一是銀行對小微企業(yè)放貸成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè),因?yàn)殂y行設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品、貸款模式大都為大型企業(yè)設(shè)計(jì)的。對小微企業(yè)不是銀行愿不愿意的問題,而是銀行根本不敢對小微企業(yè)放貸款,銀行不良貸款許多是因小微企業(yè)貸款引發(fā),現(xiàn)在并沒有什么規(guī)定要求我國企業(yè)必須向銀行進(jìn)行貸款,反而有一些政策要求銀行需向一部分中小微企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款。
1、貸款為什么要找正規(guī)的貸款公司?
很多人的回答是有問題的。我不會摁著一個(gè),去褒揚(yáng)另一個(gè),1、市場經(jīng)濟(jì)具有平等性。你四大行是正規(guī)的,你銀行是正規(guī)的,那李總個(gè)人開的小貸公司就不正規(guī)了嗎?這些貸款公司,是銀行貸款業(yè)務(wù)的補(bǔ)充:有些借款人的個(gè)人條件,他的貸款申請,沒有哪家銀行能受理,貸款公司受理他的申請,是冒著極大的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的,定價(jià)自然要高;2、這個(gè)問題的著力點(diǎn),在于向借款人普及貸款業(yè)務(wù)知識,了解當(dāng)?shù)刭J款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀,能看懂貸款合同文本,明白貸款的定價(jià),自己去選擇:當(dāng)然要選貸款利率更低的、更“安全”的;3.“李總”也不會否認(rèn):現(xiàn)在的“小貸”出了很多問題,因?yàn)橐还P貸款傾家蕩產(chǎn)的都有。
普通的老百姓,對銀行的信任指數(shù)更高,這種商譽(yù),是很長時(shí)間的積累,絕非一日之功,但在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中,銀行不會也不能攬下所有的貸款業(yè)務(wù),有些人的貸款申請還是要求助小貸公司的。小貸公司不會沒飯吃;4、我如果是小貸公司的老總:小貸業(yè)務(wù)是很賺錢的,很容易讓人迷失,業(yè)務(wù)員的素質(zhì)也參差不齊,將企業(yè)形象、口碑置于最高的位置,提高業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)能力、規(guī)范他們的行為,絕不能戴上一個(gè)“不正規(guī)”的帽子,規(guī)范經(jīng)營,這條路才能走遠(yuǎn)。
2、路邊銀行這么多,為什么貸款客戶需要找中介公司?
我來回答你這個(gè)問題,我在貸款中介公司上班一段時(shí)間,路邊銀行這么多,為什么貸款客戶需要找貸款中介公司,因?yàn)檫@些貸款客戶的個(gè)人資質(zhì)達(dá)不到銀行的需求,而貸款中介公司就能達(dá)到這些貸款客戶的需求,主要是貸款中介公司為這一類貸款客戶各種不同的人群而量身定做,而貸款中介公司合作的放貸機(jī)構(gòu)有銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)、信托公司、但是貸款中介公司會收取貸款客戶一定的手續(xù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)分為服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi),一些貸款中介公司把這個(gè)手續(xù)費(fèi)是隱藏在還款中的,因?yàn)樗麄儾桓以俳栀J合同表格中寫入,而這樣的貸款中介公司隨手一抓,一把的貸款中介公司就是這么干的,這就是欺詐貸款客戶,因?yàn)楹芏噘J款客戶根本就不知道這里面的貓膩,把各種各樣手續(xù)費(fèi)隱藏在還款中就是為了迷惑一部分貸款消費(fèi)者,只有少部分貸款消費(fèi)者會質(zhì)疑,而提前還款手續(xù)費(fèi)更高,很多人提前還款,隱藏在還款中的手續(xù)費(fèi)高達(dá)35%一40%之間,可以說,這個(gè)隱藏在還款中手續(xù)費(fèi),很多貸款中介公司都不敢承認(rèn),也不敢說,因?yàn)楹芏噙@樣的貸款中介公司也跟貸款金融消費(fèi)者說不清楚,到底收取了那些費(fèi)用,而一些貸款金融消費(fèi)者在三追問下,一些貸款中介公司是一口咬定就是服務(wù)費(fèi),因?yàn)橛行┵J款中介公司沒法解釋,
干這種隱藏在還款中的手續(xù)費(fèi)的貸款中介公司主要是分布在上海、深圳、西安、成都、福州比較多,而有些貸款中介公司是在貸款客戶借貸合同中就可以看到的,這一類貸款中介公司主要分布在北京、東莞、重慶、貴陽、廈門、廣州比較多,這種你可以跟貸款中介公司進(jìn)行質(zhì)疑要說法,因?yàn)檫@一類的貸款中介公司把很多費(fèi)用都標(biāo)記出來了,你就可以大慨了解到,這家貸款中介公司收取你那些費(fèi)用。
3、銀行愿意給小微企業(yè)貸款嗎?
作為一個(gè)銀行工作者,我來談?wù)剬@個(gè)問題的看法,對小微企業(yè)不是銀行愿不愿意的問題,而是銀行根本不敢對小微企業(yè)放貸款。原因主要有四方面:一是銀行對小微企業(yè)放貸成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè),因?yàn)殂y行設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品、貸款模式大都為大型企業(yè)設(shè)計(jì)的,而且銀行工作人員數(shù)量有限,無法對所有小微企業(yè)貸款進(jìn)行深入的實(shí)地調(diào)查,因而從主觀上講銀行對小企業(yè)打上了深深的門第觀念的烙印,打心里里排斥對小微企業(yè)的貸款。
二是小微企業(yè)除了本身缺乏貸款擔(dān)保抵押物之外,財(cái)管管理也很不規(guī)范,經(jīng)營信息不透明,貸款具有很大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性,一般銀行不敢對小微企業(yè)發(fā)放貸款,三是小微企業(yè)生存周期不長,一般3年至5年,有些甚至更短,尤其受市場行情影響較大,缺乏足夠的市場抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一旦市場有風(fēng)吹草動,小微企業(yè)十有八九會面臨破產(chǎn)關(guān)門的危險(xiǎn)。