首先回答第一個問題，為什么商業(yè)保險并不普及。個人到底需要買商業(yè)保險嗎，購買商業(yè)保險的目的實際上是防止意外，醫(yī)療保險也有商業(yè)保險，商業(yè)保險往往是根據(jù)風(fēng)險測算得出參保人患病的概率，在確保能夠盈利的前提下，而做出的一種商業(yè)性保險行為，國家現(xiàn)在推動社保卡的升級版，電子社保卡。

1、為什么商業(yè)保險并不普及？個人需要購買商業(yè)保險嗎？

首先回答第一個問題，為什么商業(yè)保險并不普及？因為對于商業(yè)保險來說，國內(nèi)的保險公司早些年，甚至到現(xiàn)在，大多走的是營銷路線，也就是說，你可以看到，保險公司不停的在招人，給你一個免費的培訓(xùn)，在培訓(xùn)的過程中，除了基本的保險知識之外，就是各種“雞血“式的營銷，比如開一個熱血沸騰的早會，各種口號等等，會議和培訓(xùn)之后，這些保險工作人員，就開始各種推銷保險，對于大多數(shù)人來說，第一份保險就是自己以及親戚朋友買，而親戚朋友又往往不好意思拒絕，不管保險效果如何，終歸是要往外掏錢的事，所以在相當(dāng)一段時間里，如果有親戚朋友做保險的話，一般人都是避之不及。

另一個問題是，早期粗放式的營銷，還導(dǎo)致的后果是，大多數(shù)人對于保險的條款，根本沒有認真的理解，比如大病類，如果你之前得過類似的大病，得病之后再買保險，保險公司顯然是大概率不會賠的，這個邏輯很行的通，因為保險本身測算的是沒有疾病的人，未來得疾病等等的概率，而得過病再復(fù)發(fā)的概率，那自然是非常的大，所以保險公司有”最大誠信“原則，即需要你認真的確定，自己在保險前，沒有發(fā)生條款出現(xiàn)的，不予理賠的情況，然而現(xiàn)實中，大多數(shù)對此根本忽略不計，以前的保險工作人員，又往往不會講這些規(guī)定，于是就會造成，現(xiàn)實中出了險，卻沒有賠償?shù)那闆r，消費者不理解，反而怪罪保險公司，也就造成了一定程度上，商業(yè)保險的口碑一般的情況。

那么，個人到底需要買商業(yè)保險嗎？我的答案是肯定的，需要購買，而且非常有必要，保險本身就是防止因為重大情況出現(xiàn)，讓個人以及家庭出現(xiàn)資金緊張的局面，尤其是如果一個人得了大病，影響了工作生活，未來長期都是巨大得開支，這些問題都是現(xiàn)實中可能發(fā)生得，雖然我們現(xiàn)在醫(yī)保也在越來越完善，但是根據(jù)自身情況，考慮合適自己的商業(yè)保險，也是十分必要的。

按照我的經(jīng)驗來說，個人需要考慮配置的就是重大疾病、醫(yī)療以及意外險，這三個基本的險種，本身財務(wù)的杠桿也比較高，也就是性價比是相對合適的，它們可以基本保障家庭的財務(wù)相對穩(wěn)定，屬于剛需性險種；至于其它養(yǎng)老、子女教育、理財險等等，往往結(jié)合了理財，杠桿要比前面幾個小的多，而保險最核心的是保障，所以理財性質(zhì)的保險，投資者就可以仁者見仁智者見智了，

2、有了社保，為什么要買商業(yè)保險？

社?？?，目前一般指的是二代社保卡，它具有身份證明、自助查詢、就醫(yī)結(jié)算、醫(yī)院掛號、繳費和待遇領(lǐng)取等社保功能。另外它還是一張銀行卡，可以進行現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等金融功能，國家現(xiàn)在推動社?？ǖ纳壈妫娮由绫？?。電子社?？ǜ鷮嶓w社?？▽嶋H上是一一對應(yīng)的關(guān)系，這樣可以讓大家通過手機攜帶并使用社?？ǎ影踩奖?。

醫(yī)療保險，實際上國家有職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險兩大類，不管是哪一種保險，我們都可以在醫(yī)?？▋?nèi)得到體現(xiàn)。住院進行就醫(yī)結(jié)算時，會根據(jù)我們繳納的社保自動進行結(jié)算，職工基本醫(yī)療保險還有醫(yī)保個人賬戶，職工可以用于掛號、買藥和其他就醫(yī)使用。醫(yī)保個人賬戶里的錢，將職工繳納的部分和一部分企業(yè)繳納的部分返還，

目前北京、天津可以提現(xiàn)。醫(yī)療保險也有商業(yè)保險，商業(yè)保險往往是根據(jù)風(fēng)險測算得出參保人患病的概率，在確保能夠盈利的前提下，而做出的一種商業(yè)性保險行為，商業(yè)醫(yī)保保險的條件比較嚴，尤其是風(fēng)險告知制度一定要準確，否則會出現(xiàn)拒賠。如果準確告知，往往還會出現(xiàn)提升醫(yī)保費的現(xiàn)象，商業(yè)醫(yī)療保險，保險額度比較高，但實際上賠付的概率很低。

社會醫(yī)療保險不講條件，只講時間，只要我們連續(xù)繳費3~6個月以上，一般都可以享受到正常住院報銷待遇。社會醫(yī)療保險的起付線一般在1000元以內(nèi)，北京市三級醫(yī)院是1300元，可能是全國最高的了，而商業(yè)醫(yī)療保險，起付線多是1萬元，一般只有大病才用得上，購買商業(yè)保險的目的實際上是防止意外，萬一我們因得大病要花幾十萬，甚至上百萬的話，商業(yè)醫(yī)療保險就能給我們支付。