四、總結(jié)
考慮到投保人的締結(jié)保險合同的目的就是為了防范風(fēng)險，目前法院對依據(jù)保險合同中約定的投保人或被保險人對保險事故的發(fā)生有重大過失而認(rèn)定保險人免責(zé)的情況仍然持比較謹(jǐn)慎的態(tài)度。
司法實(shí)踐中，如保險人擬引用投保人或被保險人重大過失這一免責(zé)條款，投保人或被保險人很可能提出保險人未就保險人因投保人或被保險人重大過失而免責(zé)的條款進(jìn)行提示或明確說明。即使保險人舉證證明其已經(jīng)對投保人進(jìn)行了提示或明確說明，保險人仍然需要證明投保人或被保險人存在重大過失且與保險事故的發(fā)生具有因果關(guān)系?？偟膩碚f，此類案件中，保險人承擔(dān)的舉證責(zé)任較重。
對于保險法中規(guī)定的因投保人或被保險人具有重大過失而保險人可以免除或減輕保險責(zé)任的情況，實(shí)踐中討論較多，在本文中筆者將著重討論后一種情形，即投保人與保險人在保險合同中約定因投保人或被保險人重大過失而保險人免責(zé)的情況。
基于道德風(fēng)險的考量，在投保人或被保險人故意引起保險事故發(fā)生的情況下，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，通常都可以理解。但是，對于因投保人或被保險人的重大過失行為造成的保險事故，在司法實(shí)踐中，保險人主張不承擔(dān)保險責(zé)任卻較難獲得支持。究其原因，在與保險人需承擔(dān)較重的舉證責(zé)任，原因主要如下：
首先，免責(zé)條款適用的前提是保險人已經(jīng)對投保人盡到了提示或明確說明的義務(wù)，因此，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋(二)》（下稱“《保險法司法解釋二》”）的規(guī)定，保險人需要就此承擔(dān)舉證責(zé)任。
例如，上海市浦東新區(qū)人民法院在（2008）浦民二（商）初字第3487號案中認(rèn)為，保險人未能提供證據(jù)證明已向投保人交付系爭保險條款，雖然在投保單上載明投保人已對保險條款已經(jīng)了解，因保險人確認(rèn)投保單簽署情況是由保險人將空白的表格傳真給投保人，由投保人填寫好蓋章后再傳真給保險人，保險人就此亦未能證明已向投保人就責(zé)任免除條款向其明確說明，該免責(zé)條款對投保人不產(chǎn)生效力，故保險人以本次事故并非意外事故、是投保人重大過失造成、系保險人免責(zé)范圍為由拒絕理賠，缺乏依據(jù)。
其次，就保險人主張的免責(zé)事由，即投保人或被保險人存在重大過失，保險人也要承擔(dān)舉證責(zé)任，而要證明投保人或被保險人存在重大過失也是最困難的，法院采納保險人主張的情況也較少。
例如，江蘇省無錫市南長區(qū)人民法院在(2014)南揚(yáng)商初字第0481號案中認(rèn)為，保險人抗辯稱依據(jù)《貨物運(yùn)輸預(yù)約保險協(xié)議書》的附件《國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險條款》的第四條第（五）項(xiàng)的約定，其不負(fù)責(zé)賠償?shù)囊庖姡蚺c《貨物運(yùn)輸預(yù)約保險協(xié)議書》中的約定不一致，且其未提供證據(jù)證明佳興公司對本案所涉事故發(fā)生存在故意或者重大過失的主觀態(tài)度，故本院對保險人的該項(xiàng)抗辯意見不予采納。
最后，保險人還需要證明投保人或被保險人的重大過失與保險事故的發(fā)生具有因果關(guān)系。
財產(chǎn)一切險案例 碰撞
按照《中華人民共和國道路交通安全法》及相關(guān)處理法律法規(guī)規(guī)定，兩車相撞，若兩方車輛手續(xù)齊全，且無脫保、無脫審等違法道路交通安全相關(guān)法律法規(guī)的，由主責(zé)防負(fù)責(zé)賠償受傷乘客；若有一方車輛出現(xiàn)脫保、脫審等狀況，由脫審、脫保等方車主負(fù)責(zé)賠償。為此，此次賠償行為由次責(zé)黑車負(fù)責(zé)賠償主責(zé)方受傷乘客。
財產(chǎn)一切險案例解析
財險公司有很多家，根據(jù)原保監(jiān)會的官網(wǎng)查詢，現(xiàn)有87家財險公司；
但大家常見的財險公司也就十來家，比如人保財險、平安財險、太平洋財險、中華聯(lián)合財險等等，這些大家熟悉一點(diǎn)的公司，其實(shí)也是車險領(lǐng)域占比比較多的公司；
還有很多財險公司的名稱即使是保險業(yè)內(nèi)人士也沒有聽過，下面就一起看一下具體有哪些財險公司：
財產(chǎn)險保險案例
《刑法》第一百九十八條有下列情形之一，進(jìn)行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：
(一)投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的;
(二)投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的;
(三)投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙律取保險金的;
(四)投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的;
(五)投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。
有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。
財產(chǎn)保險經(jīng)典案例分析
房屋對于人們的生活來說，很重要。
如果發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)保險理賠可以大大降低家庭的經(jīng)濟(jì)損失，為家庭的重建提供很大的支持?，F(xiàn)在市場上保險公司那么多，想要投保家庭財產(chǎn)險中的房屋火災(zāi)保險，應(yīng)該如何選擇？通過對各家保險公司的房屋火災(zāi)保險比較，專家建議投保平安保險公司的家庭財產(chǎn)保險比較合適。通過各家保險公司房屋火災(zāi)保險比較，平安保險公司信譽(yù)度高，服務(wù)質(zhì)量好，理賠效率高，受到廣大人群的信賴。人們?yōu)槭棺约旱纳罡雍唵危踩?，購買平安家庭財產(chǎn)保險，能夠得到全方位的保障，涵蓋房屋、室內(nèi)財產(chǎn)和家人安全的保障。由于人為和意外因素造成的火災(zāi)發(fā)生的案例居高不下，家庭成員的人身財產(chǎn)很容易就會受到威脅，尤其是留守老人和兒童受到的傷害最大，行動力和意識比較弱。為了家庭成員的健康和安全，購買平安公司的家庭財產(chǎn)險顯得尤為重要。家庭財產(chǎn)保險可以保障您居住的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)，無論是臺風(fēng)、暴雨、雷擊等自然風(fēng)險，還是火災(zāi)、爆炸、盜搶等風(fēng)險都可保障。保障內(nèi)容及金額可以跟據(jù)您個人的需要自由選擇。還可提供各種附加保障，如家庭成員意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療保險等等，尤其在這個家庭火災(zāi)頻發(fā)的社會里，火災(zāi)保險理賠對于每個家庭的災(zāi)后重建極其重要，也讓人們的心里踏實(shí)了許多。通過以上房屋火災(zāi)保險比較，理賠的范圍，保險的內(nèi)容看來，選擇平安保險公司，絕對是個正確的選擇。對于房屋火災(zāi)保險比較而言，家庭火災(zāi)會給人們帶來嚴(yán)重的損失。所以預(yù)防家庭火災(zāi)宣傳的力度必須加大。》》》更多了解房屋火災(zāi)保險比較,敬請關(guān)注平安保險商城財產(chǎn)險理賠案例
超出交強(qiáng)險的保額賠償，由商業(yè)險賠償。如果沒有買商業(yè)險，就需要車主承擔(dān)。
交強(qiáng)險只要有責(zé)任（次責(zé)、同責(zé)、主責(zé)、全責(zé)），在強(qiáng)制三責(zé)險中的賠付金額是一樣的，因?yàn)閺?qiáng)制三責(zé)險只分有責(zé)和無責(zé)。強(qiáng)制三責(zé)險有責(zé)的賠償限額為死亡傷殘賠償限額110000元， 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元，財產(chǎn)損失賠償限額2000元。
一切險案例分析
這是兩個完全不同的險種。 建工意外保險的被保險人是建筑工人，保險責(zé)任是當(dāng)建筑工人在遭受意外傷害時，平安保險公司根據(jù)合同規(guī)定賠償被保險人意外傷害的死亡補(bǔ)償或意外傷殘補(bǔ)償或醫(yī)藥費(fèi)；建筑工程一切險的保險標(biāo)的是工程本身，保險責(zé)任是當(dāng)建筑工程遭受自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生的損失； 區(qū)別是很明顯的，標(biāo)的不同，被保險人不同，保費(fèi)金額不同，保險責(zé)任不同，保險費(fèi)的計算方式也不同，而且建筑工人意外險根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定是強(qiáng)制保險;而建筑工程一切險不是強(qiáng)制保險；也就是根本是兩回事。要說相同之處，恐怕主要就是都與工程有關(guān)，名稱中都有工程兩字。
