理財型保險有一個典型的代表——開門紅，

各大保險公司每年都會敲鑼打鼓地推出一款新的產(chǎn)品，

用著各種好聽的名字，演示著各種恨不得秒殺巴菲特的收益，

辦著各種宴席、送著各種小禮品，還搞著各種“限時銷售”，

結(jié)果呢，我們不妨看看市場上賣得最好的幾款“開門紅”：

X瑞人生，保證收益的年金部分收益率只有1.96%。

鑫X金生，保證收益的年金部分收益率只有2.37%。

X享至尊，這款號稱要獻禮70周年的產(chǎn)品，保證的年金收益率有多少呢？

1.68%

公子查了一下，目前中國銀行五年期存款是2.75%，

像新網(wǎng)銀行五年期存款甚至能達到5.4%。

這些可都是銀行存款，銀行存款受存款保險基金保護，50萬內(nèi)保本保息，沒有風險可言。

你們這保險，甚至比不過大銀行的銀行存款，實在說不過去。

即便帶上“引以為傲”的萬能賬戶，收益率也不過是這個畫風：

X瑞人生，號稱6%的高檔綜合收益也不過是3.52%，這...

花了大價錢，收益不厚道不說，還可能影響保障的那部分支出，

圖個啥呢？

論年金賬戶，年化收益比不過銀行存款；

加上分紅，很多“爆款”開門紅的收益也不過爾爾，

收益很難達到預(yù)期不說，開門紅支出一大筆錢，用來買保障的錢就更少了。

而且開門紅這種理財險，可不是想取就能取，

要是提前支取的話，還會虧一大筆，流動性非常差。

買保險，一定要先保障后理財。

5、迷信大公司

很多朋友買東西的時候偏愛品牌，

這也能理解，

如果是飲食類的東西，品牌可能是味道更好；

如果是日常用品，品牌的東西可能會更耐用；

即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以滿足小小的虛榮心。

可是問題來了，保險的品牌有什么意義？

不能吃不能穿不說，也沒人會拿品牌的保單出去秀：

“啊，我買到了XX的保險”

意思是說自己交過智商稅嗎？

要知道，重疾險非常的同質(zhì)化，

我們以平安福2019Ⅱ和超級瑪麗旗艦版為例，

責任形態(tài)上，兩者都是，

得了重疾，賠付保額；

沒得重疾，掛了，賠付保額；

整體責任一模一樣。

那是死亡責任或重疾責任有什么不同嗎？

在身故責任方面，沒得重疾，掛了

無論是因病身故、意外身故，還是自然死亡，

都是賠保額，沒什么不一樣。

在疾病責任方面，

雖然疾病條款非常專業(yè)，沒點醫(yī)學(xué)常識根本看不懂，

但是監(jiān)管為了規(guī)范行業(yè)，讓保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會給了一個標準，

該標準一口氣規(guī)范了最高發(fā)的25種重疾，

而這25重疾，占到了實際理賠的95%，覆蓋了最主要的疾病。

常有人說“外行看熱鬧，內(nèi)行看條款”，

好，我們就把兩者的條款拿出來比一比，

最高發(fā)的25種重疾：

點擊看大圖

由于平安福的購買年齡限定在18-65歲，18歲以下可以買的是少兒平安福。

所以雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失這三種病，超級瑪麗旗艦版和平安福的定義之間是沒有任何差別的。

那么，我們可以大膽的說，這核心的25種重疾的定義是一模一樣的，兩者之間一點點差別都沒有。

光這些病，就占到了實際理賠的95%。

所以說，買保險看“品牌”有什么意義？

這時候有人要問了，小保險公司安全嗎？

別看條款一樣，但大公司更安全啊。

事實是這樣嗎？

首先，我國的保險公司成立門檻非常高，

可以說在我國的保險行業(yè)中，沒有小公司，只有小品牌。

根據(jù)《保險法》第68條規(guī)定，想開一家保險公司，門檻是非常高的：

要求股東是必須干干凈凈的，而且凈資產(chǎn)不得低于2個億。

除了門檻高，我國的保險行業(yè)監(jiān)管可以說是全球最嚴：

1）資金運用監(jiān)管

保險公司收到保費，可不是想怎么用就怎么用，有著嚴格的限制：

《保險法》第106條：保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下形列式：

(一)銀行存款；

(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；

(三)投資不動產(chǎn)；

(四)國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

像某些共享單車拿用戶的押金不知道干什么的情況，在保險行業(yè)是萬萬不會出現(xiàn)的；

2）償付能力監(jiān)管

按照監(jiān)管的指引和要求，在季末和年末保險公司都要建立詳盡的數(shù)學(xué)模型，提交壓力測試報告，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉。