1. 財險公司銀保渠道業(yè)務如何開展
個險渠道是保險公司3個銷售板塊當中的其中一個。一般壽險公司都分為：個險，由代理人直接與客戶接觸并進行銷售 銀保，壽險公司的產品通過銀行代理銷售的形式進行銷售 團險，與對應的企業(yè)及團體，進行團體性的承保業(yè)務個險渠道就是個人與保險公司簽訂代理協(xié)議，以保險公司名義銷售保險
2. 保險銀保業(yè)務的管理
《保險法》規(guī)定，對于保險險種的保險條款和保險費率監(jiān)管分為審批和備案兩條軌道。此前依據(jù)《關于實施<財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法>有關問題的通知》，除機動車輛保險、非壽險投資型保險、保險期間超過1年期的保證保險和信用保險產品均需報銀保監(jiān)會審批外，其它保險則只需報保監(jiān)會備案。此次銀保監(jiān)會對財產保險產品的備案范圍和監(jiān)管方式作出重大調整，首次將1年期以上保證保險產品納入備案范圍。值得注意的是，不同于2019年10月的征求意見稿，《關于進一步加強和改進財產保險公司產品監(jiān)管有關問題的通知》（下簡稱“通知”）刪除了融資性保證保險產品由銀保監(jiān)會負責備案并監(jiān)管的規(guī)定。因此隨著此次通知的下發(fā)，保證保險行業(yè)全面迎來備案制，此后保證保險產品均由相關銀保監(jiān)局負責備案并監(jiān)管。
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分類備案，屬地監(jiān)管
此次通知的發(fā)布，首先帶來了保證保險產品備案和監(jiān)管權限自銀保監(jiān)會至銀保監(jiān)局的下放。從產品備案上看，1年期以上的保證保險產品不再需要先行獲得銀保監(jiān)會審批，融資性保證保險產品亦無需如此。保證保險產品在經營使用后，須由財產保險公司總公司作為產品備案申報主體，向總公司營業(yè)場所所在地銀保監(jiān)局（產品使用范圍超過一個省/自治區(qū)/直轄市）或產品使用地銀保監(jiān)局（產品僅在某一省/自治區(qū)/直轄市使用）備案。具體而言，保證保險產品首先通過中國保險行業(yè)協(xié)會“財產保險公司備案產品自主注冊平臺”報送，平臺對提交的注冊材料進行自動審核，對材料完整的實時予以注冊，產品注冊完成后即可使用；而后方中國保險行業(yè)協(xié)會通過“保險產品電子化報備和管理信息系統(tǒng)”向銀保監(jiān)局備案，由該系統(tǒng)進行備案及發(fā)放備案號等后續(xù)操作。相應的，通知要求所有產品的備案材料均以電子化方式報送，這也有助于解決傳統(tǒng)紙質備案的弊端，提高監(jiān)管效率。
從產品監(jiān)管上看，融資性保證保險產品無需由銀保監(jiān)會監(jiān)管，保證保險產品將由銀保監(jiān)局進行屬地監(jiān)管，統(tǒng)一由銀保監(jiān)局跟蹤監(jiān)測、防范潛在風險、實施非現(xiàn)場檢查。為系統(tǒng)防范風險，通知也要求除一般備案材料外，融資性保證保險產品還應提供公司產品管理委員會審議情況、風控措施等材料，輔助銀保監(jiān)局備案及監(jiān)管。結合此前銀保監(jiān)會下發(fā)的《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，不難預測融資性保證保險產品的監(jiān)管力度將逐漸加大。
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事中、事后監(jiān)管強化
此次通知的落實，也將推動保證保險產品走向“后監(jiān)管時代”。從審批制到備案制，險種報備從產品審批轉為自主、在線、實時的產品注冊，險種監(jiān)管也由事前審批改為事中、事后監(jiān)管。圍繞事中監(jiān)管，通知要求銀保監(jiān)局對問題產品及時采取監(jiān)管措施，并引導銀保監(jiān)局強化其對于條款費率、風險控制等的事中監(jiān)管，不斷提高產品監(jiān)管專業(yè)化能力和水平，如從資產負債匹配、信息披露、內部控制等方面進行保險資金運用監(jiān)管。圍繞事后監(jiān)管，通知著重強化了產品退出機制，明確問題產品一經發(fā)現(xiàn)，將責令停止使用、限期修改；情節(jié)嚴重的，還將在一定期限內禁止財險公司申報新產品。對于監(jiān)管部門而言，此次改革一方面能夠在放開前端的同時著力于管住后端，進一步提升監(jiān)管效率；另一方面，這有利于促進保險監(jiān)督管理系統(tǒng)轉變政府職能，將保證保險產品的制定權交給市場主體、將選擇權交給消費者。對于財險市場而言，此次改革能夠激發(fā)行業(yè)創(chuàng)新動力和市場活力：保險公司可以自主擬定保證保險條款與費率，而后在使用的過程中不斷調整更新，最終誕生的保險產品將更加符合市場需求；因此隨著產品供給端的放開與準入門檻的降低，保證保險市場化也能相應提速。當然在保證保險的市場化進程中，監(jiān)管部門也應謹防自由競爭可能帶來的無序競爭，維護保證保險市場秩序和產品生態(tài)走向有序和多元。
