財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)案例

在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中，因投保人或被保險(xiǎn)人具有重大過失而保險(xiǎn)人可以免除保險(xiǎn)責(zé)任或減輕保險(xiǎn)責(zé)任的情況通常有以下兩類：一是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（下稱“《保險(xiǎn)法》”）規(guī)定的三種情形，即訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況、保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人因重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的情形以及被保險(xiǎn)人因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的情況；二是保險(xiǎn)合同約定的情形，即投保人與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定“因投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失行為造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。

例如，浙江省海寧市人民法院在(2015)嘉海商初字第1044號(hào)案中認(rèn)為，保險(xiǎn)條款第八條第（一）項(xiàng)規(guī)定，投保人因其或其代表的重大過失造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，但本案被保險(xiǎn)人沒有告知保險(xiǎn)標(biāo)的未經(jīng)過消防驗(yàn)收與本案火災(zāi)事故發(fā)生沒有必然的因果關(guān)系，故被保險(xiǎn)人沒有告知保險(xiǎn)標(biāo)的未經(jīng)過消防驗(yàn)收不屬于《09版財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款》第八條所約定的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人以此為由主張免責(zé)沒有事實(shí)和法律依據(jù)，本院也不予采納。

一、保險(xiǎn)人就免責(zé)條款對(duì)投保人的提示或明確說明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。

第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。”

保險(xiǎn)人如欲援引投保人或被保險(xiǎn)人存在重大過失這一免責(zé)條款進(jìn)行免責(zé)，被保險(xiǎn)人很可能主張保險(xiǎn)人并未就該免責(zé)條款向投保人進(jìn)行提示或明確說明，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。因而，保險(xiǎn)人首先需要證明的就是其已經(jīng)就該免責(zé)條款對(duì)投保人進(jìn)行了提示或明確說明，而這也是一般的保險(xiǎn)合同糾紛案件中爭(zhēng)議最多的問題之一。如果保險(xiǎn)人未能證明其已就免責(zé)條款向投保人進(jìn)行了提示或明確說明，那么免責(zé)條款就不產(chǎn)生效力，其適用的前提就不存在。關(guān)于保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到提示或明確說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)則可以參考《保險(xiǎn)法司法解釋二》中第十一條、第十二條和第十三條的規(guī)定。

若因投保人或被保險(xiǎn)人重大過失而保險(xiǎn)人免責(zé)的條款產(chǎn)生效力，那么保險(xiǎn)人還需要證明投保人或被保險(xiǎn)人存在重大過失以及該重大過失與保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有因果關(guān)系。

二、重大過失情形的認(rèn)定

在法律上，過失與故意都是過錯(cuò)的一種形態(tài)。民法上的過失，就是行為人對(duì)受害人應(yīng)負(fù)注意義務(wù)的違反。

一般認(rèn)為，注意義務(wù)的客觀標(biāo)準(zhǔn)有三：第一，普通人的注意，這種注意義務(wù)是按照一般人在通常情況下應(yīng)當(dāng)能夠注意到作為標(biāo)準(zhǔn)；第二，應(yīng)與處理自己的事務(wù)為同一注意標(biāo)準(zhǔn)，判斷這種注意義務(wù)，應(yīng)以行為人平日處理自己事務(wù)所用的注意為標(biāo)準(zhǔn)；第三，善良管理人的注意，這種注意義務(wù)以具有相當(dāng)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的人對(duì)于一定事件應(yīng)盡的注意作為標(biāo)準(zhǔn)。通常情況下，具有專業(yè)知識(shí)或經(jīng)驗(yàn)的人如果違反普通人的注意義務(wù)，即行為人僅以一般人的注意標(biāo)準(zhǔn)在通常情況下就可預(yù)見，而怠于注意，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定存在重大過失。