給沒(méi)有工作，沒(méi)有養(yǎng)老金的父母買什么保險(xiǎn)最合算?！负菰挕拐f(shuō)在前頭大人的世界很復(fù)雜成人保險(xiǎn)當(dāng)然也沒(méi)有兒童保險(xiǎn)那么簡(jiǎn)單收支、負(fù)債、健康、年齡、人生規(guī)劃…都會(huì)影響我們的保險(xiǎn)規(guī)劃沒(méi)有任何一套保險(xiǎn)方案是百搭的但看完本文，買保險(xiǎn)將不再是看天書別急買，先看成年人投保思路買保險(xiǎn)前沒(méi)明白這些，一切免談我需要什么保險(xiǎn)。

1、一直覺(jué)得買保險(xiǎn)不劃算，但又覺(jué)得有些保險(xiǎn)可以買，你覺(jué)得買什么保險(xiǎn)才劃算？

「狠話」說(shuō)在前頭大人的世界很復(fù)雜成人保險(xiǎn)當(dāng)然也沒(méi)有兒童保險(xiǎn)那么簡(jiǎn)單收支、負(fù)債、健康、年齡、人生規(guī)劃…都會(huì)影響我們的保險(xiǎn)規(guī)劃沒(méi)有任何一套保險(xiǎn)方案是百搭的但看完本文，買保險(xiǎn)將不再是看天書別急買，先看成年人投保思路買保險(xiǎn)前沒(méi)明白這些，一切免談我需要什么保險(xiǎn)？每年花多少保費(fèi)？保額多少合適？▎先給誰(shuí)買？家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要優(yōu)先保障的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，也就是家里賺錢最多的人，俗稱“頂梁柱”。

并且，保障最起碼要覆蓋家庭責(zé)任期，啥叫家庭責(zé)任期？簡(jiǎn)單而言就是上有老、下有小，主要承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的20-30年，一般是從結(jié)婚生子開始，一直到子女獨(dú)立、自己退休。這段時(shí)間內(nèi)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故或重病，會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)巨大的收入危機(jī)，▎買哪些險(xiǎn)種？取決于面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)不妨先想想自己面臨著哪些風(fēng)險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，請(qǐng)叫它們家庭經(jīng)濟(jì)支柱「四件套」，基本可以全面覆蓋到我們可能遇到的極端風(fēng)險(xiǎn)。

其他如養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、教育金等，買完「四件套」再考慮，▎該買多少保額？保額高了保費(fèi)會(huì)貴，保額低了吧，又怕保障不足。錢多多介紹一種常用的方法——家庭需求分析法，根據(jù)不同家庭的實(shí)際需求來(lái)計(jì)算各險(xiǎn)種適合的保額，?壽險(xiǎn)買多少？壽險(xiǎn)保額≈家庭負(fù)債及貸款 子女教育費(fèi)用 父母贍養(yǎng)費(fèi)用 預(yù)留生活費(fèi)-現(xiàn)金存款-可變現(xiàn)資產(chǎn)壽險(xiǎn)主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然身故或全殘時(shí)，整個(gè)家庭面臨的財(cái)務(wù)危機(jī)，因此，壽險(xiǎn)的保額需要考慮萬(wàn)一沒(méi)了“頂梁柱”，會(huì)給家庭留下哪些收支缺口，也就是“未來(lái)需要花的錢-已有的錢”。

?重疾險(xiǎn)買多少？重疾大致保額≈治療費(fèi)用 康復(fù)費(fèi)用 收入補(bǔ)償（起碼3年）上表為最高發(fā)的6種重疾治療及康復(fù)的大致費(fèi)用，可以看到平均治療康復(fù)費(fèi)用大概在30萬(wàn)左右，再考慮上至少3年的經(jīng)濟(jì)收入損失，建議重疾險(xiǎn)保額至少50萬(wàn)。?意外險(xiǎn)買多少？意外險(xiǎn)保額≈壽險(xiǎn)保額意外險(xiǎn)的身故責(zé)任保額計(jì)算與壽險(xiǎn)方法一致，同時(shí)還需關(guān)注意外醫(yī)療的保額，在總保費(fèi)相差不大的情況下，意外醫(yī)療保額越高越好，

?醫(yī)療險(xiǎn)買多少？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額：100萬(wàn)差不多了成年人我們推薦買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（土豪之選高端醫(yī)療險(xiǎn)在此不討論~），對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，100萬(wàn)保額夠用。如果保障差不多，保額五六百萬(wàn)、直沖千萬(wàn)，保費(fèi)也蹭蹭漲，果斷棄之，高保費(fèi)換取高保額，真得病了你花得完嗎？▎該拿多少錢來(lái)買保險(xiǎn)？最終買多少保額？還是要回歸到保費(fèi)預(yù)算。

在合理的保費(fèi)支出下購(gòu)買足夠高的保額，否則，買保險(xiǎn)買到生活拮據(jù)怕是有點(diǎn)過(guò)分，拿出多少錢買保險(xiǎn)才算合理呢？其實(shí)沒(méi)有一個(gè)通用的準(zhǔn)則。業(yè)內(nèi)常講的“雙十定律”，給出了一個(gè)參考，家庭總保費(fèi)支出占家庭年收入的10%為宜，不過(guò)，由于每個(gè)家庭的收入和支出情況有別，錢多多覺(jué)得，重點(diǎn)是結(jié)合家庭實(shí)際情況，比例可考慮在5%-15%左右適當(dāng)調(diào)整。

▎定期or終身？消費(fèi)or返還？意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)通常是一年期消費(fèi)型的短期險(xiǎn)，相對(duì)比較簡(jiǎn)單，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)這種長(zhǎng)期險(xiǎn)，則需要考慮更多些。?保障定期還是終身？總結(jié)重疾險(xiǎn)：預(yù)算夠、一定買終身，否則買定期壽險(xiǎn)：普通家庭買定期，大佬就買終身?消費(fèi)or返還？其實(shí)，消費(fèi)型和返還型也沒(méi)有嚴(yán)格的定義，這里嘗試作下區(qū)分，幫大家更好地進(jìn)行選擇，

具體選擇哪一種？錢多多的建議是：?如果你的預(yù)算有限，或是自己有良好的儲(chǔ)蓄和理財(cái)習(xí)慣，建議優(yōu)先考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)便宜、負(fù)擔(dān)較輕，省下的錢可用于理財(cái)或自我投資，收益會(huì)更高。?如果你的預(yù)算比較充裕，同時(shí)自己又沒(méi)有良好的儲(chǔ)蓄和理財(cái)習(xí)慣，那么可以考慮返還型終身重疾險(xiǎn)，也就是通常所謂的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，一生未患重疾，身故也可以獲賠一筆錢。