商業(yè)保險本身就是一種常見的投資理財產(chǎn)品?；谡w的投資理財收益率水平，我們說15％屬于高風險、高收益，分紅險、萬能險、投資連結(jié)險，都具有一定的投資收益功能，銀行自營產(chǎn)品又分為保本保收益和非保本保收益，我認為，只有參與各方都有錢賺，投資理財產(chǎn)品的邏輯才成立，風險才可以估量。

1、銀行投資產(chǎn)品可靠嗎，值得投資嗎？

銀行理財產(chǎn)品分為自營和非自營兩種，對于前者來說安全度較高，而后者由于發(fā)售的產(chǎn)品良莠不齊因而風險較高。1.銀行自營產(chǎn)品又分為保本保收益和非保本保收益，保本保收益就是本金和收益都是按約定的利率水平剛性兌付，即使銀行理財失敗也不會妨礙投資人本利回收；而非保本保收益就是約定預期收益率，但不保障預期盈利水平，甚至本金也有可能受到損失。

而實際上即使是非保本保收益理財產(chǎn)品，銀行也極少違約，因為一旦違約就會影響銀行理財產(chǎn)品信譽，對理財產(chǎn)品發(fā)售產(chǎn)生不利影響，2.非自營理財產(chǎn)品就是其他理財公司借用銀行通道發(fā)售理財產(chǎn)品，銀行只是代售，其中的風險由投資人自行甄別。由于這類理財產(chǎn)品發(fā)售方背景不一、風險不同，一般投資人很難辨別，而一旦理財失敗，就會產(chǎn)生利息甚至是本金損失，

隨著資管新規(guī)的出臺，銀行理財產(chǎn)品將漸漸向凈值化方向過渡，以后銀行就不會再對理財產(chǎn)品實現(xiàn)剛兌，這對投資人來說無疑風險提高，以后投資人在買凈值化理財產(chǎn)品時要仔細辨別理財產(chǎn)品中的隱含條款，防止踩雷。作者簡介：財務專家、財經(jīng)問題研究專家，本頭條號解讀大眾關心的樓市、財經(jīng)話題，用專業(yè)眼光幫你分析問題背后的真相，

2、現(xiàn)在網(wǎng)上理財投資產(chǎn)品這么多，是不是都不可靠呢？

這話太絕對了吧！我國互聯(lián)網(wǎng)金融這幾年發(fā)展的如火如荼，創(chuàng)新發(fā)展快，出現(xiàn)了很多新型的投資理財產(chǎn)品，由于國家監(jiān)管有點跟不上，出現(xiàn)了很多詐騙、跑路等負面新聞，而且涉及資金龐大，受害群眾之廣，但不能一棒子打死，大部分還是很靠譜的。一是以余額寶為首的“寶寶類”產(chǎn)品，點燃了大家的理財熱情，以前只知道存銀行里，定期比活期利息高，現(xiàn)在可以拿著定期的利息，享受著活期的便利，

二是P2P的出現(xiàn)，解決了個人和小企業(yè)信貸難的問題，個人投資者也多了一種選擇，收益比銀行存款高多了，也倒逼銀行改善服務。三是以支付寶和微信等為首的大平臺參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，網(wǎng)上理財迅速普及，為普通投資者提供了便利，那么，怎么辨別不靠譜的理財平臺呢？一是看背景，就是看后臺是否強大，比如余額寶的后臺是馬云的阿里巴巴，當然可靠了。

二是看資質(zhì)，主要看有沒有互聯(lián)網(wǎng)運營資質(zhì)，比如P2P平臺，查一下是否備案，否則，碰都不要碰，三是看評價，在網(wǎng)上查一下網(wǎng)友的評論，就像在淘寶上購物一樣，提前看看大家的評價好不好。四是看收益，任何一款理財產(chǎn)品都有一個合理的收益區(qū)間，超過了，肯定是騙人的，比如有的P2P平臺在跑路前，推出一個高收益的標的，這種很誘人的，肯定有問題，不能碰。

3、理財?shù)睦试?5%左右的產(chǎn)品是否值得投資？如何評價這類產(chǎn)品？

預期收益率15％，屬于高收益，根據(jù)風險與收益成正比的原則，此類理財產(chǎn)品可以判定為高風險，有虧損本金的可能。我們可以看看低風險理財產(chǎn)品的收益率情況，①銀行存款類產(chǎn)品、銀行理財類產(chǎn)品，收益率2～6％。②貨幣基金收益率，目前一般在3％左右，④國債，到期收益率4％左右。⑤信托，預期收益率6～9％，即使風險稍微高一點的，網(wǎng)貸P2P平均收益率也不超過10％。

基于整體的投資理財收益率水平，我們說15％屬于高風險、高收益，從另一個角度分析，我們一定要搞清楚其中賺錢的邏輯。也就是說，投資者把錢投出去可以獲利15％，那么拿到錢的一方他們能夠獲利多少？現(xiàn)在有沒有比較安全穩(wěn)妥的項目可以達到利潤率15％以上？作為投資者和資金使用方之間的中介又能賺多少？我認為，只有參與各方都有錢賺，投資理財產(chǎn)品的邏輯才成立，風險才可以估量。