如果是選擇養(yǎng)卡的話，目前養(yǎng)卡的成本為0.6%，也就是一萬元養(yǎng)卡一個月需要花費60元。從資金利用率來看，養(yǎng)卡優(yōu)于分期還款，因為養(yǎng)卡除了需要支付養(yǎng)卡手續(xù)費外，30外資金仍然在自己手里流動，而分期還款的話，30萬會慢慢從你的手里流到銀行，現(xiàn)在信用卡的用戶越來越多，但是大部分都是信用卡小白，不懂得如何用卡、養(yǎng)卡。

1、信用卡小白，如何養(yǎng)卡？

現(xiàn)在信用卡的用戶越來越多，但是大部分都是信用卡小白，不懂得如何用卡、養(yǎng)卡。大部分用戶對看的額度都有一個需求，但是如果長期使用不當和用卡綜合評分過不到提額標準，所以就需要好好養(yǎng)卡，將卡的最大價值體現(xiàn)出來，1、多元化刷卡。每個月五個商戶以上，刷卡次數為十次以上算是良好，二十次以上為最佳，對于提額是有大大的幫助，

2、出賬單日后再還款，這就是體現(xiàn)你有還款能力的時候了，但是一定要在賬單日之后再還款，因為如果你提前還款了，銀行會認為你也沒有很需要大額度，所以就不會給你提額，但是也不要逾期還款，賬單日后會有20天給你來還款，如果你遲了一兩天那就沒有關系，但是如果遲了很久那就要上征信了，這個是很嚴重的。3、出卡有數，

信用卡不是越多越好的，相反精養(yǎng)幾張卡大額的卡都是勝過持有多張卡的。一般來說三到五張是最合適不過的，一般來說，大于五張以上都是閑置卡了，還難以管理，萬一出現(xiàn)逾期的情況，那就得不償失了，4、用卡有度。多數人會因為過度消費而負債累累，所以刷卡的時候一定要理性，如果是經常性刷爆那就更別說了，銀行銷卡都很有可能，更別說是會給你提額了，

2、欠信用卡30萬，是養(yǎng)卡成本低，還是分期付款成本低？

養(yǎng)卡成本低。目前信用卡分期付款的手續(xù)費一般是每月0.75%，那么30萬的額度，如果要分12期的話，每個月的應還本金為30萬÷12=25000，應還手續(xù)費每月為30萬x0.75%=2250，那么每期應還款額就是25000 2250=27250.還滿12期總共需還款金額27250x12=327000，一年需要交納27000的分期手續(xù)費，

如果是選擇養(yǎng)卡的話，目前養(yǎng)卡的成本為0.6%，也就是一萬元養(yǎng)卡一個月需要花費60元。養(yǎng)卡30萬的額度，每月的成本為1800，比信用卡分期成本低450/月，一年就可以節(jié)省5400.而且，如果可以代理一個pos機品牌，那么養(yǎng)卡的成本將會降低，養(yǎng)卡一萬元的成本大概在50-54之間，養(yǎng)卡30萬每月僅需花費1500-1620，比信用卡分期成本低630-750.也是比較劃算的，

以上分析有一點因素沒有考慮，那就是銀行有些時候會推出信用卡分期手續(xù)費的優(yōu)惠政策，手續(xù)費最低可達到平時的一半，在這種情況下，選擇信用卡分期的成本比較低。需要注意的一點是，一旦信用分期后，不管是不是提前還款，那么分期手續(xù)費都要全額支付，比如我分期還有10期未還，每期現(xiàn)在還（本金100 手續(xù)費1）=101，那么我想提前還款的話，我仍然要還101x10，而不是100x10.當然，有時候我們不能只考慮還款成本，包括還款便利性和合規(guī)性以及資金利用率等都需要考慮。

從便利性來看，分期還款要優(yōu)于養(yǎng)卡，因為分期還款每個月只需要還款一次，而養(yǎng)卡在操作上則比較繁瑣。從合規(guī)性來看，分期還款要優(yōu)于養(yǎng)卡，養(yǎng)卡不當可能會被判定為惡意套現(xiàn)，嚴重的可造成降額或者封卡。從資金利用率來看，養(yǎng)卡優(yōu)于分期還款，因為養(yǎng)卡除了需要支付養(yǎng)卡手續(xù)費外，30外資金仍然在自己手里流動，而分期還款的話，30萬會慢慢從你的手里流到銀行，

3、負債累累，信用卡要養(yǎng)。想去工作，可工作時間無法養(yǎng)卡，怎么辦？

負債累累在不去工作的情況下是沒辦法減輕我們負債的，只有好好的去工作才可以緩解我們負債的，不可每天幻想這不勞而獲的生活，信用卡的管理和上不上班沒關系兩者！上班并不影響我們管理自己的信用卡的，您主要是嫌麻煩不愿意管理自己的信用卡，其實信用卡很好管理的沒有多難的，最笨的方法就是用小本子記住每筆消費和各銀行信用卡的還款日和賬賬單日別搞亂，在辦理一個個人刷卡機，管理自己的信用卡很容。