什么是年金保險在了解了負利率時代之后，我們再來看看年金保險，其實年金保險是人壽保險的一種，可以看做是一種理財保險。為什么選擇年金保險組合萬能賬戶做養(yǎng)老金儲備，需要注意的是年金保險只有保費全部繳齊之后才能領取年金，無法一邊繳納保險一邊領取年金，年金保險保險期限是可以選擇的，但是保險人死亡之后保險公司就會立即終止給付。

1、年金保險指什么，適合哪類個人或組織投保？

首先，明確年金。簡單說，就是按期收到的一筆錢，然后，實操中，年金保險的不同劃分。按照領取年金的時間，分為即期和延期年金，自134號文后，即期年金不復存在，目前都是延期年金。交完錢，當年就開始領取的，是即期年金，交完錢，隔幾年在領取的是延期年金。按領取金額是否增長，分為等額和變額年金，社保養(yǎng)老金屬于變額年金。

每過一年會調整發(fā)放額度，商業(yè)保險則兩種都有。按照領取時間長短，分為定期和終身年金，顧名思義，一個是一定時期內可以領取，另一個則可以領取一輩子。最后，適合哪些人和機構來投保提前退休，社保退休時間一般為60歲，如果想提前退休，退休金也要等到60歲才能領取。這時候，就可以自己配置商業(yè)年金保險，按照設定的退休年齡，提前領取退休金，

提高養(yǎng)老品質。社保的繳費指數(shù)最高就是3，再高的保費社保不接受了，品質養(yǎng)老需要錢的支撐，就可以自己額外配置一份，社保作為必備基礎，商業(yè)年金保險作為品質提升，留住核心員工。作為一份長期的福利，留核心主力到退休，據說，國外責任險公司，因他人的責任，造成家庭主要經濟成員的死亡賠付時候，會用賠償金給需要照顧的老人和孩子購買年金險。

2、負利率時代，4.025%的復利年金保險，是否真的值得購買？

蔣老師觀點：在負利率時代，4.025%的復利年金保險是可以購買的，但是在現(xiàn)在我不會選擇購買這款保險，而且以后可能想買也買不到了，為什么這樣說呢，如果一直處于負利率時代，肯定是沒有必要在把錢放在銀行里面的，有一個能夠保證4.025%利率的理財產品出來，那肯定是值得購買。然后為什么說我不會購買這款年金保險，因為現(xiàn)在利率高于4.025的理財產品多得是，而且還不斷有更好的理財產品，所以說目前不會考慮這款年金保險，

負利率時代產生的原因負利率時代可不僅僅指的是銀行存款利率為負，更準確的來說應該是通貨膨脹率超過銀行利率就算負利率。當然這個銀行利率我們不能看活期利率，一般拿通貨膨脹率和一年期定期利率做對比，當通貨膨脹率高于銀行銀行一年定期利率，就可以說是負利率時代已經到來了，很多國家的現(xiàn)在的銀行存款就是負利率，中國雖然沒有出現(xiàn)過存款負利率，但是也曾進入過負利率時代。

01銀行存款利率為負目前很多國家已經出現(xiàn)了存款負利率，瑞典的存款利率為-1%、瑞士的存款利率為-0.32%、挪威的存款利率為-0.25%，另外日本和歐洲的一起其他國家也出現(xiàn)了負利率情況，這意味著如果你把錢存在銀行只會越來越少，第一年存了10000塊，第二年就只有9900元了。那么銀行為什么要推出負利率存款呢？其實負利率在這些發(fā)達國家是有好處的，

首先人們肯定是不會把錢存在銀行，意味著社會上的流動資金就變多了，消費需求也就跟著增加了，對內經濟自然就增長了。另外負利率意味著本幣將貶值，那么對外就有了足夠的競爭力，也就能夠拉動對外經濟的增長，需要注意的是這個利率是銀行制定的，也就是說這些國家的經濟發(fā)展已經到達了瓶頸，需要一些其他手段來拉動經濟。02通貨膨脹率大于存款利率中國也處于負利率時代，但不是因為銀行利率為負，而是因為通貨膨脹率升高，超過了銀行的存款利率，導致存在銀行的錢實際越來越不值錢，從而出現(xiàn)負利率的情況，

央行最近一次調整基礎利率還是在2015年10月，不僅是存款基礎利率，貸款利率同樣進行了調整，而且這是調整是降息，存貸款基礎利利率均下調了0.25%，此后各大行一年期存款利率基本調整至1.75%。根據數(shù)據顯示，2019年上半年中國的通貨膨脹率為2.8%，意味著中國現(xiàn)在就是處理負利率時代，本來一萬塊可以買到的東西，一年后漲到了10280，而你存在銀行的10000塊一年之后卻只有10175元，差了有105元，也就是說負利率為-1.05%。