很羨慕你已經(jīng)成功晉級(jí)為中產(chǎn)階層，我還在努力奮進(jìn)中，爭取早日實(shí)現(xiàn)目標(biāo)；今日頭條平臺(tái)也許是我新的起點(diǎn)和財(cái)富增長點(diǎn)。

中國“新中產(chǎn)”是近二十年社會(huì)變革后新生出來的一個(gè)社會(huì)階層?！?018中國新中產(chǎn)圈層白皮書》發(fā)布 ，“新中產(chǎn)”出了新定義：“除了不錯(cuò)的家庭收入和財(cái)富條件，還具備良好的教育背景，穩(wěn)定的生活環(huán)境等條件，目前中國大約有1000萬個(gè)”新中產(chǎn)家庭“。

新中產(chǎn)定義為家庭年收入在30萬至300萬元，可投資資產(chǎn)在20萬至100萬元的人群。他們普遍擁有比較體面的工作、較高的收入，在理財(cái)方面也有相對(duì)于其他階層不一樣的訴求。

資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間按照 一定比例進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)，低收益投資工具與高風(fēng)險(xiǎn)，高收益投資工具之間進(jìn)行分配。兼顧安全性，收益性與流動(dòng)性的合理配置。

是對(duì)長期投資收益影響最大的因素，通過合理的資產(chǎn)配置和對(duì)資產(chǎn)的組合管理，可以避免單一產(chǎn)品的擇機(jī)選擇，對(duì)入市時(shí)機(jī)的擇時(shí)考慮。資產(chǎn)配置組合投資可以充分分散風(fēng)險(xiǎn)。在承擔(dān)同等風(fēng)險(xiǎn)情況下，穩(wěn)定提高投資收益 ，在獲得同樣收益情況下，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)我們應(yīng)注意的幾個(gè)要點(diǎn)：

必須明確的是資產(chǎn)配置是為服務(wù)于家庭理財(cái)目標(biāo)的

資產(chǎn)配置事實(shí)上是一種分散投資，它要求投資品種間的關(guān)聯(lián)性較低，關(guān)聯(lián)緊密就達(dá)不到分散風(fēng)險(xiǎn)和平衡收益的效果；

資產(chǎn)配置的效果需要一定時(shí)間來體現(xiàn)，因此，要有長期投資的理念。

接下來我來談一下，作為一個(gè)新中產(chǎn)，應(yīng)該如何打理自已的財(cái)富。

1。了解自已的資產(chǎn)情況，了解自已當(dāng)前和未來一段時(shí)間的資產(chǎn)狀況，是做好投資規(guī)劃的基礎(chǔ)。中產(chǎn)階級(jí)的資產(chǎn)一般分為動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，其中能用于投資的動(dòng)產(chǎn)又包括現(xiàn)金、存款、股票等等，投資要有現(xiàn)金流。

2。了解自已的負(fù)債情況。理財(cái)相當(dāng)于在做資產(chǎn)的加法，還要弄清楚自已的負(fù)債情況，如我們的房貸、車貸等；要在日常現(xiàn)金流中留出預(yù)備償還債務(wù)的資金。一加一減；資產(chǎn)減去負(fù)債，才是我們個(gè)人或家庭真正能夠動(dòng)用的理財(cái)資產(chǎn)。

3。要考慮影響個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，流動(dòng)性安排和收益要求的各項(xiàng)家庭或個(gè)人因素，其次要根據(jù)市場變化的情況，最后要掌握大類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益的特征情況。在此基礎(chǔ)上，各類資產(chǎn)再進(jìn)行，長短期限搭配。即根據(jù)設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行長，中，短期的配置，并且根據(jù)不同目標(biāo)的需要和重要性排序按比例安排。不同風(fēng)格和風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。包括不同資產(chǎn)風(fēng)格的互補(bǔ)；同一資產(chǎn)不同風(fēng)格的互補(bǔ)。高中低風(fēng)險(xiǎn)的互補(bǔ)；不同類型金融產(chǎn)品的選擇重點(diǎn)不同?；舅悸肥歉鶕?jù)各類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，收益和流動(dòng)性的不同，確定投資組合中不同資產(chǎn)的類別及比例。

4。合理配置理財(cái)產(chǎn)品，作為一個(gè)專業(yè)的投資顧問，我建議將手里的流動(dòng)資金分成四份，一份用于保守型理財(cái)，可以配置一些定期的理財(cái)產(chǎn)品，比如大額存單、國債等，像貨幣基金、活期存款等這一類投資方式，基本上可以說是零風(fēng)險(xiǎn)可放心投資。一份用于積極型理財(cái)，可以購買基金，股票，黃金、外匯理財(cái)?shù)?；這一類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)為是收益高，但相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性更高，需要有一定的專業(yè)知識(shí)，在投資過程中要充分的做好功課。另一份對(duì)個(gè)人和家庭都是比較重要的，就是保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)，家庭險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)等；這些投資雖然不產(chǎn)生什么實(shí)際的收益，但世事無常，即便手中的錢再多，一旦出現(xiàn)意外，也可能會(huì)對(duì)自已的家庭帶來非常大的沖擊。因此對(duì)未知因素的防范，不光是中產(chǎn)階層，我們每一個(gè)家庭都應(yīng)該作為必不可少的投資重點(diǎn)項(xiàng)，防患于未然； 以中產(chǎn)階層為例，建議保額的配置可以設(shè)定為100萬，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是兩個(gè)必須要買的險(xiǎn)種，其余可以酌情而定。最后一份用來日常支出，這一部分流動(dòng)資金，用于日常生活、消費(fèi)等花銷，在我們打拼工作的時(shí)同，能保持住甚至打造更好的生活品質(zhì)，讓生活越來越美好！

3. 理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)配置方式

首先來看這張圖

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃主要分為以下4個(gè)部分：

一、要花的錢。

一般家庭要預(yù)留3到6個(gè)月的流動(dòng)資金，用于家庭應(yīng)急，這部分錢占總收入的10%，這部分錢怎么理財(cái)呢？這部分錢最主要的功能是家庭零星使用，所以流動(dòng)性最為注重，這部分錢一般選擇銀行活期存款、余額寶等產(chǎn)品，現(xiàn)在支付寶上線了一款余額佳的理財(cái)產(chǎn)品，收益率高達(dá)3.68%，這是非常好的理財(cái)產(chǎn)品，很適合零星開支的資金。

二、保命的錢。

這部分錢，主要用于保險(xiǎn)，防止家庭因病返貧，一般因以醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為主，現(xiàn)在各種疾病年輕化趨勢(shì)非常明顯，而且職工醫(yī)療保障嚴(yán)重不足，特別需要商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，費(fèi)用大概在1000元左右一年。這里我提醒下，不建議買那種返還型保險(xiǎn)，那些保險(xiǎn)實(shí)際回報(bào)率非常低，而且保障范圍很小。

三、生錢的錢。

這里主要用于投資那些收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，追求較高收益，一般占家庭資產(chǎn)的30%，比如基金，股票，樓市等等。這里我建議基金買股票型基金和指數(shù)型基金，因?yàn)檫@種基金波動(dòng)大，收益高，長期來看，風(fēng)險(xiǎn)可控，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)是向上發(fā)展，特別提醒，沒有專業(yè)能力，不要去買股票，股票7虧2平1贏，很容易傾家蕩產(chǎn)的。

四、保本升值的錢。

這部分錢主要用于投資具有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品，占家庭收入的40%，比如國債，貨幣型基金，債券型基金，銀行大額存單等，收益穩(wěn)定。對(duì)抗通貨膨脹。

4. 理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)配置變化

類固收產(chǎn)品就是指那些固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，通常是指投資者按事先規(guī)定好的利息率獲得的收益，比如債券和存單在到期時(shí)，投資者領(lǐng)取約定好的利息。類固收類產(chǎn)品包括債券、債券型基金、貨幣型基金、信托產(chǎn)品等。類固收產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較少但趨于穩(wěn)定，在資產(chǎn)配置中起著“穩(wěn)定器”的作用，是資產(chǎn)配置必備配置選項(xiàng)。

而理財(cái)產(chǎn)品有很多種類，包括固定收益類如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、債券、P2P、保險(xiǎn)、外匯、黃金、國債等，權(quán)益類如股票、偏股類基金、期貨等。

5. 理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)配置什么意思

1、要花的錢

第一個(gè)賬戶，按照字面解釋，即是短期內(nèi)我們要花的錢，就是你平時(shí)衣、食、住、行等的一切開銷。不論外界發(fā)生什么你都可以保證日常生活照常進(jìn)行的儲(chǔ)備金，這個(gè)錢一般占我們總資產(chǎn)的10%左右。

這個(gè)錢的投資渠道一般是銀行活期儲(chǔ)蓄、貨幣基金以及各種“寶寶”，類似余額寶等等，特點(diǎn)就是流動(dòng)性好，但是收益低，目前各種貨幣基金收益也就2%-3%左右。

2、保命的錢

第二個(gè)賬戶，為重大疾病和意外做準(zhǔn)備的錢，這個(gè)賬戶的重點(diǎn)在于，?？顚Ｓ茫簿褪钦f，這個(gè)賬戶，是為了我們家庭未來的風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備的，而不是為了現(xiàn)在，主要用來解決可能突發(fā)的大額開支。這個(gè)賬戶在家庭資產(chǎn)配置中的占比在20%左右。

這個(gè)錢的投資投資渠道可分為兩部分，一部分可以存入一個(gè)長期的銀行定期，這筆錢可能三五年都用不上，等需要時(shí)便是可以救命的錢；另一部分可以用于購買商業(yè)保險(xiǎn)，以在遇到意外時(shí)能夠四兩撥千斤、以小博大。

3、生錢的錢

第三個(gè)賬戶，用于投資理財(cái)?shù)腻X，它決定你的資產(chǎn)是否升值，在一定程度上能有效拉開貧富差距，即是我們說的“被動(dòng)收入”或者“睡后收入”，但是這個(gè)收益是和風(fēng)險(xiǎn)成正比的，收益很大，另一方面風(fēng)險(xiǎn)也很大。生錢的錢一般占家庭資產(chǎn)的30%。

生錢的錢投資渠道一般為購買高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，如股票、偏股型基金、房產(chǎn)、期貨、期權(quán)、外匯等。

4、保本增值的錢

第四個(gè)賬戶，可以用四個(gè)詞來做概括：保本，長期，穩(wěn)健，增值。第二個(gè)賬戶是為了應(yīng)對(duì)未來的家庭風(fēng)險(xiǎn)問題，而這個(gè)賬戶是為了應(yīng)對(duì)未來的支出問題，比如說我們的子女教育、父母的養(yǎng)老、我們未來的養(yǎng)老等等。這個(gè)賬戶最核心的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)在于保本，在保本的前提下，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健增值，畢竟目前國內(nèi)的通貨膨脹，是我們需要考慮的，二十年前的一萬和現(xiàn)在的一萬，差距不是一點(diǎn)半點(diǎn)。

保本增值的錢投資渠道一般為購買長期收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低的投資產(chǎn)品，例如債券、分紅型養(yǎng)老金、穩(wěn)健性基金、保險(xiǎn)年金、黃金等。

10%生活的錢+20%保命的錢+30%生錢的錢+40%保本增值的錢=一個(gè)月的可支配工資

6. 投資理財(cái)資產(chǎn)配置

投資有風(fēng)險(xiǎn)，如果將資金全部投入到風(fēng)險(xiǎn)極高的標(biāo)的產(chǎn)品，雖然可能會(huì)收獲超額收益，但所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很高，甚至失去辛苦掙到的本金。

所以在進(jìn)行投資理財(cái)配置時(shí)，要綜合衡量市場風(fēng)險(xiǎn)，以及投資人風(fēng)險(xiǎn)偏好，以資金穩(wěn)定增值為核心，安全第一，收益第二，所以配置銀行的理財(cái)產(chǎn)品這兩點(diǎn)都能兼顧到，也是大部分投資人進(jìn)行理財(cái)時(shí)的首先產(chǎn)品