存單變保單并不是莫名其妙的存單變保單，存單就是存單，保單就是保單。銀行存單變保單，主要涉及三方面的原因，總結(jié)歸根結(jié)底，存單變保單大部分責(zé)任還是在于銀行及其員工方面，為了避免帶來(lái)麻煩和糾紛，我們?cè)撊绾畏婪洞箢~存單變保單呢，存單變保單大部分原因還在于銀行員工的不負(fù)責(zé)任，誤導(dǎo)銷(xiāo)售，承諾高收益造成的。

1、怎樣防止大額存單變保單？

銀保產(chǎn)品的真正發(fā)行機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司，而不是銀行。銀行有豐富的客戶資源，保險(xiǎn)公司需要募集資金，所以二者一拍即合，形成代理合作關(guān)系，不僅銀行可以獲得豐厚的中間業(yè)務(wù)收入，而且銀行經(jīng)辦人員也有不錯(cuò)的計(jì)價(jià)提成，在利益驅(qū)動(dòng)下，難免有人不規(guī)范銷(xiāo)售。為了避免帶來(lái)麻煩和糾紛，我們?cè)撊绾畏婪洞箢~存單變保單呢？首先，能自己辦的事，最好別去銀行網(wǎng)點(diǎn)，這是最好的辦法，

如今銀行的經(jīng)營(yíng)模式都是正在從交易型向營(yíng)銷(xiāo)型轉(zhuǎn)變，無(wú)論男女老幼，只要進(jìn)入銀行，都會(huì)被營(yíng)銷(xiāo)。但凡金額稍微大的，從理財(cái)產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品、基金、信用卡、黃金等幾乎都會(huì)介紹一遍，總之缺哪門(mén)補(bǔ)哪門(mén)，這就是所謂滲透式營(yíng)銷(xiāo)，作為一個(gè)企業(yè)來(lái)講，本來(lái)無(wú)可厚非，推銷(xiāo)產(chǎn)品也是合理合法的，但就怕誤導(dǎo)銷(xiāo)售。而大家知道大額存單完一般采用電子化方式發(fā)行，完全可以通過(guò)網(wǎng)銀手機(jī)銀行以及銀行的智能設(shè)備自助辦理，

沒(méi)有買(mǎi)賣(mài)就沒(méi)有傷害，用在這里非常恰當(dāng)。比如手機(jī)銀行中，進(jìn)入APP就是一個(gè)超市，各類期限檔次應(yīng)有盡有，與柜臺(tái)產(chǎn)品完全一致，去柜臺(tái)還要耽誤時(shí)間，且有誤導(dǎo)的可能，這又何必呢？沒(méi)有面對(duì)面的接觸，隔離了風(fēng)險(xiǎn)，肯定不會(huì)被套路嘍，其次，有人說(shuō)，我年紀(jì)大了，電子渠道交易搞不懂，怎么辦？也有辦法。1.接受營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，就要旗幟鮮明表明自己態(tài)度，堅(jiān)決不買(mǎi)保險(xiǎn)，只存大額存單，而不是被高收益所迷惑，態(tài)度含糊，瞻前顧后，

一旦聽(tīng)信高收益而猶豫不決的，下一步基本會(huì)被套路。2.注意交易過(guò)程細(xì)節(jié)，銀保產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和下單，按照監(jiān)管都必須有全程錄音和錄像，即雙錄，并將影像資料保存?zhèn)洳?。有兩個(gè)細(xì)節(jié)值得注意，一是簽字是有“原文照抄風(fēng)險(xiǎn)提示”，二是雙錄時(shí)投保人需要大聲朗讀風(fēng)險(xiǎn)提示，有這些程序的，基本就是在賣(mài)保險(xiǎn)，你完全可以馬上拒絕，而不是配合一個(gè)接一個(gè)的流程。

3.注意憑證區(qū)別，大額存單一般沒(méi)有紙質(zhì)憑證，最多一個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)小票，有個(gè)別銀行推出特色大額存單是紙質(zhì)的，但都有“大額存單”字樣，并蓋有銀行公章。而保險(xiǎn)給的是一份合同書(shū)，明顯帶有“保險(xiǎn)”字樣，并蓋上“XXX保險(xiǎn)公司”公章，就像一本書(shū)，內(nèi)容多，條款復(fù)雜，在售后程序上也是有區(qū)別的。保險(xiǎn)合同簽訂后，一般有10-15天猶豫期（不同公司有區(qū)別），在這猶豫期內(nèi)，保險(xiǎn)公司客服一定會(huì)打電話給投保人，進(jìn)行核實(shí)并再次征求投保人意見(jiàn)，是否同意，

如果你覺(jué)得被誤導(dǎo)，可以全額退保，哪怕這時(shí)候反悔，也是合法的，不承擔(dān)任何違約責(zé)任。這個(gè)時(shí)間點(diǎn)非常關(guān)鍵，一旦同意或默認(rèn)，保險(xiǎn)合同正式生效，再反悔或提前退保的，違約責(zé)任是跑不脫的，就是打官司，也是一個(gè)字輸，而大額存單就根本沒(méi)有這么復(fù)雜冗長(zhǎng)，就像普通存款，柜員直接收現(xiàn)金，打出憑證或小票，OK走人！所以，年紀(jì)大的朋友，最好叫子女幫助核實(shí)一下，便于及時(shí)處理。

客觀公正的說(shuō)，銀保產(chǎn)品也不是非法理財(cái)產(chǎn)品，更不是壞頭頂?shù)膲?，只不過(guò)它的缺點(diǎn)并不適合某些投資者，比如保險(xiǎn)宣傳的收益率一般是最高預(yù)期收益率，而不是到期固定收益率，即沒(méi)有保險(xiǎn)公司能保證實(shí)現(xiàn)最高收益，具體多少要看投資運(yùn)營(yíng)效果。而大額存單是固定利率，且受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，提前支取靠檔計(jì)算利息，所以有時(shí)保險(xiǎn)到期收益可能不如定期存款利息，這就容易產(chǎn)生糾紛，

2、存單變保單到底是誰(shuí)的責(zé)任？如何嚴(yán)厲治理銀行存單變保單的行為？

具體情況具體分析，不能一刀切的把責(zé)任完全推給一方。而在治理方面主要靠監(jiān)管，其次是得到相應(yīng)的技術(shù)支持，如今這樣的情況很少見(jiàn)了，存單變保單并不是莫名其妙的存單變保單，存單就是存單，保單就是保單，所謂的存單變保單，是站在用戶的角度來(lái)說(shuō)的，比如用戶去銀行存款，然后被業(yè)務(wù)員營(yíng)銷(xiāo)，把保險(xiǎn)類理財(cái)當(dāng)成銀行的存款。