與下共同完成的“空殼”化注冊(cè)，如果是，可以要求中介公司在被擔(dān)保公司注冊(cè)資金范圍，對(duì)被擔(dān)保公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任;3、可以調(diào)查提供反擔(dān)保的個(gè)人是否有無償或低價(jià)轉(zhuǎn)讓個(gè)人動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、債權(quán)的行為，如是，擔(dān)保公司可以行使撤銷權(quán);4、如果反擔(dān)保人有應(yīng)收未收債權(quán)，擔(dān)保公司還可以行使代位權(quán);5、可以調(diào)查提供反擔(dān)保的個(gè)人或被擔(dān)保公司是否有未收回的債權(quán)、收益等等。麻煩采納，謝謝!