1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的一般規(guī)律

我是利他哥，很高興回答你的問題。

保險(xiǎn)是什么

保險(xiǎn)其實(shí)是一種合同化的制度：一大群有著相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人，為了避免自身發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故獨(dú)自承擔(dān)巨額損失，于是在精算師的幫助下每人往一個(gè)公共賬戶中存入一筆小額費(fèi)用，當(dāng)某些不幸的人發(fā)生了這種風(fēng)險(xiǎn)事故，就由這個(gè)賬戶來為他們的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償。所以保險(xiǎn)讓生活更美好可能還有些難，但它一定能讓生活不變得那么壞。

保險(xiǎn)的起源

現(xiàn)代保險(xiǎn)起源于海上的貨運(yùn)，由于海嘯等一系列自然因素，出海貿(mào)易的貨主一旦因這些因素遭受沉船的風(fēng)險(xiǎn)，等同于傾家蕩產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)很高，很多人不愿意冒險(xiǎn)。為了促進(jìn)海上貿(mào)易的發(fā)展，國王制定了相應(yīng)的海商法，向每個(gè)出海的商人收取一筆費(fèi)用作為后備金，對(duì)那些沉船遭受巨額損失的貨主進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，讓他們能夠東山再起。

保險(xiǎn)的功用和意義

對(duì)巨額經(jīng)濟(jì)損失的分散：這個(gè)不用再多闡述，就如同海上保險(xiǎn)這般，類比即可。

保證一筆確定性的現(xiàn)金流：國內(nèi)的保險(xiǎn)這方面做得很好，只要設(shè)計(jì)類型是普通型的（不要分紅型、萬能型和投資連結(jié)型）年金險(xiǎn)都能做到，再確定的時(shí)點(diǎn)百分百給你一筆確定性的現(xiàn)金流，對(duì)一些教育目標(biāo)、養(yǎng)老目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有著極佳的規(guī)劃意義。

基于法律架構(gòu)下的法商功能：比如一定條件下的避債、避免離婚時(shí)的財(cái)產(chǎn)分割、遺產(chǎn)的傳承等等等等。

保險(xiǎn)的分類：

保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分是最實(shí)用而常見的，大的方向可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。

其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，典型的是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，一般跟企業(yè)聯(lián)系更加密切；責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，典型的是機(jī)動(dòng)車的三責(zé)險(xiǎn)；信用保險(xiǎn)是以第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的履約責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，典型的是進(jìn)出口的貿(mào)易、企業(yè)之間的交易等，這三大類保險(xiǎn)對(duì)普通的個(gè)人家庭的聯(lián)系都不是非常緊密，所以重點(diǎn)就是人身保險(xiǎn)，我想這應(yīng)該也是你想問的。

人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)可以分為3大類：人壽保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。

一、人壽保險(xiǎn)：

以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或者死亡作為給付條件，可以分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。

1、生存保險(xiǎn)：比如約定生存期是到80歲，那在80歲之前死亡，不賠；活到80歲，賠生存保額，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束。

2、死亡保險(xiǎn)：又叫定期壽險(xiǎn)，比如約定生存期是到80歲，那在80歲之前死亡，賠死亡保額，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束；活到80歲沒死，不賠，保險(xiǎn)責(zé)任也結(jié)束。

特別的，如果約定生存期的終身的話，也就是終身壽險(xiǎn)，任何時(shí)候死亡，都賠保額。

3、兩全保險(xiǎn)：上述兩者的結(jié)合版，比如約定生存期是到80歲，那在80周歲之前死亡，賠死亡保額，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束；如果活到80歲，賠生存保額，保險(xiǎn)責(zé)任也結(jié)束。

特別得，如果約定生存保額不一次性賠付，而是在未來若干年分期賠付，這就是年金保險(xiǎn)，如果約定生存期在法定退休年齡及之后，那就是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

二、意外保險(xiǎn)：

主要注意對(duì)意外事故的定義就行了，意外事故必須同時(shí)滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，它是滿足前述4條件為前提下，對(duì)因意外事故而殘疾、死亡的賠償。

三、健康保險(xiǎn)

分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)，后兩種產(chǎn)品國內(nèi)基本沒有，你就不用管了，主要看前兩種。

1、醫(yī)療保險(xiǎn)：對(duì)疾病或意外引起的醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，分為費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型，費(fèi)用補(bǔ)償型一般有百萬醫(yī)療保險(xiǎn)、中高端醫(yī)療保險(xiǎn)，兩者本質(zhì)一樣，無非是保障額度和就醫(yī)質(zhì)量的區(qū)別。保額很高，都是幾百萬甚至上千萬，但這個(gè)只是報(bào)銷的上限額度，不是賠給你的保額，實(shí)際賠付的保額要以你實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用掛鉤，比例賠付，且最高不超過上限額度，一般都是走過社保醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷以后，基本再走商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣你自付部分的醫(yī)療費(fèi)用基本就沒多少了；定額給付型，一般就是以小額住院醫(yī)療為典型，只要住院每天都會(huì)賠付你幾十塊到幾百塊不等，特點(diǎn)是保額比較小，不管你實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用是多少。