商業(yè)銀行告知說明義務之五：告知說明方式

商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行信息披露時，應當使用有利于金融消費者接收、理解的方式。對涉及利率、費用、收益及風險等與金融消費者切身利益相關(guān)的重要信息，應當根據(jù)金融產(chǎn)品的復雜程度及風險等級，對其中關(guān)鍵的專業(yè)術(shù)語進行解釋說明，并以適當方式供金融消費者確認其已接收完整信息。商業(yè)銀行主要的告知說明方式包括當面口頭方式、提供宣傳資料、交付和填寫銷售文件、通過官方網(wǎng)站或者按照與金融消費者約定的其他方式定期和臨時披露、提供理財產(chǎn)品賬單等。

2017年銀行理財產(chǎn)品利率

在我國無論是國有銀行，股份制銀行，還是民營銀行或者是地方性銀行，3年定期的大部分利率在2.75%到3.2%之間，極個別的地方銀行能達到4.1%，但利率都沒有超過4.2%的，與4.8%還有些差距。

2017年銀行理財產(chǎn)品規(guī)模

按照理財產(chǎn)品規(guī)模，提取一定比例做為管理費。

在固定提取一定比例管理費的基礎(chǔ)上，再按照業(yè)績提取一定管理費。這種一般適用于收益浮動比較大的理財產(chǎn)品

在很多投資者看來，購買銀行理財產(chǎn)品是無需任何手續(xù)費的，如果你咨詢理財經(jīng)理的話，對方也會告訴你不收取任何費用，然而實際上銀行理財是有手續(xù)費的。

一般來說，銀行理財?shù)氖掷m(xù)費包括申購費、銷售費、管理費、托管費、贖回費等，下面就是這些手續(xù)費的說明：

1、申購費：不收取

2、銷售費：按募集金額收取年化0.2%的銷售費，按月計提

3、管理費：按募集金額收取年化0.3%的管理費，按月計提，實際收益率等于或低于預期收益率，則不收取管理費，實際運作收益扣除兌付客戶收益、銷售費、固定管理費、托管費的部分作為超額管理費由銀行收取

4、托管費：按募集金額收取年化0.02%的托管費，按月計提

其實在以上各項手續(xù)費中，申購費、銷售費、托管費都很低甚至不收，最重要的就是管理費。表面上來看，管理費也并不是很高，只有0.3%，而且是按照年化收取，如果產(chǎn)品的期限為半年，則實際只收取管理金額的0.15%。

銀行理財管理費收費標準：

事實上，相關(guān)法規(guī)也只是為銀行收取管理費提供了法律依據(jù)，但并未對管理費的收取標準做詳細的規(guī)定，即便在同一家銀行，不同的理財產(chǎn)品之間也可能會有不同的管理費。

再者需要注意的是銀行理財產(chǎn)品都設(shè)有預期年化收益率，這是銀行根據(jù)市場情況測算出來的收益率，也是客戶能拿到的最高收益率；如果理財資金的運作收益低于預期年化收益率，則銀行不收取管理費，如果理財資金的運作收益高于預期年化收益率，則超出的部分要算作銀行的超額管理費。

實際情況中，理財資金的投資收益率要遠高于預期收益率，所以銀行往往要收取較高的超額管理費。在理財產(chǎn)品的兌付公告中，很少有銀行披露具體的投資收益，只有個別銀行披露。

2017年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量

你好。

在銀行理財、定期存款和大額存單這三種理財產(chǎn)品中，我再將其分為兩類：

一、銀行理財

二、定期存款和大額存單。

為什么這樣進行分類呢？這就要說到他們之間的區(qū)別了。

①、銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將募集到客戶的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品。

它的發(fā)行額度、預計收益率、風險性和購買門檻都區(qū)別于銀行的定期存款產(chǎn)品。

②、除了風險性和產(chǎn)品特性外，理財產(chǎn)品并不在《存款保險條例》的賠付產(chǎn)品范圍內(nèi)，因為從本質(zhì)上說，銀行理財產(chǎn)品屬于一種投資行為，具有一定的風險性。

這一點和定期存款產(chǎn)品的低風險性和收益固定性不同。

此外，理財產(chǎn)品還有認購期限（一般為一個星期），風險評估、產(chǎn)品風險等級的劃分，購買時需簽訂購買協(xié)議，以及一些封閉型理財產(chǎn)品在期限內(nèi)無法提前贖回等特點都是與其他兩款產(chǎn)品不一樣的地方。

至于為何我將定期存款和大額存單放在一起分類，主要是因為從本質(zhì)上來說他倆屬于同一種產(chǎn)品，都是銀行定期存款產(chǎn)品的一種，或者說大額存單產(chǎn)品是從定期存款產(chǎn)品中衍生出來的一款針對中高端客戶的產(chǎn)品。

先說兩種產(chǎn)品的相同點：

①、從性質(zhì)上來說都屬于銀行定期存款產(chǎn)品。

②、都享受《存款保險條例》銀行破產(chǎn)最高50萬的全額賠付。

③、風險性低，利率能百分百兌現(xiàn)。

④、存期內(nèi)都可提前支取。

再說說兩種產(chǎn)品的不同點：

①、購買起點不同：普通定期存款50元起存，而大額存單產(chǎn)品則需要20萬購買。

②、發(fā)行銷售限額不同：定期存款銷售無上限，多多益善；而大額存單產(chǎn)品則類似于銀行理財產(chǎn)品，每期的發(fā)行量有限，賣完為止。

③、利率不同。這也是大額存單產(chǎn)品的最具市場吸引力的主要特性之一，上浮比例大于普通定期存款。

④、存期內(nèi)提前支取規(guī)則不一樣：

普通定期存單在存期內(nèi)可以部分提前支取（只享受一次），靠檔計息類定期存款可就低按最近的存期計算利息。

而大額存單除了可提前支取按約定的利率計算利息外，也可進行轉(zhuǎn)讓。只要找到愿意接手的客戶，那么提前支取就沒有利息損失。

⑤、普通定期存款到期后支持繼續(xù)轉(zhuǎn)存，而大額存單產(chǎn)品則不可以。

⑥、定期存款產(chǎn)品購買和到期時只能體現(xiàn)或者將錢轉(zhuǎn)入銀行賬戶內(nèi)；

而大額存單在購買時就需要從銀行賬戶內(nèi)扣劃，到期后資金也歸集到銀行賬戶內(nèi)，不支持直接提現(xiàn)。

所以，以上三款銀行主流的理財產(chǎn)品雖說都是銀行發(fā)行的針對普通客戶的產(chǎn)品，但是具體產(chǎn)品之間的特性相差點還是挺多的。在購買時，一定要兼顧收益的同時，注意資金的流動性需求，按需購買，方能最大限度的兼顧收益性和資金的流動性。

2017年銀行理財產(chǎn)品日均存續(xù)余額

理財產(chǎn)品存續(xù)期就是理財產(chǎn)品的持續(xù)期限內(nèi)的時間?！　±碡敭a(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構(gòu)自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。