這也是信用卡為什么出現(xiàn)了各種各樣的新業(yè)務(wù)、新玩法的重要原因。過(guò)去此類(lèi)貸款是在正常的個(gè)人貸款品種中很難審批通過(guò)的，最終的局面就是很多大型企業(yè)貸款融資額度用也用不完，但是中小企業(yè)確是貸款難融資難，人們不愿意貸款投資，原因是社會(huì)投資回報(bào)率低，銀行貸款利率高，貸款投資賺不到錢(qián)。

1、年底了，銀行貸款難不難？

主要有如下幾個(gè)方面的原因：每到年底，各家公司都要開(kāi)始做年終結(jié)算，銀行也不例外，所有的機(jī)構(gòu)都會(huì)忙于接單而暫時(shí)放慢貸款的進(jìn)度；為了明年的開(kāi)門(mén)紅準(zhǔn)備，銀行有意控制本年剩余額度，不給任性放貸。信貸人都會(huì)壓?jiǎn)蔚较乱荒辏斐闪四甑踪J款難的現(xiàn)象；銀行額度縮緊，今年可分配額度已經(jīng)到達(dá)瓶底，為了加強(qiáng)額度的合理利用，在眾多的貸款申請(qǐng)中，會(huì)選取優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)優(yōu)先放款，這樣相對(duì)應(yīng)的審批和放款周期就拉長(zhǎng)了；一般到年底，今年可分配的額度已經(jīng)到達(dá)瓶底，為了加強(qiáng)額度的合理利用，在眾多的貸款申請(qǐng)中，會(huì)選取優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)優(yōu)先放款，這樣相對(duì)應(yīng)的審批和放款周期就拉長(zhǎng)了，

同時(shí)，年底了，銀行也要查賬的，銀行的年貸款額度其實(shí)由中央銀行規(guī)定的，要是在年底盤(pán)點(diǎn)的時(shí)候，銀行的貸款額度已經(jīng)超出了此時(shí)銀行的百分比，銀行為了自身的利益考慮，是會(huì)將貸款的門(mén)檻提高的，出現(xiàn)直接拒貸的現(xiàn)象是很正常的。銀行的資金一般都是來(lái)自企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)等，企業(yè)到了年底也要做財(cái)務(wù)清算，還有就是過(guò)年大家都需要消費(fèi)一筆小錢(qián)，這就意味著資金要回籠了，銀行的資金就會(huì)比較緊張，銀行想要放貸的也是力不從心，只能拒絕借款人的借款申請(qǐng)，

2、不明白銀行貸款很難貸給客戶(hù)，但是為什么熱衷于給客戶(hù)信用卡呢？

這是一個(gè)非常好的問(wèn)題，其實(shí)涉及的內(nèi)在金融邏輯還是非常多的，但是對(duì)于用戶(hù)理解來(lái)說(shuō)，我們很簡(jiǎn)單的，從這幾點(diǎn)就能分析出來(lái)。而且在未來(lái)的時(shí)代發(fā)展中，信用卡業(yè)務(wù)將包含很多個(gè)人貸款的需求，尤其是信用類(lèi)貸款和消費(fèi)類(lèi)貸款，，都將成為信用卡的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)內(nèi)容之一。1.貸款是銀行同客戶(hù)的單次交往，而信用卡變成了銀行同客戶(hù)的連續(xù)交往，

這個(gè)重大區(qū)別，在未來(lái)銀行增添客戶(hù)粘性時(shí)特別重要。一般貸款只有在申請(qǐng)時(shí)和還款時(shí)同銀行做兩次聯(lián)系，而信用卡最少每月都要交互一次，銀行也可以利用這種頻繁的交互機(jī)會(huì)來(lái)進(jìn)行新業(yè)務(wù)的推銷(xiāo)，客戶(hù)服務(wù)的提升，以及客戶(hù)行為的分析。2.貸款只給銀行提供一次數(shù)據(jù)更新的機(jī)會(huì)，而信用卡可以提供無(wú)數(shù)次數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這是尤為重要的。

現(xiàn)在銀行都在提倡精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，也就是說(shuō)利用手中掌握的用戶(hù)數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)的分析出客戶(hù)需要的金融服務(wù)，定向推銷(xiāo)，節(jié)省成本，提升成功率，提升盈利能力，而信用卡就是最好的工具，通過(guò)客戶(hù)的用卡數(shù)據(jù)還款數(shù)據(jù)以及其他產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，可以達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的目的。3.貸款受到的監(jiān)管程度高，而信用卡受到的監(jiān)管程度低，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于貸款業(yè)務(wù)有著各種各樣的指標(biāo)約束，而針對(duì)信用卡只有一個(gè)授信約束。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就有了很大的自主空間，這也是信用卡為什么出現(xiàn)了各種各樣的新業(yè)務(wù)、新玩法的重要原因。4.銀行通過(guò)貸款業(yè)務(wù)賺到的利潤(rùn)比較少，通過(guò)信用卡可以賺取更多的利潤(rùn)，銀行貸款業(yè)務(wù)只能賺取利差，而且還不能賺取暴利的利差，監(jiān)管部門(mén)是有著放款利率的要求的。而信用卡能賺取的利潤(rùn)范圍就多了去了，一方面可以從商戶(hù)賺取刷卡費(fèi)，另一方面可以從用戶(hù)身上賺取逾期利息、違約金、分期手續(xù)費(fèi)、現(xiàn)金提取費(fèi)等等多項(xiàng)利潤(rùn)，

所以我們現(xiàn)在看到，銀行對(duì)于信用卡發(fā)卡是極其熱衷的，而且信用卡中還可以?xún)?nèi)嵌消費(fèi)分期貸款、現(xiàn)金分期貸款等等各種小額信用類(lèi)的個(gè)人貸款。而過(guò)去此類(lèi)貸款是在正常的個(gè)人貸款品種中很難審批通過(guò)的，現(xiàn)在都可以放在信用卡中進(jìn)行發(fā)放，同時(shí)這類(lèi)的個(gè)人信用貸款利率是非常高的，銀行的利潤(rùn)也是非常豐厚的。在一定程度上，用戶(hù)用上了信用卡，

也就有可能成為銀行終身的客戶(hù)和終身的利潤(rùn)貢獻(xiàn)者。但是貸款，有可能在雙方結(jié)清之后再無(wú)聯(lián)系，未來(lái)銀行還是會(huì)繼續(xù)加大投入在信用卡業(yè)務(wù)中，其實(shí)對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，只要保持住理性消費(fèi)，量入為出這兩大基本觀念，那么銀行的所有營(yíng)銷(xiāo)手段，完全可以做到吞下誘餌，但是不上鉤，其實(shí)信用卡還是有著很多便利之處和誘人之處的，用得好可以得到不少實(shí)惠，也可以有效的將自己的資金利用起來(lái)。